相互寶宣佈關停？網絡互助的時代要徹底終結了嗎？_風聞

最近幾天，一則消息引發了整個市場的廣泛關注，大名鼎鼎的網絡互助平台相互寶宣佈關停，很多人都在問這到底是怎麼回事？網絡互助的時代要終結了嗎？

一、相互寶宣佈關停了？

據上游新聞的報道，12月28日，相互寶發佈公告表示，將於2022年1月28日24時停止運行。相互寶表示，將全力做好後續保障工作，並建議成員自主選擇適合的保障產品作為全新保障方案。

自公告之日起，相互寶成員就不再參與互助分攤，原定於公告日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平台承擔。關停前醫院初次確診的患病成員，符合互助規則的，仍可在180天內申請互助金，相關費用也由平台承擔。

據券商中國的報道，互助形式在國內具有社會實驗、探索的性質。2011年，國內誕生了第一家網絡互助平台“抗癌公社”。2018年10月相互寶出現，國內網絡互助行業真正發展起來。相互寶創新性地提出“實名制”、“先保障後分攤”、“無資金沉澱”等模式，上線一年，參與用户就超過1億。其中，近六成成員來自三線及以下城市。

2020年8月，百度旗下燈火互助關停，拉開了互聯網互助平台退場的序幕。2021年至今，包括美團互助、騰訊投資的輕鬆互助和水滴互助、360互助、小米互助以及相互寶在內，至少已有10家互助平台宣佈關停，如今一旦相互寶關停，那麼將會成為最後一個關停的大型網絡互助平台，也就意味着網絡互助的時代將要結束了，我們到底該怎麼看？

二、網絡互助的時代要終結了嗎？

説實在，看到相互寶的關停很多人都在疑惑這到底是怎麼回事？我們不妨分幾個點來看待：

首先，相互寶的關停其實一直是意料之中的事情。我們從相互寶興起的邏輯來看，之所以相互寶關停其實和整個市場的發展密不可分，近年來伴隨着互聯網的興起，越來越多的重病求助開始在網上出現，説明了大眾對於大病保障是有需求的。互助市場的興起其根源是藉助互聯網平台的力量，通過平台為紐帶實現對於大家互幫互助需求的服務，從根源上來説是有些類似於當年保險產業崛起的時候的互助邏輯，藉助大數定律的作用，網絡互助開始大規模的興起，一定程度上成為了社會保障體系的補充。從這個角度來説，網絡互助的出現對於整個產業還是有比較積極的意義，但是畢竟網絡互助不是持牌保險機構，也不在銀保監會監管體系的管轄範圍之中，這一兩年，在基礎醫保廣泛覆蓋的同時，國家也採取了更多措施，為老百姓提供更普惠的健康保障，比如各地的“惠民保”，網絡互助被取代也就成為了一種必然，這也是最近兩年以來網絡互助平台紛紛選擇退出的核心根源所在。

其次，相互寶其實並不涉及資金池的問題。我們説完了相互寶關停的宏觀環境之後，我們再來看這次關停的細節，基本上無論是關停這個決定，還是關停的做法基本上都還是保持了一個相對比較穩妥的處理方式，用了相對最長的過渡期，並且由主平台承擔了未來三期的分擔費用，也採用了180天的延長理賠，可以説這次的退出模式還是非常穩妥且有效的。不過有個問題一些人有疑問，這就是關停為什麼不退錢？其實，我們仔細研究相互寶的業務邏輯就會發現，這個業務邏輯不是那種提前交錢形成資金池的業務邏輯，而採用的是“後收費+無資金池”的平台模式，在這個模式之中，熟悉相互寶的人都清楚，每次相互寶都是先有了理賠需求之後再進行分攤支付，所以從這個邏輯出發，基本上是沒有資金池存在的，這也是為什麼網上有不少媒體計算相互寶關停之後，平台方要自己承擔大量的費用，這就是沒有資金池所帶來的影響。

第三，網絡互助的時代要終結了嗎？從目前來看，伴隨着相互寶的關停，基本上成規模的網絡互助平台都已經完成了關停或退出。這些年網絡互助平台的發展，其實幫助市場探明瞭很多的市場需求，也從客觀上幫助中國的廣大民眾培養了保險意識，對於推動中國保險產業的發展具有重要的積極意義，現在不少保險特別是人壽保險、百萬醫療保險之所以會出現大量的用户購買，最核心的原因就是全民保險意識的覺醒，因此當前的網絡互助的積極意義還是值得明確的。