5500元一個“殼” 高仿App怎麼破

監管重壓之下，高仿App仍然活躍在黑產市場。1月28日，北京商報記者瞭解到，當前仍有軟件開發團隊提供高仿App製作業務，貸款類App售價不一，但無法在應用商城內上線。同時，高仿App還可以留存、備份用户數據，在遭到舉報後換一個“殼”便可重新使用。高仿App屢禁不止，詐騙行為也仍在繼續。法律人士對此則明確表示，買家如果利用App實施詐騙活動，賣家可能構成詐騙的共犯。

在線定價上架受限

1月28日，北京商報記者通過某網絡社交平台的“小廣告”注意到，不少軟件開發團隊宣稱承接各類App製作活動，提供的部分模板樣本與官方平台如出一轍。

通過對方留下的聯繫方式，北京商報記者與其取得了聯繫。在北京商報記者提出想要製作一個與現有貸款類App相同的App時，對方表示沒有問題並提供了一個具體的產品展示鏈接。鏈接顯示，公司可開發軟件包括語聊直播、微盤交易所、金融項目等多個板塊。在金融項目板塊中，展示案例包括“隨心小貸”“代還管家”“螞蟻金服”等3個產品名稱。

對於北京商報記者隨意給出的一個在蘋果應用商城內上線的借貸類App，該商家稱可以1:1完成製作，包括源代碼、界面美化等費用在內，報價為5500元，後續每月運營費為2000元，服務器續費另算。“仿造的App可以通過二維碼下載，要是想在應用商城內上架需要根據實際情況定價。”

而另一同樣承接貸款類App開發的商家告訴北京商報記者，1:1製作軟件，最終價格由App內置功能實現的難易程度來決定，只需要提供想要的App便可以在線報價，貸款類App價格整體相差不大。對於北京商報記者提供的一款某上市公司旗下信用卡分期借款軟件，對方給出的報價為2.98萬元，工期20天，後續可免費維護。同時，該商家強調稱，可免費提供數據備份服務，如果後續仿造的App被舉報，可為買家更換域名和服務器繼續使用。

至於如何在應用商城內上架，該商家介紹稱，如果是其他類型App上架，在團隊開發完成後僅需要支付應用市場所需費用即可，相較於蘋果應用市場，安卓應用市場所需費用、週期等均較少，“但是貸款類App是沒有辦法上架的，現在我們也做不了，審核限制太高，現在根本不會通過”。

對此，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚表示，不同於其他類型的App，貸款類App存在大量風險，涉及非法放貸、騙取用户敏感信息、詐騙等多方面。高仿類App主要是藉助被仿造平台的品牌效應，從而快速地實現用户擴展，成本低、收益高，但大多是在施行違規操作。

北京中聞律師事務所律師張鵬則明確表示，根據相關法律規定，針對明知他人利用信息網絡實施犯罪，為其犯罪提供互聯網接入、服務器託管、網絡存儲、通訊傳輸等技術支持，或者提供廣告推廣、支付結算等幫助的行為獨立入罪，涉嫌幫助網絡信息犯罪活動罪。尤其是金融領域的高仿App，製作動機不純，交易雙方均不應該存在僥倖心理，買家如果利用App實施詐騙活動，賣家可能構成詐騙的共犯。

花式變身防不勝防

北京商報記者多方瞭解到，當前借貸類高仿App包括兩種形式，一種是通過假冒App，吸引用户在App內自有渠道借款，實施高利貸、套路貸；另一種則是通過激活銀行卡、預交服務費等不同話術直接對用户實施詐騙。一名曾經從事714高炮類App開發工作的人員告訴北京商報記者，製作一個高仿App並不費事，當前業內有許多小型軟件開發類公司專門從事此類工作，甚至部分App源代碼都可以通過購買獲取，後續根據買方具體需求簡單修改即可。以消費金融類平台為例，App仿造出來之後，消費金融平台原本的還款時間、利率計算等難以符合買家需求，便會對該部分功能進行單獨修改。

該研發人員進一步介紹指出，高仿App最主要的還是利用用户對於正版平台的信用，交易對象實際上就是一個“殼”。即便是被舉報後無法使用了，但用户數據已經保存在後台，換一個“殼”便可重新使用。不過，該研發人員表示，當前由於監管環境趨嚴，不少第三方支付公司終止了與現金貸平台的合作，“操作高仿App成本低，但沒有支付渠道會有點麻煩，壞賬的風險也要自己承擔”。

正如前述研發人員所言，借貸類高仿App多利用用户急需用錢的心理，降低用户心理防備，實施詐騙活動。高仿App當前仍有市場，也意味着圍繞其發生的詐騙行為仍在繼續。兩名曾被誘導下載高仿App的用户向北京商報記者介紹，通過對方提供的二維碼下載借貸類App後遭遇詐騙。

孫揚認為，當前不排除部分借貸平台的員工，在公司內獲得客户借貸信息後泄露給他人。用户想要避免這種風險，應該明確正規貸款平台客服人員不會用個人的聯繫電話與用户聯繫，也不會通過其他方式收集用户身份、銀行卡等信息，“正規的線上貸款都是通過模型批量化審批的，絕對不要相信人工審核借款的説法”。

“這與此前電商領域的‘退貨’等詐騙流程如出一轍，涉及金融領域高仿App的一大風險，即竊取個人隱私信息，進而牽扯到信息非法倒賣、實施精準詐騙等，”金融科技領域資深專家蘇筱芮指出，“用户也應該提高警惕意識，多方驗證App是否來源正規，不輕易透露個人信息及敏感賬户信息、驗證碼等。”

屢禁不止如何防範

不只是消費者受騙，高仿App的存在也讓被仿冒的正規平台如鯁在喉。一名金融行業從業者告訴北京商報記者，此前，其所在公司旗下平台曾由於未注重軟件著作權的審核，被人鑽了空子，打着公司旗號、實則為貸款超市的高仿App，一度在應用商城內上架，多方投訴後才得以解決。

另一名行業從業者則指出，高仿App開發行為較為隱蔽，平台方很難發現問題。即便是在發現假冒後，想要進一步打擊背後犯罪分子，也並不容易。“有時候我們會聯合警方悄悄摸底一鍋端，但也不是每次都能抓到人。”

為了提高用户警惕，由中國消費者協會等部門成立的App專項治理工作組，曾多次發文提示用户防範“山寨/高仿App”。不少平台也加強了用户提示，1月28日，360數科旗下360借條反詐實驗室統計發佈2020年八大電信騙局，其中便提到了“偽造借款App”。

多重打擊之下，高仿App為何屢禁不止？蘇筱芮認為，原因一是高仿App產業鏈相關從業人員法律意識淡薄，為牟利不惜鋌而走險；二是頂層制度尚未完善，缺乏明確的部門分工內容與相關處置細則；三是一些被仿冒機構也缺乏有效的約束手段，通常以“風險提示”為名發佈通告，維權難；四是打擊力度不夠，通常是產生了不良結果後再去處置。

對於如何打擊，孫揚指出，要通過計算機技術，監控互聯網上的App資源並進行自動識別。同時，要制定保護App產權的法規，對於仿冒等行為要進行頂格處罰。再次，應用商店也應擔負起責任來，切實通過AI和人工審核雙保險，讓應用市場中的仿冒App無所遁形。

“監管環節前移是較為重要的手段。近年來，監管為整治洗錢、跨境賭博、電信詐騙等案件，前置監管環節從支付端入手，斬斷違法、涉賭資金鍊。”蘇筱芮建議，一是從頂層制度着手，完善高仿App等相關不法行為的認定情形，釐清各部門監管職責分工；二是加強應用市場中的App監管，對於監管不力的應用市場App審核責任人，應對擾亂市場秩序、危害公共安全的行為擔責；三是設立專門的投訴舉報渠道，暢通個人、企業主體反饋流程；四是加大司法打擊，專門樹立一批大案、要案典型以震懾不法分子，肅清行業風氣。

北京商報記者 嶽品瑜 實習記者 廖蒙