完善多層次醫保體系，社保商保要“握緊手”

2021年是“十四五”開局、開啓新徵程的一年，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、可持續的多層次社會保障體系，全文提及保險多達15次，涉及長期護理保險、商業醫療保險、重大疾病醫療保險、養老保險等內容。

近年來，商業健康保險在助力國家多層次醫療保障體系建設、服務健康中國建設和脱貧攻堅等方面發揮重要作用。數據顯示，商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均複合增長率超過30%。商業健康保險賠付支出佔基本醫保基金支出和個人衞生支出的比重，2019年分別達到11.8%和10.3%。在醫保治理創新上，商業保險機構全面承辦大病保險、參與長期護理保險試點、推動支付方式改革、飛行檢查、參與醫保基金監管等，以機制靈活、資源整合迅速等優勢為醫保經辦服務提質增效；通過税優健康險、普惠補充醫保，加強商業保險與基本醫保的銜接互補，滿足羣眾多層次、多樣化、個性化的健康保險需求，提高補償水平，緩解百姓“因病致貧、因病返貧”問題。

作為國內專業的養老保險公司之一，2020年，泰康養老已與30個省（市）簽署戰略合作協議，大病保險、長護保險業務等醫保業務累計269項，覆蓋29省125個地市，累計服務3.2億人次。此外，泰康養老自主研發的“泰照護”智能管理平台、醫保飛行檢查專用設備-泰康醫保智能e體機等信息科技系統在多地投入使用，以“保險+科技+服務”的模式，賦能長期護理保險、醫保基金監管等業務。在税優健康險、普惠補充醫保等產品設計研發方面，泰康養老在市場運作+商保承辦的機制下，創新“康樂保個人税優健康保險”“工惠保”“e保有約”等保險產品，不斷豐富商業健康保險產品供給。

隨着長壽時代的到來，民眾的壽命延長，健康需求將持續上升，商業健康保險作為市場化的醫療風險分擔和融資機制，通過銷售重大疾病保險、意外醫療保險等多樣化產品，為民眾提供全生命週期健康保障規劃。據瞭解，泰康養老累計賠付312億元，賠付2188萬人次，為42萬家企業的3400萬員工提供了健康保障。

2020年3月，中共中央、國務院發佈《關於深化醫療保障制度改革的意見》，要求到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體、醫療救助為託底、補充醫療保險、商業健康保險共同發展的多層次醫療保障制度體系。

在剛剛召開的2021年兩會上提交的《“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要草案》中，中國政府再次重申了健全全民醫保制度，積極發展商業醫療保險的目標。多層次醫療保障體系建設有望在“十四五”取得實質性進展。

要完善多層次醫療保障體系，商業保險仍有很大發展空間，需要在配套政策支持下，逐步形成保障互補、系統互聯、數據互通，實現破題共融。目前，國家醫保局正在加快推進醫保信息化和標準化建設，為基本醫保和商保數據互通共享奠定紮實的技術基礎。泰康養老相關人士表示，在醫療數據支持下，商業健康保險將在產品研發定價、理賠結算、風險管控等方面發揮更大作用。數據共享也有利於打擊欺詐騙保，利用大數據挖掘分析騙保行為，有效遏制惡意重複投保和欺詐騙保等不良行為。通過醫保基金監管信用體系、支付方式改革“雙管齊下”的手段，建立和強化長效監管機制，推動商保與基本醫保形成監督合力，實現共建共治共享。

此外，探索在醫保甲乙類目錄的基礎上加快制定商保“丙類目錄”，將創新藥品、醫療新技術、新器械應用納入健康保險保障範圍，對商保的定價和經營風險更為可控。而完善商業健康保險税優政策，由商業保險公司開發多類型產品，可滿足百姓多樣化、個性化的醫療保障需求。