防範非法濫用 銀行開啓“睡眠賬户”大清理

近期，包括建設銀行、農業銀行、郵儲銀行等在內的多家機構相繼發佈公告，對於長期不動的“睡眠賬户”以及超量存量賬户進行清理。專家表示，銀行清理“睡眠賬户”等異常賬户，是積極響應“斷卡行動”的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面有助於提升合規性，防範非法濫用風險。

銀行清理異常賬户是否會影響用户權益？記者瞭解到，銀行在清理異常賬户過程中，為保障用户權益已經採取了一些措施。對此，專家建議，用户個人也要樹立盤點意識、風險管理意識，冗餘賬户應及時註銷，以減少被不法利用的風險。

各銀行清理標準不盡相同

近期，包括農業銀行、建設銀行、郵儲銀行等在內的多家機構發佈相關公告，對於長期不動的“睡眠賬户”以及超量存量賬户進行清理。

2月8日，農業銀行發佈公告表示，自3月10日起，將開展個人長期不動户的銷户清理工作。清理範圍為，三年以上（含三年）沒有交易、主賬户及子賬户存款餘額為0且沒有其他關聯業務的借記卡。

1月5日，建設銀行發佈公告清理長期不動賬户。根據公告，截至2020年10月31日的銀行卡，如果連續三年以上（含三年），銀行卡賬户餘額為0，且無任何交易記錄，也就是未發生任何一筆存取款、轉賬交易的，將被納入清理範圍內。不過，軍人保障卡、武警普卡、退役軍人服務卡、金融社保卡和公積金卡等此類特殊銀行卡，不在此次清理範圍內。

據記者不完全統計，截至目前，已有包括農業銀行、建設銀行、郵儲銀行、中信銀行等在內的十餘家銀行表示將對“睡眠賬户”進行清理。

此外，個人開立多個結算賬户也被銀行納入清理範圍，且各家銀行標準有所不同。根據民生銀行、郵儲銀行公告，同一個客户名下，Ⅰ類户超過1個或Ⅱ類户超過5個或Ⅲ類户超過5個賬户，均屬清理範圍。而根據民生銀行公告，同一客户在該行持有一百個及以上正常或未激活的個人結算賬户將被限制交易。

根據央行統計數據，截至2020年三季度末，我國共開立個人銀行賬户120.92億户，人均擁有銀行賬户數達8.64户。

積極響應“斷卡”行動

專家表示，銀行清理“睡眠賬户”等異常賬户，是積極響應“斷卡行動”的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面有助於提升合規性，防範風險。

“近年來，打擊犯罪的工作重點逐漸從事後懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防範流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬户體系與支付，因此，銀行賬户、支付環節等逐步成為監管關注的焦點。”零售金融行業專家蘇筱芮表示，部分“睡眠賬户”主要存在的風險是易被非法利用，成為電信詐騙等違法犯罪活動的工具。具體分兩種情形：一種是主動利用，即不法分子通過“養卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易；一種是被動利用，即個人用户閒置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。

有商業銀行人士對記者表示，有個別人在一家銀行的賬户達上千個，確實存在違規操作的空間和可能。

2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議部署在全國開展“斷卡”行動，對出租、出售、出借、購買銀行賬户或者支付賬户的單位和個人及相關組織者進行懲戒。

而根據央行2016年發佈的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户（銀行結算賬户，含銀行卡），在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類户。該通知還指出，銀行應當對同一存款人開户數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出説明，核實其開户的合理性。對於無法核實開户合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸併賬户，或者採取降低賬户類別等措施，使存款人運用賬户分類機制，合理存放資金，保護資金安全。

用户應及時註銷冗餘賬户

銀行清理異常賬户是否會影響用户權益？對此，招聯金融首席研究員董希淼表示，銀行對“睡眠賬户”的清理這些年一直在持續進行，主要是因為大量“睡眠賬户”擠佔了銀行資源，在清理之後，相關的賬户維護成本能夠被節約下來，金融資源也能被用於服務真正的客户。“大部分‘睡眠賬户’在較長時間沒有發生過交易，所以清理不會對客户產生太大影響，不過銀行也要做好相關告知工作。”他説。

記者瞭解到，銀行在清理異常賬户過程中，為保障用户權益已經採取了一些措施。部分被銀行“清理”的賬户可能是被“限制”而並不是直接銷户或永久銷户。例如，根據郵儲銀行公告，納入清理範圍的賬户，需要用户本人持有效實名證件，到銀行任意網點進行合理性登記、降級以及銷户處理。逾期未清理的賬户，銀行將限制金融服務。

另一方面，部分被銀行“清理”的賬户還可以再次激活。如根據農業銀行公告，如果納入清理範圍的賬户還想繼續使用，用户可在規定時間內持身份證到銀行網點辦理激活手續。建行公告則表示，在規定時間沒有攜帶個人有效身份證及時操作激活的，如果還想繼續使用該卡，建議到建行網點詢問，是否還可以再次激活使用。

蘇筱芮建議，個人用户要樹立兩類意識：一是賬户盤點意識，定期梳理個人名下賬户及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；二是風險管理意識，在密碼設置、賬户登錄管理等方面加大保護措施，冗餘賬户及時註銷，以減少被不法分子利用的風險。