銀行為何屢屢推出“奇葩”貸款？這些產品都合法合規嗎？

“彩禮貸”、“墓地貸”輪番出現

“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩穩的幸福”，近日九江銀行推出的“彩禮貸”宣傳海報顯示，該貸款最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%，申請者需年滿22週歲以上，連續工作時間不少於12個月，且情侶一方需為行政事業單位正式員工。

天價彩禮一直備受詬病，2021年中央一號文件明確要求加大高價彩禮等不良風氣治理。九江銀行的“彩禮貸”一經披露，便引發了網友的口誅筆伐：“貸10萬彩禮，嫁給她再補這個窟窿？”“打腫臉充胖子，最後辛苦還貸的還是小兩口。”

3月17日，九江銀行一位工作人員在中新網記者諮詢時表示，“這個產品取消了，以後也不會上線。”隨後，另一個工作人員則表示，“沒有聽説過這項貸款業務。”

隨着事情不斷髮酵，3月18日晚間，九江銀行發佈致歉聲明：目前，銀行已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，並對相關轉發人員進行了批評教育。

“彩禮貸”鬧得沸沸揚揚之時，一則“昆明一陵園推出墓地按揭貸”的消息又登上熱搜。據瞭解，昆明晉龍如意園與雲南西山北銀村鎮銀行股份有限公司聯合推出“墓地按揭貸”，首付兩成、最高能貸款20萬元。

昆明晉龍如意園工作人員向中新網記者表示，“情況屬實，是有這個意向，但沒有正式簽約、實施，現在已經取消了。”

天眼查資料顯示，雲南西山北銀村鎮銀行成立於2017年6月，註冊資本為8000萬元，為北京銀行持股61%的子公司，法定代表人為陳樹強。

“我們的一生要被貸款承包了？”

其實，“彩禮貸”、“墓地貸”等銀行推出的特色貸款，已不是什麼新鮮事。

據媒體報道，2020年12月底，河北張家口市宣化區某銀行就與某公墓陵園合作，推出了針對購買墓地的貸款產品，廈門、安順等地銀行也曾被曝與當地陵園合作推出公墓按揭產品。

更早在2015年，江蘇銀行無錫分行就與許星明婚慶公司先行試點“婚慶貸”；2016年，南京銀行、江蘇銀行、農業銀行又與南京婚慶公司結婚樂推出“結婚貸”，最高可貸30萬元。

甚至，有銀行還要“幫”你生二胎。2016年，郵儲銀行、中郵消費金融攜手家庭消費企業發佈“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬元。

針對特定職業的貸款也大行其道。如，2020年8月，山東德州農商銀行推出的“園丁貸”；2020年10月，山東濱州農商銀行推出的“人民公僕消費貸”；2020年11月，農業銀行瀋陽分行南湖支行推出的“記者e貸”；2021年1月，廣東廣寧農商銀行推出的“廚師貸”。

新冠肺炎疫情暴發後，不少銀行還針對醫護工作者推出了“醫護貸”、“天使貸”。此外，針對大學生學習、生活、創業、留學的各類貸款亦比比皆是。

由此，有網友調侃：“二胎貸、學生貸、彩禮貸、房貸、墓地貸，從出生到死亡，一生都被貸款承包了。”

各種“奇葩貸”本質是消費貸

雖然貸款的“名字”五花八門，“但本質上還是屬於消費貸。”中央財經大學金融學院教授郭田勇告訴中新網記者。

商業銀行的個人貸款業務主要包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和信用卡貸款四大塊。近年來，個人住房貸款和個人經營貸款業務監管趨嚴，增長空間逐漸被壓縮，個人消費貸款成為銀行發力點。

“現在銀行競爭壓力很大，錢也不好掙，因此會選擇設計、開發一些新的借貸產品吸引更多客户。”郭田勇指出，“在這個過程中，銀行要防止走偏。”

郭田勇表示，國家在貸款方面是有“罩子”的。比如彩禮貸，國家在結婚這方面是不提倡收彩禮的，所以彩禮貸就和我們目前的價值觀不符合。“銀行創新應跟社會價值觀相符合，不能觸碰道德底線，要做到社會效益和經濟效益相統一。”

“貸款需要針對合法正當的職業，要有良性的場景，不能違法違規和違背公序良俗。”招聯金融首席研究員董希淼也認為，“彩禮貸”本質上是一種婚慶貸款，這種很多銀行都推出過，但取這樣的名字宣傳，是有問題的。

在董希淼看來，真正需要關注的是，銀行如何做好相關產品用途和流向的監控。30萬以下的貸款可以不用受託支付，更容易違規流向樓市、股市。特別是很多準備結婚的年輕人，購房壓力不小，畢竟在丈母孃眼裏，房子可能是最大的“彩禮”。

“彩禮貸”等違反了哪些法規？

據網友反映，掃描九江銀行“彩禮貸”海報上的二維碼會跳轉到一款個人消費信貸產品“快活貸”的頁面。

該貸款產品的宣傳海報顯示貸款用途僅為：新婚旅行、購車、購買首飾、購家電。但九江銀行客户經理曾向媒體表示，“彩禮貸”實際上是“快活貸-零花錢”產品，“貸了款，你可以用它買車，也能夠用來做彩禮。”

“嚴格上來講，這可以算是一種虛假宣傳。”北京市雲通律師事務所主任閆兵向中新網記者指出。

值得注意的是，1月份，央行工作會議曾明確，“嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。”

你從銀行貸過款嗎？都因為什麼貸款？(完)