金融科技賦能銀行業轉型

本報記者 彭 江

在上市銀行公佈的2020年年報中，“金融科技”無疑是年報高頻詞。2020年，金融科技在助力銀行業轉型中被賦予了特殊的使命，面對突如其來的新冠肺炎疫情，銀行業金融機構，藉助金融科技推出“非接觸銀行”服務，有效助力了疫情防控和經濟社會恢復。

隨着大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈、人臉識別等科技在金融實務中的廣泛運用，銀行業數字化轉型明顯加快，一個被科技賦能的銀行業已悄然來到。

戰略佈局提速

運用科技賦能銀行業，在受到新冠肺炎疫情衝擊的2020年尤顯重要。2020年，不少銀行已將發展金融科技提升到戰略引領層面，在人員配置、資金投入上持續發力。銀保監會主席郭樹清在今年3月2日國新辦新聞發佈會上表示，2020年，銀行機構信息科技資金總投入達2078億元，同比增長20%。

分析上市公司年報可知，國有銀行是金融科技的中堅力量，經濟日報記者梳理年報發現，六家國有銀行2020年在金融科技領域總計投入金額為957億元，相比2019年的717億元，增加240億元，同比增長33%。國有銀行在金融科技領域投入的資金已經接近整個銀行業的一半規模。

六家國有銀行中，資金投入最多的是工商銀行。2020年工商銀行在金融科技投入金額為238.19億元，同比增長45.47%。工商銀行金融科技人員數量為3.54萬人，佔工商銀行全行員工的8.1%。工行董事長陳四清表示，2020年，工商銀行加快數字化轉型，推進數字工行建設，不斷提高金融可得性、便利性、精準性，助力數字中國建設。

緊隨其後的是建設銀行。2020年建設銀行在金融科技投入金額為221.09億元，同比增長25.38%。建行金融科技人員數量為1.3萬人。

排名第三的是農業銀行。2020年農業銀行在金融科技投入183億元，同比增長43.08%。農業銀行董事長谷澍表示：“一年來，我們堅持創新引領、科技賦能，激發經營發展新動能。把創新作為引領發展的第一動力，抓住金融科技發展機遇，加快推進數字化轉型，着力提升線上經營管理能力。”

2020年，中國銀行、郵儲銀行、交通銀行在金融科技投入金額分別為167.07億元、90.27億元、57.24億元；同比增長分別為43.36%、10.35%、13.45%。

銀行發展金融科技，並非簡單的財力投入，不少銀行還從戰略角度對金融科技組織架構進行了調整，為科技創新提供更適宜的組織保障。

年報顯示，2020年，交通銀行設立了金融科技委員會以提高金融科技頂層設計和一體化管理水平。構建了“兩部、三中心、一公司、一研究院、一辦”架構體系。中信銀行新增成立了數據管理委員會，電子銀行部被數字金融部取代，形成“三委員會、兩部門、兩中心”的金融科技組織架構。

科技賦能顯成效

銀行業如何更好地為小微企業服務一直是行業難點。對銀行而言，普惠金融服務往往伴隨着風險高、成本高、收益相對低的痛點。如何解決這些痛點，金融科技是一個重要手段。中國人民銀行、銀保監會等部門曾聯合印發《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》提出，商業銀行要運用現代金融科技等手段，提高金融服務可得性。在受新冠肺炎疫情衝擊的2020年，銀行業如何運用金融科技手段支持小微企業、助力經濟社會恢復尤顯重要。

“真是太方便了，我在手機銀行上申請貸款，不到20分鐘資金就到賬了。為我們小米廠復工復產幫了大忙。”江西永豐縣昌盛加工米廠負責人王秀奎説。2020年，王秀奎通過線上操作，從郵儲銀行永豐縣支行獲得了100萬元無抵押流動資金貸款。這是銀行發展非接觸金融線上貸款助力小微企業的一個縮影。藉助金融科技，全流程純線上貸款模式是郵儲銀行大力推進的模式。該模式下，客户貸款申請、審查審批、放款、支用、還款等全流程都通過線上完成。郵儲銀行年報顯示，2020年郵儲銀行手機銀行客户規模達到2.99億户，全年交易金額11.16萬億元，同比增長57.42%；非房消費貸餘額4419.45億元，同比增長39.26%，其中線上放款率達到99%；線上化小微貸款產品餘額4570.70億元，較上年末增長122.94%。

中國銀行副行長鄭國雨表示，通過數字化轉型，目前中國銀行手機銀行用户數達到2.11億户，交易額達到32.28萬億元，個人有效客户中手機銀行用户佔比超過66%，手機銀行月活客户中，交易客户的佔比超過了62%，手機銀行投資理財產品銷售額在全渠道中的佔比超過了78%。

農業銀行表示，2020年農業銀行以數字化轉型為主線推動普惠金融高質量發展，支持小微企業抗疫復產，不斷提升對普惠型客户的金融服務水平。截至2020年末，農行普惠型小微企業貸款餘額9615.20億元，同比增長62.3%。谷澍表示：“目前，農行掌上銀行發展提速，月活用户數超過1億户。大數據、人工智能等技術深度運用，為產品創新、智慧營銷、智能風控等提供了有力支撐。這些數字化轉型成果，既有力支持了疫情防控和復工復產，也為銀行經營展業插上了科技翅膀。”

數字化轉型可期

傳統商業銀行主動擁抱金融科技是大勢所趨。商業銀行要實現轉型發展，需要積極探索利用新技術不斷創新服務方式和服務渠道。專家表示，2019年，人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，構建金融科技“四梁八柱”的頂層設計，明確了金融科技發展方向和任務、路徑和邊界。銀行業數字化轉型應按照《規劃》有序良性推進。

此外，“十四五”規劃明確提出要加快數字化發展，發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集羣。

專家認為，“十四五”規劃為銀行深化改革指明瞭三條主線：一是要加快數字化轉型，提高服務效率。二是培養金融科技能力，提高市場競爭力。三是加強數據安全保護，建立規範有序的數據流通環境，防範數據風險。

“金融是社會資源配置的重要手段。金融科技的根本使命在於更加有效率地將金融資源配置到經濟部門和社會大眾，快捷、普惠地服務於實體經濟和社會發展。金融科技應用應幫助金融機構減少經濟活動中的信息不對稱，覆蓋長尾市場，提升小微企業和個人金融服務的可獲得性。”招聯金融首席研究員董希淼説。

渤海銀行行長屈宏志表示，“未來，渤海銀行將以‘數字化’戰略為支撐，有序佈局並打造體現渤海銀行發展方向的先進的‘金融科技、創新研發、大運營體系、激勵約束、內控合規、風險控制、培訓教育’等‘七大新基建工程’，全面推進經營模式、服務模式、渠道模式、管理模式的轉型和重構。堅定迴歸本源，服務於實體經濟”。

交通銀行表示,下一階段，交行將舉全行之力加快建設數字化新交行。按照金融科技投入佔營業收入的3%要求，持續加大金融科技資金投入強度。交行將推進金融科技“萬人計劃”、金融科技管培生及存量人才轉型三大工程，金融科技人才隊伍將從目前的不到4000人逐步增加到1萬人。