鄉村振興，銀行業如何發力——解讀上市銀行年報之五

鄉村振興是我國“十四五”時期的重要任務之一，商業銀行如何發揮自身優勢，破解農村金融服務的難點和痛點，為鄉村振興戰略的實施提供有力保障？梳理各上市銀行2020年年報信息可以發現，無論是國有大型銀行還是股份制商業銀行，在服務“三農”領域都在持續加大投入力度，取得了卓有成效的業績。

信貸投放增速快

全力打造服務鄉村振興數字金融銀行、成立金融服務鄉村振興領導小組、加大縣域“三農”領域信貸投放……上市銀行一方面繼續耕作好傳統“三農”金融服務的“一畝三分地”，另一方面也積極探索金融服務鄉村振興的新思路和新動能。

農業銀行年報顯示，2020年，該行聚焦糧食安全、農田水利、農村基礎設施“補短板”等鄉村振興重點領域，加大縣域“三農”領域信貸投放，縣域貸款達5.3萬億元，較上年末增長16.5%，線上農户貸款“惠農e貸”增加1561億元，增速達79%。據農業銀行統計，該行2020年在832個國家扶貧工作重點縣、334個深度貧困縣、52個未摘帽貧困縣貸款增速分別達到17.6%、21.5%和36%。

“今年，農業銀行要繼續加大鄉村振興重點領域信貸投放，確保實現‘兩高於、兩提升、一穩定’。”農業銀行行長張青松在接受經濟日報記者採訪時表示，“兩高於”就是確保縣域貸款增速高於全行貸款平均增速，農業貸款和鄉村產業貸款增速高於全行縣域貸款平均增速。“兩提升”就是確保縣域個人貸款在縣域貸款佔比提升，讓更多農民受益；加大對部分重點省份的信貸供給，確保這些省份的縣域貸款增速高於全行縣域貸款增速。“一穩定”就是保證脱貧縣的幫扶政策和貸款增速基本穩定，實現信貸投放力度不減、資源投入力度不變、幫扶政策力度不減。

同樣以服務“三農”為重點工作的郵儲銀行，也交上了一份沉甸甸的答卷。截至2020年末，郵儲銀行金融精準扶貧貸款餘額1005.21億元，較上年末增長21.91%；涉農貸款餘額1.41萬億元，較上年末增加1496.76億元，支持鄉村振興力度進一步加大。郵儲銀行董事長張金良表示，該行將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行，加快科技賦能，積極構建“渠道+產品+平台+運營+風控”的全方位三農金融數字化發展架構，持續優化線上線下有機融合的服務模式，讓數據多跑路，讓信用變財富，提升金融服務可獲得性和可持續性。

服務舉措更精準

“140萬枚鹹鴨蛋，銷售收入達480萬元。”這是江西省瑞金市壬田鎮“廖奶奶鹹鴨蛋”農民專業合作社2020年的業績單。2015年，85歲高齡的廖秀英開始創業。在“金融+電商”扶貧模式的幫助下，她創辦了“廖奶奶鹹鴨蛋”合作社。在廖奶奶的創業路上，郵儲銀行累計為她提供了180多萬元資金支持。同時通過郵政電商平台，“廖奶奶鹹鴨蛋”走向大江南北，走進千家萬户。壬田鎮的貧困户通過向合作社出售鮮蛋、到合作社務工、入股分紅等形式，帶動94户貧困户實現增收脱貧，並帶動周邊葉坪鄉、大柏地等鄉鎮形成了一個脱貧致富的蛋鴨產業。

廖奶奶的故事正是上市銀行利用有限的資金，撬動更多資源助力鄉村振興的一個縮影。記者瞭解到，為保障信貸額度精準投放，上市銀行創新信貸業務模式新招不斷，為金融精準服務鄉村振興樹立了一個又一個樣本。

新會陳皮是國家地理標誌產品、廣東非物質文化遺產，行業產值近100億元。農行廣東分行以省級農業龍頭企業為核心，圍繞其上下游產業鏈客户，創新推出“標準儲存箱陳皮質押+保證擔保”方式和“陳皮e貸”等產品，累計投放近10億元，帶動農户種植、企業加工、產品升級、銷售渠道多樣化及旅遊產業的蓬勃發展，有效形成了“新會陳皮產業綜合體”。此外，該行還圍繞梅州柚子產業園，累計為十記果業、順興種養等實施主體及廣大柚農提供信貸投放超過5億元。

“幫扶先扶智，扶智必扶志”，這是興業銀行在助力鄉村振興上的一個堅持。今年3月中旬，位於福建省政和縣的第三實驗小學建設工地，教學樓主體已經封頂，現代化教學樓輪廓已現。“第三實驗小學預計於今年9月份正式開學招生，按照每個年級4個班，每個班50個人，24個班級規模計算，可以容納1200個學生。”政和縣教育局局長吳繼良説。

據興業銀行行長陶以平介紹，自2000年起，該行先後設立“興業銀行關心下一代獎學金”“興業銀行慈善助學金”等，通過捐資助學，設立獎學金、助學金，發放貸款等方式，形成從小學到大學、從普通教育到特殊教育的多元教育幫扶體系，讓更多福建困難家庭學子通過知識改變命運，帶動所在家庭和家鄉致富奔小康，夯實鄉村振興根基。

截至目前，興業銀行在教育公益領域累計捐資超過1億元。同時，該行堅持構建產業扶貧長效機制，激發貧困地區“自體造血”功能，2020年涉農貸款餘額4438.99億元，較年初增長13.79%，精準扶貧貸款餘額合計166.68億元，較年初增長14.73%。

基層網點再延伸

近年來，隨着智慧網點、手機銀行的普及，上市銀行網點佈局持續收縮，但服務觸角卻在持續延伸。

記者瞭解到，過去幾年，農業銀行堅持推行數字化改革，一個重要方面就是數字鄉村工程建設。據張青松介紹，農行按照功能簡介、易用、實用的原則，為農民推出手機銀行的“掌銀惠農”專版，採取整村推進的方式，建立掌銀示範村，發揮示範帶頭作用，加大擴大掌銀服務覆蓋面。目前，農行已建立1.4萬個掌銀示範村，併力爭今年再建立1萬個。

通過掌銀採集信息，再以數據建模進行信貸決策核定信貸額度，讓農民通過手機貸款隨借隨還，並額外享受到其他的金融服務。截至2020年底，農行“惠農e貸”餘額已經超過4000億元，今年還將增加1600億元，惠及三四百萬農户。此外，農行依託各行政村兩委辦公場所、商店，佈置金融服務的機具，使得金融服務延伸到農民家門口，這樣的“惠農通”服務網點已經建立了26萬個。

值得一提的是，在青海、西藏的牧區，上市銀行也通過流動金融服務車、創新扶貧小額信貸等方式，為廣大農牧民提供定期的金融服務，確保金融服務走好“最後一公里”。

在今年舉行的全國脱貧攻堅總結表彰大會上，郵儲銀行共有3人被授予“全國脱貧攻堅先進個人”稱號。其中，郵儲銀行青海省果洛藏族自治州支行派遣懂得藏漢雙語的扎西鬧吾深入瑪沁縣下大武鄉年扎村，成功推進了“雙基聯動+駐村第一書記”扶貧小額信貸創新模式在該村的落地。截至2020年底，扎西鬧吾參與投放的扶貧小額信貸累計930餘筆、金額超1900萬元。與此同時，郵儲銀行加大對金融服務空白鄉鎮及薄弱地區傾斜力度，截至2020年末，“三區三州”135個國家級貧困縣中，已設立營業機構266個。

中國銀行研究院最新發布的《2021年二季度經濟金融展望報告》提出，展望“十四五”，“三農”貸款規模和增速會進一步提高，商業銀行將積極落實金融引導政策和財政扶持政策，深入農村地區佈局、發展業務，緊抓縣域經濟“藍海”，創新農村產品和服務，健全農村金融服務體系，將資金更多地支持“三農”領域。