數字人民幣多個“玩法”齊亮相

第四屆數字中國建設成果展覽會於4月25日至29日在福建省福州市舉行，數家機構在其中的數字人民幣專題展首次全面公開展示了其數字人民幣的應用成果：老年羣體、境外短期來華人士可通過智能機來領取數字人民幣硬件錢包；一個小小“徽章”，既能支付、還能查詢健康碼、刷門禁；無網情況下兩張可視芯片卡“貼一貼”即可轉賬……

《經濟參考報》記者在現場採訪中瞭解到，各大運營機構從技術研發、場景落地等方面積極推動試點逐步深入開展。央行數研所人士表示，未來數字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農、數字政務、數字教育等重點領域，結合試點地區發展規劃、地方特點，不斷探索與地方經濟發展相適應的數字人民幣應用新模式。

硬錢包可通過智能機領取

中國人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛在第四屆數字中國建設峯會數字經濟分論壇表示，數字人民幣在設計上滿足公共性和普惠性需求，針對不同用户羣體提出解決方案，如整合健康碼及餘額顯示的可視芯片老人卡，利用“碰一碰”或二維碼方式為老年人提供便捷安全的數字人民幣支付體驗以及社交出行便利，推動數字普惠金融發展。

在此次展覽期間，多款脱離手機的數字人民幣“硬錢包”紛紛亮相。與手機APP這樣的“軟錢包”相比，數字人民幣“硬錢包”可以為老年羣體、境外短期來華人士提供全方位的數字人民幣服務。

以工商銀行為例，其推出了數字人民幣智能機，可以實現硬件錢包發放、錢包充值提現、數字人民幣轉賬匯款、本外幣兑換數字人民幣等多種功能。

中國銀行工作人員現場演示瞭如何通過智能機來發放“硬錢包”的全過程。工作人員將一張外幣放入智能機的紙鈔入口，確認金額等信息後，點擊相應按鈕，就可成功從髮卡口領取一張可視卡形式的數字人民幣錢包。“這能滿足境外人士在沒有手機，或者不方便使用銀行賬户的情況下使用數字人民幣的需求。”她説。

工商銀行工作人員現場也向記者展示了工行擬為第31屆世界大學生夏季運動會研發的一款數字人民幣硬件錢包，該硬件錢包為包含大運會元素的徽章形態，使用這一“徽章”，既可以完成生活消費的支付、公交卡的刷卡，還可以進行健康碼狀態查詢和登記、刷門禁，可謂“一卡多應用”。工行還表示，其充分發揮數字人民幣技術優勢，推出老年人枴杖、老年報時器、門禁卡套、大屏語音播報錢包、學生手錶等異形硬件錢包，推進養老社區等封閉場景硬件錢包落地，致力於服務好老年羣體。

在線離線場景全覆蓋

業內人士表示，數字人民幣具有價值特徵和物權屬性，並與傳統銀行賬户松耦合，運用數字簽名、安全加密存儲等技術，具有“支付即結算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本；同時，數字人民幣支持在線模式、單離線模式、弱網和無網情況下點對點雙離線交易等交易模式，實現無差別的場景全覆蓋。

在去年“雙十二”的蘇州人民幣紅包試點中，部分公眾體驗了用手機進行“雙離線”支付。所謂離線錢包體驗，是指在無網或弱網條件下，用户進行交易或者轉款時不連接後台系統，而是在錢包中驗證用户身份、確認交易信息並進行支付的方式。在此次展覽中，硬件錢包的“雙離線”支付功能也向公眾進行了展示。工商銀行工作人員向記者展示了這一過程，工作人員在其中一張可視卡上點擊收款並輸入金額，與另一張可視卡“貼一貼”，即可即時完成收付款。

數字人民幣在提升支付便捷度的同時也可兼顧安全。狄剛在上述論壇表示，安全為本，實用為先，實現用户體驗和安全可控的有效平衡安全與便捷是數字人民幣的研發基本需求。數字人民幣研發堅持安全自主可控第一性原則。“安全支付過程與良好的用户體驗並不矛盾，結合多層次立體防護保護措施，在全流程實現端到端的安全管控機制，在數字人民幣系統中，安全支付與用户體驗不是簡單的0與1的關係，而是性能、安全與便捷的有效平衡兼顧。”他説。

共建數字人民幣生態

記者在現場看到，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行六大運營機構以及騰訊、螞蟻集團、京東科技、華為等科技企業此次均亮相數字人民幣專題展。

六大運營機構目前均在加速推進數字人民幣研發和場景落地。據工行介紹，其利用分佈式技術框架，工商銀行自主研發了高併發、高容量的數字人民幣業務運營管理平台，實現額度管理、支付清算、錢包應用、風險防控等30餘類應用功能，全面滿足數字人民幣全生命週期管理要求。工行還表示，其探索數字人民幣智能合約創新應用，獨家上線成都天府通公交預付卡，率先實現公共出行領域智能合約應用創新突破，為用户資金安全帶來有效保障。

據中行介紹，其打造的“復興壹號”是全國首家實現數字人民幣繳納黨費的智慧黨建平台，也是人民銀行在“數字人民幣”繳納黨費領域的官方合作應用平台。目前，已累計完成10萬多筆數字人民幣黨費繳納。

頭部的科技企業則為數字人民幣提供更多技術支持。京東科技此次首次展示了其用數字人民幣進行員工薪酬發放以及為供應鏈合作伙伴進行B2B企業支付的試點應用與數字化解決方案。據介紹，京東在2021年1月就使用數字人民幣向兩家供應商合作伙伴——紫光數碼、重慶新日日順支付了貨款；此次還實現了數字人民幣的跨行結算——京東通過在交通銀行開立的數字人民幣錢包，向紫光數碼在中國銀行開立的數字人民幣錢包進行了對公結算。

騰訊相關負責人透露，騰訊深度參與數字人民幣相關的設計、研發、運營等工作，為數字人民幣項目落地提供了全方位的支持。後續，騰訊將在中國人民銀行的指導下，進一步開展可控試點。記者在展區看到，騰訊自2018年2月即深度參研了央行數字人民幣項目。2018年11月，騰訊組織專家團隊深度參與央行端系統建設，相繼完成兩個版本的系統建設後，在2021年1月正式開展可控試點。螞蟻集團也於2020年與央行數字貨幣研究所簽署合作協議，雙方在技術領域開展交流合作，不涉及具體產品選擇。記者打開數字人民幣APP中的錢包開立頁面發現，“網商銀行”“微眾銀行”仍為灰色不可選狀態。

狄剛在上述論壇表示，數字人民幣是由人民銀行發行的法定貨幣，具有法償性，我國境內任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。在遵循數字人民幣技術標準和規範前提下，各運營機構與合作銀行之間可以實現互聯互通、實現場景的延伸覆蓋。“未來數字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農、數字政務、數字教育等重點領域，結合試點地區發展規劃、地方特點，不斷探索與地方經濟發展相適應的數字人民幣應用新模式， 以開放包容與長期演進的原則構建數字人民幣新生態。”他説。