蘇州銀行厚植民生金融“舒心沃土”，守定“以民唯美”的發展初心

蘇州銀行於2019年8月成功登陸A股，是江蘇第9家上市銀行。近日，蘇州銀行發佈了2020年年報，數據顯示截至2020年末，蘇州銀行資產總額3880.68億元、較上年末增幅12.98%；全年實現營業收入103.64億元，首次突破百億元關口，同比增幅9.97%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤25.72億元，同比增幅4.00%。

經營數據方面，蘇州銀行2020年吸收存款餘額2501.09億元、較上年末增幅12.60%，發放貸款及墊款餘額1810.34億元、較上年末增幅16.55%。

蘇州銀行在年報中還提出了每10股派發現金股利2.40元（含税）的分紅方案，將發放現金股利8億元，佔合併報表中歸屬於上市公司普通股股東的淨利潤的比率31.11%；2018、2019年這一比率分別為13.38%、26.96%，顯然，繼2019年現金分紅佔比翻番後，2020年度股東回報能力繼續提升。

進入2021年，蘇州銀行發展勢頭有增無減，截至一季度末實現營業收入28.58億元、同比增幅7.75%，實現歸屬於上市公司股東的淨利潤8.90億元、同比增幅14.74%，業績成長性進一步得到釋放。

“進中調優”，關鍵指標的“三降”與“三升”

近年來，蘇州銀行持續優化整體貸款質量、增強風險抵補能力、完善風險處置方式，通過差異化制定各業務條線風險政策和策略，形成風險為先的集團共識，使全行資產質量持續向好。

體現在財務及經營數據當中，2020年的蘇州銀行可以總結為“三降”與“三升”。

首先是不良貸款率下降，伴隨着撥備覆蓋率的提升。截至2020年末，該行不良貸款率為1.38%，較上年末下降0.15個百分點，這也標誌着蘇州銀行整體資產質量的提升；與此同時，蘇州銀行並未放寬撥備計提，相反撥備覆蓋率291.74%，較上年末增加67.67個百分點，這更體現出蘇州銀行在整體資產質量向好的良性發展趨勢下，仍保持着謹慎、穩健的經營態度。

其次是逾期貸款佔比下降，伴隨着減值計提力度的提升。截止到2020年末，蘇州銀行逾期貸款佔全部貸款的比例較上年末下降0.35個百分點，而且這還是蘇州銀行加強貸款偏離度管理，逐步將逾期60天以上的貸款劃分為不良評級的結果，貸款質量顯著提升；與此同時，蘇州銀行還進一步加大了減值的計提，2020年計提各項信用減值損失38.63億元，其中貸款減值損失30.02億元，較上年同期增幅39.76%，資產負債表數據得到了進一步夯實。

第三是成本收入比下降，伴隨着貸款類資產比重提升。伴隨着收入端的增長，蘇州銀行的成本控制並未同步增長、成本管控成為推動業績增長的亮點，2020年成本收入比為29.74%，較上年末下降1.94個百分點；與此同時，蘇州銀行進一步精準服務實體經濟，總貸款佔總資產比重46.65%，較上年提升1.43個百分點，且製造業、租賃和商務服務業以及農、林、牧、漁業貸款較上年末增幅均高於貸款平均增幅。

此外，蘇州銀行還在大力拓展不需要消耗核心資本的中間類業務，2020年實現手續費及佣金淨收入9.45億元，較上年同期增幅32.45%，代客理財業務、債券承銷業務中收入分別較上年同期增長109%、156%，推動蘇州銀行在高質量發展的道路上持續進擊。

值得一提的是，進入2021年，蘇州銀行資產質量仍在進一步優化。2021年一季度末不良貸款率1.27%，較年初下降0.11個百分點；撥備覆蓋率336.63 %，較年初又提升44.89個百分點。

正如年報行長致辭中提到的那樣，在持續提升蘇州銀行自身經營能力過程中，合規，始終擺在蘇州銀行發展的首要位置。蘇州銀行持續組建風控合規專業隊伍，近五年風險團隊人員增長70%，中高級風險經理佔比提升20個百分點，逐步建立起垂直化風險管理體系；紮實開展“百人千行進萬企”，持續做好客户走訪和風險排查，小微貸款、個人經營性貸款不良率均下降近3個百分點。

通過落實全面風險管理，放款、審批實現集中化、標準化，2018年以來，蘇州銀行自動審批金額超過90億元、審批專業度增強，實際不良率一路下降至2021年一季度末的1.27%

此外，近日蘇州銀行發佈了《關於監事以及董事,高級管理人員親屬買賣公司可轉換公司債券構成短線交易的公告》，披露了部分高管及高管親屬因誤操作導致的短線交易違規行為。儘管涉及交易金額很小，但蘇州銀行仍然對此進行了深刻反省，並表示將督促相關人員嚴格遵守規定，規範操作，堅決杜絕此類行為再次發生。

這恰如年報的“行長致辭”中，第一段就明確提出：“蘇州銀行堅定攜手廣大股東和客户，以擔當作為服務大局，以專業服務創造價值，以轉型創新激發動能，以風控合規保駕護航，經營業績良好，資產質量向好，戰略轉型堅定，品牌形象提升，保持高質量可持續發展態勢。”

“雙向發力”，逐夢數字經濟賽道

伴隨着科技的發展和在具體業務中應用的落地，當下的銀行業已經從原來的藉助科技的力量推動業務發展，進化到了由科技定義銀行業務邊界的新的發展階段。面對科技化帶來的機遇和挑戰，蘇州銀行從未停下進取的腳步，蘇州銀行董事長王蘭鳳女士更將其總結為：“為蘇式金融理念賦予數字經濟時代新的註解”。

2020年，蘇州銀行的科技賦能成效初顯，主要體現在幾個方面：

1*、高效融資：*在市政府指導下搭建的蘇州綜合金融服務平台邁入 2.0 迭代升級階段，幫助超 3.4 萬户企業解決近 8368 億元融資需求，在崑山、揚州等地技術輸出成效顯著；

2、創新應用：2017年，推出“健康蘇州掌上行”和“健康園區”醫療服務平台，集成預約掛號、掌上支付、報告查詢、專家排班等功能，“蘇醫慧”目前已覆蓋全市32家主要醫院，服務患者超3800萬人次。

目前，蘇州銀行創新研發的“明智達”、“融暢”系統落地服務，法院及破產管理人業務合作贏得口碑，並深入參與央行三大創新試點，試點應用長三角徵信鏈平台，服務數字人民幣試點，2 個金融科技項目入選首批央行監管沙盒。

3*、打造生態：*“e 秒銀商”服務體系、物聯網 2.0 模式（生產監管模式）迭代優化，依託 700 多萬張市民卡打造智慧人社、智慧醫療、智慧工會、智慧食藥監等市民服務共同體，圍繞健康醫療、健康保險和健康生活三大服務理念上線手機銀行 5.0，用户突破300萬户。

蘇州銀行還與市食藥監局聯合打造食品安全溯源平台，以移動支付為媒介，建立農產品追根溯源、可持續發展的管理機制，守護市民百姓“舌尖上的安全”，並圍繞健康醫療、健康保險和健康生活三大服務理念上線手機銀行5.0，目前用户已突破300萬户。

因此，蘇州銀行也獲得了銀監會科技監管評級的2B 級，這也是城商行所能獲得的最高等級。可見，藉助科技的力量，將“蘇式金融理念”落地到蘇州銀行的每一條業務線，和每一筆業務當中，進一步提升了蘇州銀行服務於實體經濟的效率，推動銀行與實體經濟發展的良性互動。

“雙手聯彈”，融通地方金融血脈

作為蘇州唯一的法人城商行，蘇州銀行地處長三角經濟核心區域，江蘇自貿區建設和“長三角一體化”政策為蘇州銀行推進跨境金融、科技金融、供應鏈金融提供了廣闊的發展平台。與此同時，蘇州銀行也在持續推動自身與區域經濟緊密結合，同氣連枝、榮辱與共。

抗疫期間，配合蘇州市衞健委緊急上線“口罩購買預約登記”功能，全市累計70萬餘名市民預約登記。在年報的行長致辭中，有這樣一句話總結蘇州銀行的“精氣神”： “以小為美、以民唯美”專業金融品牌。

2020年，蘇州銀行按照“六穩”“六保”要求，為企業復工復產“輸血供氧”，在蘇州金融同業中首次提出備戰企業復工，發佈蘇行“惠企12條”，調配21.09億元專項信貸、貼息2300萬元用於抗疫復產；紮實推進“百行千人進萬企”，有針對性地推出“薪金雲貸”和“蘇影復業貸”等多款特色產品，落實延期還本付息、普惠信用貸款兩項貨幣政策工具。

蘇州銀行2020年中選派骨幹結對吳江松林鎮厙港村、太倉瀏河鎮，助力決戰脱貧攻堅，並持續開展慈善一日捐、無償獻血、小綠行動等公益活動。此外還與銅仁市政府共同打造“黔貨進蘇”幫扶平台，平台累計交易額 72.21 萬元，助力貧困地區百姓增創增收。

更值得一提的是，2021年作為“十四五”的開局之年，“碳達峯”“碳中和”已提升為國家戰略目標。今年國務院政府工作報告指出，制定2030年前碳排放達峯行動方案，優化產業結構和能源結構，大力發展新能源。這一戰略目標正不斷催生綠色金融領域的創新，眾多金融機構也都積極參與碳中和債券試點業務。碳中和債券是綠色債券的子品種，是在積極踐行綠色發展理念，在綠色債務融資工具項下創新推出的產品，募集資金專項用於具有碳減排效益的綠色項目，且需明確披露碳減排等環境效益信息，確保碳減排效益“可計算、可核查、可檢驗”。

今年3月11日，蘇州銀行成功落地蘇高新集團“碳中和”綠色中票4000萬元，這也是江蘇省內首單發行的“碳中和”債券。蘇高新集團作為蘇州本地國資企業，蘇州銀行在瞭解到客户準備發行首單“碳中和”中票的信息後，快速響應並積極走訪，根據客户需求針對性地參與方案設計，提供綜合金融服務，最終成功中標4000萬元“碳中和”中票，推動了企業此次綠色債券的首發落地。本次債券對應支持的產業板塊綠色建築項目，實現提高建築能源利用效率，達到減少温室氣體排放的目標。

這並非是“一日之功”，近年來蘇州銀行一直致力於支持綠色金融發展，履行社會責任。早在2018年我行即成立了“綠色金融領導小組”，2020年在長三角生態綠色一體化發展示範區內設立江蘇省首家綠色支行。此次成功參與江蘇省首單“碳中和”債券業務，實現本地企業實現碳中和綠色債券首單成功落地，積極響應國家節能減排的戰略目標，也為我行在綠色金融領域創新打開了新的局面。展望未來，蘇州銀行還將繼續在綠色金融領域開展創新探索，大力支持企業發行綠色公司債券，不斷創新綠色金融產品，打造蘇行綠色品牌。

回到蘇州銀行的2020年年報，從中能夠看到作為一家有代表性的城市商業銀行，蘇州銀行在依靠科技化持續推動資產質量和經營效率提升，同時不忘結合區域經濟特色、下沉到實體經濟最需要金融資源的地方，正如王蘭鳳董事長在年報中總結所述：努力向着“蘇州市區主流銀行、蘇南蘇中特色銀行、蘇北質量最佳銀行”的目標奮進。