夯實意外險定價基礎 意外傷害經驗發生率表（2021）徵求意見

人民網北京5月25日電 （記者杜燕飛）今日，《中國保險業意外傷害經驗發生率表（2021）（徵求意見稿）》（以下簡稱“2021版意外表”）發佈。此次2021版意外表由中國精算師協會（以下簡稱“精算師協會”）、中國保險行業協會（以下簡稱“保險業協會”）、中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）聯合編制，以夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可參與，在提高人民羣眾風險保障意識、增強社會風險抵禦能力等方面具有突出作用。

精算師協會、保險業協會和中國銀保信等單位的相關負責人表示,近年來，意外險市場呈現出較多亂象，使得部分保險消費者消費權益受損、消費體驗較差，影響了保險行業的社會形象，究其原因，還是在於定價機制扭曲。意外表的編制完善了意外險定價規則，防止定價不合理產品的產生，提高了意外險市場規範化水平，提升消費者滿意度。

據介紹，在銀保監會指導下，精算師協會、保險業協會與中國銀保信組織成立發生率表編制小組、數據小組、職業分類標準研究小組等12個職能小組，歷時1年,形成2021版意外表的徵求意見稿。

記者瞭解到，本次意外表編制工作的主要成果包括：一是首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，並區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據。

二是首次編制了分職業等級風險係數參考表，為行業進一步釐清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。

三是編寫《中國保險業意外傷害險風險管理報告》及《國民防範意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防範意識提供重要參考。

四是形成意外險數據規範及多項行業標準，夯實意外險數據基礎，從源頭降低行業經營風險，進一步強化行業意外險數據治理及基礎設施建設。

“本次意外表編制工作也存在一些不足之處，受部分數據缺乏行業統一規範和標準的侷限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段；老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數據顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。”相關負責人説。

談及意外表編制對意外險市場產生的影響，相關負責人表示，意外險產品定價將更為合理。意外表通過提供發生率參考，引導市場主體基於行業經驗，根據自身歷史數據、市場情況等因素科學釐定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產品。

同時，意外險市場發展將更為規範。意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發和定價更加規範透明，對於營造規範有序的市場環境有重要推動作用。

此外，意外險產品創新更有依據。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區分到應用場景、年齡、性別及職業，還對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創新提供了更為詳實的數據基礎。

下一步，在銀保監會的指導下,精算師協會、保險業協會與中國銀保信將完成意外表編制工作並擇機發布，完成意外險風險管理報告與國民防範意外風險教育讀本編寫，建立意外險數據標準及意外表動態調整機制,完成商業保險職業分類與風險等級標準制定工作。