長護險讓更多人“老有所護”

近日，中國銀保監會發布《關於規範保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》強調，推動保險業做好長期護理保險制度試點服務工作，規範保險公司經營服務行為，推動行業發揮專業優勢參與社會治理。

我國開始長期護理保險制度試點已滿5年，在已開展的試點項目中，以商業保險機構為主體，在政策落地、組織實施、資金安全等方面發揮了重要作用，提高了失能人員的生活質量、減輕了失能人員家庭的經濟負擔。與此同時，從目前來看，長期護理保險制度仍處於試點階段，在制度設計、服務體系、評定標準、管理流程等方面均有待完善。

試點取得積極成效

長期護理保險是一項以長期處於失能狀態的參保人羣為保障對象、重點解決重度失能老人護理需求的社會保險制度。

“此次全面規範保險公司參與長期護理保險制度試點，一方面有利於推動行業專業化經營服務能力的提升，讓參保羣眾的滿意度越來越高；另一方面，將促進形成保險業參與試點服務規範化運行機制，助力長期護理保險制度穩健運行。”愛心人壽長護險負責人馬輝在接受經濟日報記者採訪時表示。

早在2016年，人社部發布《關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》，我國長期護理保險試點在15個城市啓動。2020年9月，國家醫保局會同財政部印發《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，正式啓動為期兩年的擴大試點，繼續鼓勵社會力量積極參與。目前，全國已有49個城市試點長期護理保險，報銷水平總體為70%左右，覆蓋近1.2億參保人。

“長期護理保險制度試點以來，減輕了失能人員家庭的經濟負擔，為建立全國性長期護理保險制度進行了有益探索。”銀保監會有關部門負責人表示，保險行業藉助自身在服務網絡、人才隊伍、專業能力、信息技術等方面優勢，全面參與試點服務，形成相對完善的服務體系，滿足了失能人員護理服務需求。例如，在首批試點城市四川成都市，從今年1月1日起，所有參加基本醫療保險的人員都可以申請長期護理保險，不需要額外繳費，重度失能人員每月最多可獲得903元補助。

諸多方面亟待完善

儘管當前長護險試點地區滿足了大量失能人員的護理需求，但從全國各地長期護理保險試點情況來看，諸多方面亟待完善。“如照護需求評估體系、失能評估標準等方面亟待統一，專業化、標準化、個性化的照護方案等還有待專業人員來制定實施。”馬輝説。

另外，目前長期護理保險試點地區參保對象包括城鎮職工和城鄉居民，基本上以生活照料、基本生活相關的醫療護理為保障範圍，通常是各地政府採取招標採購商業保險公司服務，委託商業保險公司承辦本地長期護理保險，也有本地社保部門自辦。長護險籌資渠道主要為醫療保險基金、單位補充醫療保險資金、個人繳納等，而大部分試點地區的長護險資金來自於醫保基金。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾告訴記者，長期護理是伴隨人口老齡化進程無法迴避的問題，社會需求巨大。試點5年來，保險公司發揮精算、風控等方面優勢，降低了制度運行成本，提高了失能人員的生活質量，但仍存在供需不平衡、缺乏多元化的籌資機制，以及服務標準不一致等問題。

國家統計局日前公佈的第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，佔18.70%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升了5.44個百分點。人口老齡化進程的加快不僅意味着醫療需求的增長，尤其對於喪失日常生活能力的老人來説，長期護理服務能夠幫助他們提高生存質量。

確保籌資來源和護理水平直接關係到長護險能否可持續經營。中國人民大學保險系主任魏麗認為，目前長護險籌資渠道較為單一、籌資標準不一致，護理需求認定和等級評定等標準體系尚需明確，還有各類長期護理服務機構和護理人員服務質量評價、協議管理等辦法也有待完善。

值得注意的是，此次《通知》強調發揮行業協會作用，支持行業協會參與制定長期護理服務規範和標準，探索建立護理服務機構服務評價體系。鼓勵搭建長期護理保險服務交流平台，實現資源共享，提升行業服務效能。

“擴圍提質”任重道遠

為滿足羣眾日益增長的護理需求，此次《通知》明確，保險公司應根據參保羣眾實際護理需求，做好護理服務機構遴選、服務質量監督、巡查稽核、考核評價等工作，積極參與護理人員培養體系和誠信體系建設，督促服務機構做好護理人員管理，有效提升長期護理服務質量。

業內人士建議，建立多渠道籌資的長期護理保險基金，從宏觀層面對養老和醫療保險制度進行整合，通過法律法規等形式強制法定參保人及其單位繳納長期保險費，同時完善長期護理的風險防範機制和績效考核機制。

魏麗認為，長期護理風險特殊，需求也比較特殊，除了資金保障之外，護理服務尤其重要，保險公司在承辦長期護理保險過程中應針對個性化需求，開發契合的保障產品並把護理等相關服務納入一體化框架設計。

王緒瑾建議，將長期護理保險納入多層次、多支柱社會保障體系建設總體規劃，發揮財税政策的激勵作用，完善配套措施。從國際經驗來看，一些發達國家在解決老齡人口照護問題的長期探索過程中，逐步形成了長期護理保險制度，並充分利用了財政税收支持政策。

“目前，國家長期護理保險試點意見明確政策覆蓋人羣主要為重度失能人員，其實，中度失能和重度失智人員也需要專業護理服務，未來有待逐步納入保障範圍。”馬輝説，在各地試點過程中，長期護理保險制度也在探索中逐步完善。可以預期，隨着失能評估標準統一、護理服務提升、籌資渠道多元，未來長護險制度體系將不斷完善。