客觀看待中小銀行機構評級調整

中小銀行“降級”只是個別現象，並不普遍，不會影響銀行業整體穩健經營。引導支持中小銀行持續健康發展，一方面，中小銀行機構要準確進行市場定位，服務好地方經濟發展；另一方面，進一步完善公司治理，完善“三會一層”職責定位。

在經歷包商銀行、錦州銀行等多家高風險中小銀行的風險暴露和處置之後，中小銀行的風險狀況一直為市場所關注。據報道，今年以來，多家城商行、農商行主體信用評級遭“降級”。

近年來，隨着金融供給側結構性改革的持續推進，監管部門加強對中小銀行機構的引導，鼓勵支持地方中小銀行機構迴歸服務實體經濟本源，尤其是迴歸服務地方經濟、服務中小微企業。同時，指導中小銀行機構完善公司治理，做實資產分類，提足撥備，多渠道補充資本，努力化解金融風險，提高經營的穩健性。

不過，受經濟整體增速放緩影響，尤其是突如其來的新冠肺炎疫情，地方經濟發展尤其是小微企業生產經營受到嚴重衝擊，由此也導致以中小微企業為主要客户的地方法人銀行機構不良貸款增加，資產質量下降。銀保監會數據顯示，今年一季度末與去年底相比，城商行的不良率上升0.13個百分點，撥備覆蓋率和資本充足率分別下降7.63個和0.29個百分點；農商行資本充足率下降0.25個百分點。

從相關信息來看，導致中小銀行機構評級調整的原因主要有三個方面。一是銀行自身信貸資產質量下降、資本充足率下降，使得盈利能力弱化，經營壓力加大。二是受區域經濟增速放緩、信用環境不佳等外部環境影響。三是銀行公司治理水平和風險管理能力有待提升。

由此，有人擔心銀行評級下調會成為普遍現象，其實，“降級”只是個別現象，並不普遍，不會影響銀行業整體穩健經營。為應對不良貸款可能會增加的影響，在此之前，監管部門就已經採取相關措施，督促銀行機構積極應對經濟轉型發展和疫情對貸款質量的影響。在應對疫情影響期間，監管部門繼續“鬆綁”不良貸款，提高容忍度，並且鼓勵銀行提足撥備，加大不良貸款核銷力度，避免風險積累。

不過，仍應採取積極措施，引導支持中小銀行持續健康發展。

一方面，中小銀行機構要準確進行市場定位，服務好地方經濟發展。地方中小銀行機構在地方具有人緣、地緣等多種優勢，瞭解地方經濟結構、特色及發展戰略，定位於服務地方經濟符合自身實際。要轉變經營理念，避免盲目擴張和違規競爭，努力降低負債成本，拓展盈利空間，增強盈利能力。同時，杜絕貸款壘大户和行業過度集中問題，應針對地方經濟和中小微企業實際，開發具有本地特色的金融產品，努力提升客户體驗，為其提供便捷化的金融服務，培養客户的忠誠度。要強化貸款“三查”，嚴格管控信貸風險，加大不良處置力度，提升風險管理與經營能力，確保穩健經營。

另一方面，進一步完善公司治理，完善“三會一層”職責定位。尤其是要加強對大股東的管理，防止大股東違規抵押銀行股權和對銀行正常經營的非法干涉。積極吸收優質股東參與銀行治理，確保股東的穩定和有足夠的能力為銀行補充資本，避免由於股東的經常變動給銀行造成聲譽風險。

此外，應多渠道補充銀行資本。中小銀行應注重考慮內源性資本補充，在利潤分配上要留有積蓄，留足發展後勁，避免分淨吃光。在外源性資本補充方面，要通過地方政府專項債、財政注資、引進戰略投資者等多種方式為地方中小銀行補充資本。同時，還可探索讓中小銀行通過資本市場等方式籌集資金，補充資本。