金融科技賦能 郵儲銀行服務鄉村振興再出實招

“服務鄉村振興，我們有網絡、有客户基礎、有特色模式、有品牌形象。除此之外，我們還有一個顯著的特色和優勢，那就是郵銀協同。”中國郵政儲蓄銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶表示。

近期，“鄉村振興促進法”正式施行，《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》正式印發。“十四五”時期，國家全面實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化。這項重大決策對金融服務“三農”工作提出了新的要求，同時也創造了新的機遇。記者獲悉，作為擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉、網絡深度下沉的國有大型商業銀行，郵儲銀行制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉村振興數字金融銀行，為全面推進鄉村振興貢獻更大力量。據瞭解，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低於5000億元，全力做好鄉村振興金融服務。

四個“有”+郵銀協同 發力鄉村振興優勢凸顯

“郵儲銀行成立以來，堅守服務‘三農’、城鄉居民和中小企業定位，致力於打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行立足遍佈城鄉的服務網絡，打造專業化為農服務體系，創新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好‘三農’金融服務，助力脱貧攻堅，支持鄉村振興，取得了良好成效。”邵智寶説。

郵儲銀行依託深入村鎮的網絡，積極布放自助設備，推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網點，70%分佈在縣及縣以下農村地區；在縣域布放自助設備超10萬台；培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期紮根田間地頭；服務個人客户超6億户，其中4億多户分佈在縣及縣以下農村地區。

黨的十八大以來，郵儲銀行在832個貧困縣（已脱貧）累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款餘額超過千億元。在服務農村經營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款連續七年新增超千億元，貸款餘額達1.4萬億元，佔全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農貸款餘額超4200億元，涉農貸款佔比和普惠涉農貸款餘額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業務以來，截至2020年末，郵儲銀行累計發放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10餘萬元。

對於發力鄉村振興方面郵儲銀行的優勢，邵智寶概括為有網絡、有客户基礎、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協同。

其中，“有網絡”體現在郵儲銀行擁有近4萬個網點，覆蓋了全國（除港澳台）所有城市及99%的縣域地區，網點數量眾多、地域覆蓋廣闊、服務深度下沉，具有網絡聯通城鄉的資源稟賦；“有客户基礎”體現在郵儲銀行服務個人客户超6億户，其中4億多分佈在縣及縣以下農村地區。

“有特色模式”方面，郵儲銀行立足自身資源稟賦，構建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務體系，打造了線上線下有機融合的服務模式。“4”是四大體系，包括營銷體系、產品體系、運營體系和風控體系。“3”是三大保障，體制、機制和隊伍保障。“2”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個金融服務生態圈；另外，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業，“普之城鄉、惠之於民”的形象已經深入廣大農村地區。

“除此之外，我們還有一個顯著的特色和優勢，那就是郵銀協同。”邵智寶説，郵儲銀行和中國郵政網絡遍佈城鄉、覆蓋全國，有着服務“三農”的基因，並在長期服務“三農”中形成了自身的體制機制、人才隊伍和品牌形象等優勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優勢，協同推進商流、物流、資金流“三流合一”，有利於解決農村“銷售難”“物流難”“融資難”問題。

推動“三農”金融數字化轉型 服務模式持續升級

“郵儲銀行在服務‘三農’的實踐中，深切感受到，只有創新方能長遠。”邵智寶説。

據瞭解，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量開發”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨鬥”到“科技賦能、協同合作”，服務模式不斷迭代升級。

“線上提速，讓‘三農’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農’金融服務行穩致遠。”邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、雲計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉村振興之路。

線上提速方面，為了解決好農村基礎金融服務“最後一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線上服務能力。同時，郵儲銀行把線上業務作為全行“三農”金融業務發展的“一號工程”，一方面創新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產品，另一方面加強與郵政集團的協同，積極將金融服務嵌入農業產業鏈、農村電商等外部場景，利用產業鏈資金流、物流、信息流等信息，對產業鏈上下游客户精準畫像、合理授信，極大地提升了農户和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面。

線下服務方面，郵儲銀行在加快網點智能化轉型的同時，積極在縣域地區應用移動設備，為廣大農户提供開户、信貸等金融服務，讓金融服務走出網點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客户少跑路”的思路，一方面，依託村“兩委”和鄉賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。另一方面，積極推廣基於移動展業設備的小額貸款全流程數字化作業模式，上線並不斷優化零售信貸工廠。

與此同時，郵儲銀行在“三農”金融服務中持續強化技防。近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數據分析等技術，初步形成了以移動展業設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸後以“專職貸後+智能外呼”為手段，搭載智能風控模型開展前瞻性預警，貫穿業務全流程的數字化風險防控體系，在防範操作風險和從業人員道德風險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資產質量穩定向好。

服務鄉村振興再出實招 重點推進“十大核心項目”

當前，金融科技發展日新月異，成為銀行業數字化轉型、增強服務鄉村能力、提升客户服務水平的強力支撐。面對鄉村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基於長期服務“三農”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉村振興的工作框架和實施路徑。

邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興數字金融銀行，積極支持農户、新型農業經營主體等重點羣體和糧食等重要農產品供給、農村一二三產業融合、鄉村建設行動、農村改革及鞏固拓展脱貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點領域，全力做好鄉村振興金融服務。

據介紹，“12345”中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線”；“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢；“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平台；“4”是對接農户與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據；“5”是建設縣域農村生產經營、日常消費、涉農產業生態、集團協同、農村政務五類場景。

“十大核心項目”是指農業農村大數據平台建設、縣域地區移動支付場景建設、線上產品提升、“郵E鏈”平台、政府數據採集和對接、鄉村振興公司業務生態版圖、郵銀協同的惠農合作、母子協同的“三農”生態建設、“三農”金融數字化風控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

其中，對於鄉村振興公司業務生態版圖，郵儲銀行公司金融部副總經理汪麗霞介紹，在支持農業產業現代化轉型升級方面，郵儲銀行重點以五大客羣作為基礎核心客羣，五大客羣包括龍頭企業、農業產業鏈上下游客羣、政府機構、農業農村客户，還有“三醫”體系的相關客户羣，圍繞這些客羣打造三大場景服務：現代農業產業鏈條場景、農業農村生態圈場景以及縣域的核心項目羣場景，圍繞三大生態場景搶抓包括集體土地入市的市場機遇，做好對五大客羣的綜合金融服務。

在縣域移動支付受理環境建設方面，郵儲銀行網絡金融部副總經理吉奉剛表示，郵儲銀行約55%的收單商户分佈在縣域及農村地區，同時依託60萬個郵樂購站點，不斷延伸金融服務觸角。郵儲銀行將做好移動支付受理環境建設，在2021年到2023年打造“千縣萬鎮十大場景百萬商户”，主要在縣域地區重點建設醫療、交通、校園、酒店、景區、快遞、商超便利、涉農場景、網點商圈和移動支付示範鄉鎮十大場景。

此外，郵儲銀行三農金融事業部總監楊波表示，金融機構服務“三農”存在“兩高一難”的問題，成本高、風險高、管理難，導致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務“三農”和風險控制的關係是金融服務“三農”工作中一個繞不開的話題。這幾年來，郵儲銀行通過科技賦能，利用大數據、互聯網等技術，結合線下資源，通過“C+B+G+P”（消費者+企業+政府+郵政）四個渠道，逐步建立農業農村大數據庫，並優化完善風險模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問題，實現為廣大農户主動授信，發放線上純信用的貸款，讓金融服務更好惠及廣大農户。今後，郵儲銀行將立足於郵儲銀行自身的資源稟賦，通過科技賦能，線上線下相結合，不斷地創新服務模式，提高服務效率，降低服務成本，控制好風險。