金融科技賦能鄉村振興

當前，科技發展日新月異，不斷推動金融數字化轉型。在這一過程中，金融服務鄉村振興的能力悄然增強，方式快速更迭。面對鄉村振興新形勢、新要求，部分金融機構加快探索腳步，立足自身科技實力，打造出服務鄉村振興的新型數字金融業務。

優化數字金融服務

讓“數據多跑腿、農家少跑路”；讓金融服務走出銀行網點，走向田間地頭……這是郵儲銀行對其2021年上半年推動金融科技賦能鄉村振興的描述。

根據郵儲銀行最新公佈的半年業績報告，在報告期內，該行着力推動“三農”金融數字化轉型，健全線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興數字金融銀行。

具體來看，一是提速線上。大力開展農村信用體系建設，推動信用村信用户信息採集，打通行內客户數據資源，引入政務、企業等外部數據，構建農業農村大數據體系。截至報告期末，小額貸款當年線上放款筆數佔比94.53%，極速貸結餘2143.45億元，較上年末淨增790.41億元。

二是賦能線下。大力推廣二維碼營銷，客户掃描二維碼即可在微信銀行填寫貸款申請意向。積極在縣域地區應用移動展業設備，推動移動展業功能升級，優化零售信貸工廠作業模式，開展自動化審批試點，利用人臉識別、大數據分析、移動定位等技術，加快推進“三農”金融業務全流程數字化改造。

三是強化技防。應用自動定位、拍照水印等技術，以移動展業設備為載體，防範從業人員道德風險。落地貸後智能外呼功能，自動向目標客户撥打還款提醒或逾期催收電話。

不斷豐富智能化風險預警模型，篩選風險數據開展排查。

不只是郵儲銀行，工商銀行、農業銀行等都在半年業績發佈會上公佈了其在金融科技助力鄉村振興上的新成果。談及上半年工行在金融科技方面的新成果和應用時，工行副行長張文武圍繞服務鄉村振興展開了介紹。他表示，工行打造了“數字鄉村”綜合服務平台，面向縣鄉村提供政務、財務、村務、黨務、金融於一體的綜合服務，覆蓋31個省份、181個地市。面向縣域重點市場推出手機銀行美好家園版，客户數達1144萬户，較年初增長124%。依託“工銀聚富通”服務農民之家等9家涉農平台、86家農業企業。

農行加快手機銀行掌銀功能優化，推出掌銀鄉村版和大字版；與32個省份開展智慧政務合作，搭建智慧鄉村綜合服務平台，農村集體“三資”管理平台簽約縣超過900個。

多層次差異化發力

在國有大行之外，一些小型金融機構也在多年探索中逐漸找準差異化發展路徑，做大中型金融機構的“補位者”。“經過近5年的持續深耕，我行利用科技優勢，為大量三四線城市客户、信用記錄缺乏的客户提供服務，不斷拓寬下沉客户的服務覆蓋面。”新網銀行有關負責人表示，傳統模式下的鄉村金融服務，往往依賴於物理網點和客户經理的活動半徑，農村客户獲得銀行資金的難度較大，“走十公里去辦貸款”的現象在農村地區並不少見。該行利用數字化經營優勢，絕大部分貸款產品均採用“全在線、全信用、無接觸”的服務方式，客户只需要一張身份證，在線上傳相關材料，即可完成貸款申請。

該負責人表示，面對長期困擾普惠金融的授信問題，尤其是小微企業主、農民農户這樣尚未完善徵信情況羣體，新網銀行通過大數據、雲計算、人工智能等技術，有效解決“風險識別難”和“作業成本高”這兩大難題。數據顯示，新網銀行99.6%的貸款已實現自動化審批，平均審批速度20秒，實現“秒批秒貸”。

除銀行外，在科技能力上較為突出的消費金融公司也參與到鄉村振興中來。今年初，中央一號文件發佈後，馬上消費金融積極響應，迅速成立馬上鄉村振興委員會。立足於重慶當地資源，馬上消費金融選擇通過挖掘並培育當地特色優勢產業，提升農户生產技術水平和勞動能力，助力鄉村振興。其中在重慶渝北區洛磧鎮的一個村莊，馬上消費金融關注到了林下養土雞產業。

此前在調研中他們瞭解到，農户在經營養雞場的過程中遇到了諸多實際困難——山地散養土雞，雞的活動範圍變廣，人工計數很費精力。另外，傳染病是養殖業的大敵，雞羣一旦大規模患了疾病，會給養殖户造成很大的經濟損失，提前發現疾病苗頭十分重要。

針對這些痛點，馬上消費金融幫助打造了家禽養殖智能服務平台：養殖人員通過攝像頭可觀察雞的精神狀態，並判斷雞是否生病；通過即時目標分割、目標跟蹤算法，可獲取雞的數量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，瞭解雞的成長情況並確定售賣時間。養殖人員即便不在雞舍，也可以通過這個平台第一時間掌握雞的健康情況和雞舍內温度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實現24小時全天候的守護。此外，馬上消費金融還用上了區塊鏈技術，利用上述平台對雞的全生命週期進行溯源。這樣的技術幫扶，預計能幫養殖户增收20%以上。

為億萬農户精準畫像

“‘十四五’期間，金融科技賦能鄉村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重。”郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶對記者表示，該行將通過重點抓好“數據賦能、協同賦能、場景賦能”三個賦能，讓金融服務“精準、高效、無感”。“我們力爭用2至3年時間，建成一個多維度、高價值的農業農村大數據平台，為億萬農户精準畫像、主動授信，提供綜合服務。”邵智寶強調了場景賦能，他表示，服務鄉村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農”金融服務廣泛嵌入農業農村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務”變為“無感應用”。

邵智寶表示，郵儲銀行將加快“三農”金融服務“輸出”步伐，從“C+B+G+P（C是指消費者、用户，B是指企業、組織，G是指政府，P是指郵政）”四端出發，充分利用郵政集團資源優勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優勢，加大與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等五大平台合作，加快縣域移動支付場景建設，推進銀行與企業、政府和農户日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務嵌入農村政務、教育、醫療、電商、農資購銷、特色產業鏈羣、專業市場等應用場景。

工行副行長徐守本表示，“十四五”期間，工行每年投向鄉村振興領域的融資將不低於1萬億元，今年上半年，投向鄉村振興領域的貸款已超過8000億元。下一步，工行將堅持城鄉聯動發展，持續強化科技賦能，推進金融服務從城市向鄉村延伸。包括對接各地鄉村產業規劃，做好投融資總體佈局，實現資金推動、項目帶動、產業拉動的同向發力；並將大力支持生物技術、綠色生產、智慧農業等領域，推出更多契合“三農”特點的科創金融產品，促進“三農”科技創新和技術升級。