信用卡消費，別被慾望衝昏了頭

□ 法治日報全媒體記者 黃輝

□ 通訊員 陶然

隨着網絡消費、分期付款、持卡消費有禮等業務的不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時，其跟隨消費時尚不斷推出的服務也刺激了年輕人的購買慾望，令他們熱衷於提前消費。

江西省南昌市第二金融法庭經調研發現，該庭2018年、2019年、2020年分別受理信用卡糾紛案件2372件、4367件、3592件，其中，90後年輕人在信用卡違約羣體中佔據重要比例，這3年分別為901件、1707件、1508件，佔比37.9%、39.1%和41.9%。數據表明，信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢明顯，同時暴露出金融機構信用卡髮卡審核把關不嚴致使隱患重重。

人們在快捷便利使用信用卡的同時，對信用卡風險防範的呼聲及需求也日益高漲。如何規範金融機構信用卡髮卡審核？如何引導年輕羣體樹立良好的個人信用、堅持理性消費？這不僅有助於加強羣眾對信用卡法律風險、信用風險的預防和判斷，更有助於構建良好的社會誠信體系。

90後信用卡逾期不還涉訴

近日，南昌市第二金融法庭批量審結了9起信用卡糾紛案件，其中4名被告均為90後。因對信用卡逾期後果認識不足引發訴訟，法院依法判令該4名被告分別返還原告招商銀行某支行信用卡借款本金及相應的利息、罰息等費用。

本次批量審理的9起案件，為同一原告但不同被告的類型化金融案件。審理過程中，法官發現該4名年輕被告對案涉信用卡透支金額均無異議，但均不同程度反映銀行信用卡門檻減低，降低了申請人信用的審核力度，導致其透支消費金額遠遠超出還款能力。

經查，該4名被告或剛剛畢業走上工作崗位、或工作不穩定，信用卡消費除了用於日常消費的開支，還用於購買高檔手機、奢侈品的分期付款，綁定網絡購物。購物時一時興起，因為不是現鈔支付完全沒有花錢有度的概念，導致在提前消費後逾期不還的可能性大增。信用卡逾期不還，銀行多次催收未果，遂訴至法院，由此引發訴訟。

法院經審查認為，該4名被告向招商銀行某支行申請貸記卡，銀行核發後，經被告開卡，雙方自此形成借貸關係。4名被告使用信用卡而未能遵守領用合約，應承擔違約責任。銀行訴請4名被告返還本金9.2萬元、21.8萬元、23.2萬元、10.5萬元及相應的利息罰息，有銀行出具的欠款明細表佐證，合理合法，予以支持。最終，法院依法作出前述判決。判決書送達後，原被告均服判息訴。

案件主體年輕化原因多樣

調查發現，上述案件主要呈現出兩個特點：

——消費慾望強，案件標的大額化。90後羣體消費慾望強勁，該庭受理的案件中，10萬元以上標的案件呈上升趨勢，由往年的18%左右上升到今年的近30%。

——持卡人到庭率不高，判決自動履行率低。90後羣體流動性大，申請表約定送達地址的送達成功率低，造成80%以上的案件缺席審判。法院宣判後，70%左右的案件要進入強制執行程序。由於髮卡時審查不嚴，銀行通常無法提供有效財產線索，加大執行難度。

“信用卡糾紛主體呈年輕化趨勢，熱衷提前透支過度消費，主要有三個原因。”經辦法官介紹，首先，金融機構衝業務，審核不嚴。為了確保開卡量，部分金融機構對申請人提交的資料審核不嚴，降低了申請人信用的審核力度。有的考核辦法過於重視客户量、髮卡量等規模指標，不良率、活卡率等質量指標權重小，髮卡管理不嚴格、質量不高。

其次，年輕人欠理性，還貸能力有限。大部分年輕人剛走上工作崗位，工作尚不穩定，收入偏低，往往過度提前消費、流動資金緊缺、家庭生活負擔較重，信用卡消費除了用於日常生活的開支，還用於購買高檔奢侈品的分期付款，綁定網絡購物，“以卡養卡”還貸等，一旦逾期則無力償還。

“另外一個原因，就是持卡人後果意識不強，心存僥倖。”經辦法官認為，許多90後羣體對逾期不還抱有僥倖心理，認為銀行找不到人就無可奈何，對後期法院執行列為失信被執行人和限制高消費等措施的後果認識不足。

風險控制和誠信體系建設統一

據瞭解，信用卡髮卡審核不嚴和風險隱患早已引發相關主管部門的重視。

2020年，銀保監會公佈《關於預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見》，要求銀行業金融機構要加強信用卡業務管理，嚴格資信審查，杜絕為追求業績不顧申請人實際還款能力濫發信用卡的行為。

今年5月25日，《最高人民法院關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》開始施行，對持卡人與髮卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商户等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產生的民事糾紛進行規範。

“信用卡風險來源是多方面的，國家、社會及個人等相關主體應共同努力，形成解決及防範信用卡風險的合力。”經辦法官提醒，除了上述法律法規的完善，信用卡業務更應注重內部風險控制和外部誠信體系建設的統一。

一方面，應儘快建立和健全有效的信用卡業務內部控制體系。亟須在制度建設和法治建設層面規範信用卡業務，嚴格規範髮卡程序，完善信用卡資信評估制度，落實銀行卡管理制度規定，加大對申請人的徵信情況和履行能力的審核力度，仔細甄別客户提供資料的真實性，加強內部監督。

另一方面，應重視誠信體系的建設和強化對惡意透支的打擊力度。加強對公民特別是年輕羣體的普法宣傳，引導公民審慎開卡，量力支出，合理消費，樹立良好的個人信用。嚴厲打擊金融失信行為，依法強化執行信用懲戒，繼續加強失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”，從而倒逼持卡人依法依規使用信用卡，防範和降低信用卡法律風險。