莫讓“美容貸”惹糾紛

近日，國家廣電總局發佈通知要求，自即日起，各廣播電視和網絡視聽機構、平台一律停止播出“美容貸”及類似廣告。此前，多家媒體曝光了醫療美容行業的貸款亂象，引發廣泛關注，不少消費者合法權益受到嚴重損害，“賠了面貌又折錢”。同時，部分省份開始嚴查醫美行業，違法“美容貸”就在整頓之列。

“美容貸”是否會變成“糾紛債”，三個問題至關重要。一是醫療美容機構是否存在誘導消費者辦理貸款的行為，即借款人的知情權是否得到充分保障；二是貸款利率、相關費用是否符合政策規範，是否存在“變相高息”；三是醫療美容場景是否適合開展消費貸款業務，例如，醫美機構跑路了怎麼辦、產生手術糾紛怎麼辦等。

愛美之心，人皆有之。在選擇正規醫療機構、充分告知風險的情況下，一個人堅持要對自己的容貌做出改善，本也無可厚非。近年來，隨着醫美需求逐漸上升，金融服務開始深度介入，典型代表就是消費貸款。

從理論上看，消費貸款離不開消費場景，選擇與醫療美容場景相結合亦屬於合理的市場行為。但在實際操作過程中，不少環節卻悄悄變了味，有些甚至明目張膽地違法、違規。

首先，消費者的知情權未得到保障，而是被醫美機構“套路”了。據報道，有消費者反映，自己先是被誘導消費——“祛痘套餐9.9元嚐鮮”，消費者嘗試後被勸説只做一次沒有用，被建議續費1萬元“徹底根治”。待消費者同意後，醫美機構向其推薦“美容貸”，並以低息、低手續費為誘餌。這時，“鑽空子”的機會來了——由於消費者正在做美容不便操作手機，部分醫美機構的工作人員便趁機代替消費者完成貸款申請，刻意隱瞞貸款合同細節，將背後的非法放貸機構“包裝”為正規金融機構。

其次，部分“美容貸”涉嫌違法違規行為。例如，部分“美容貸”違規放款給沒有經濟收入的在校大學生；混淆日息、月息與年息概念，誤導消費者認為貸款利率很低；違規收取“砍頭息”，大幅增加借款人的資金成本。所謂“砍頭息”，是指放貸機構不按照合同約定的借款金額放款，而是提前收取較高金額作為服務費用。舉個例子，合同中的借款金額為1萬元，但借款人實際只拿到了8000元，2000元作為“砍頭息”被放貸機構收取，借款人卻需要歸還1萬元本金以及在1萬元基礎上產生的相應利息。

醫療美容場景真的那麼適合開展消費貸款業務嗎？不少消費者反映，自己貸款後準備繼續治療，醫美機構卻跑路了，服務沒享受到，貸款卻要繼續還。此外，個別消費者對手術效果不滿意，進而產生醫療糾紛，一旦醫美機構不肯賠償、開始“扯皮”，借款人就會陷入“貌財兩空”境地。

有關方面推動消費金融發展的目的是更好地惠及民生，讓金融服務滴灌更多市場主體。某些消費金融亂象已嚴重背離初衷。建議監管部門嚴查“美容貸”後隱藏的非法放貸機構，規範持牌金融機構與醫美機構的合作，明確相關規則，實現消費者、消費服務機構、金融機構“三贏”。