年內銀行千萬元級大額罰單頻現樓市仍是監管重點

銀行違規“輸血”樓市仍是監管重點

本報記者 彭 妍

2021年金融業監管保持高壓態勢。銀保監會官網數據顯示，截至10月12日，銀保監會及其派出機構對各類型銀行業機構（罰單統計以公佈時間為準）共開具了1219張，合計罰沒金額超15億元。

值得注意的是，信貸資金違規輸血房地產依然是銀行受罰“高發區”，其中個人消費貸款用於購房、違法違規向房地產開發企業發放流動資金貸款、同業投資資金違規投向“四證”不全的房地產項目仍是監管處罰重點。從處罰金額來看，銀保監會開出單筆超過千萬元的罰單亦不在少數。

大額罰單屢見不鮮

對於銀行而言，涉房融資向來是“高危”領域。而儘管我國對涉房貸款一直嚴監管，今年以來，銀保監會披露的多張大額罰單，仍大多涉及銀行違規“輸血”房地產項目。

今年7月27日、7月28日，上海銀保監局對“流動資金貸款違規流入房地產市場”“個人消費貸款違規用於購房”的違法違規行為一連開出19張罰單（以發佈時間為準），涉及多家國有大行、股份行的分支機構及相關責任人，合計罰款超過千萬元。

5月21日，銀保監會官網連續發佈11張罰單，一併對5家銀行開出超大罰單，其中某股份制銀行和某城商銀行罰款接近億元，分別是9830萬元和9720萬元，某國有大行被罰8761.355萬元，另一家股份制銀行被罰7170萬元，某外資銀行罰款金額較小為1120萬元。其中，貸款、理財、同業等業務是各家銀行違規的“高發區”。

早在今年1月份，銀保監會對7家金融機構批量公佈21張罰單，其中涉及三家商業銀行。其中，某國有大行因“理財資金違規繳納或置換土地款”等23條案由被罰5470萬元。另一家國有大行也因“同業投資資金違規投向‘四證’不全房地產項目”等26條案由被處以4550萬元罰金。

從上述違規事項來看，違規發放貸款、個人消費貸款用於購房以及同業、理財資金違規流向“四證”不全的房地產項目等問題較為普遍。

易觀高級分析師蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示，銀保監會開出的“千萬元級別”罰單越來越多，既表明“涉房”“涉土地”的違規操作是銀行信貸資金頻頻違規的“頑疾”，也體現出監管嚴厲打擊亂象、肅清市場秩序的決心與態度。

違規輸血樓市為何難禁

蘇筱芮認為，貸款資金違規流向房地產，從銀行方角度來看，主要分兩種情形，一種是銀行主觀知情，故意“睜隻眼閉隻眼”縱容違規行為；另一種是銀行並不知情，由於其風控能力不足、借款方善於包裝等原因導致銀行無法監測到實際資金流向。

“解決思路需要分類施策、對症下藥。對於第一種情形，應當加大銀行內控管理，強化銀行合規教育，建立基本合規制度，除了對機構層面處罰，還可落實到具體負責人；對於第二種情形，銀行需要主動提升風控水平，加強科技基礎設施建設，與同行及時交流，及時瞭解和掌握風險領域的新形勢、新情況。”蘇筱芮進一步表示。

在中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林看來，房貸發放，一個是事前審核，需要風控技術，另一個是事後跟蹤，需要監控資金，使得資金專款專用。“在監管層統籌下，打通各家金融機構的數據信息壁壘，瞭解資金的流轉，跟蹤資金使用。”

房企融資環境難言寬鬆

今年以來，央行、銀保監會等部門對房地產金融保持監管高壓。例如，監管層近期兩次提及“維護住房消費者的合法權益”。9月29日，央行與銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會，再度明確“房住不炒”，並要求金融機構要按照法治化、市場化原則，配合相關部門和地方政府共同維護房地產市場的平穩健康發展，維護住房消費者合法權益。

在這一背景下，《證券日報》記者瞭解到，商業銀行正在加強房地產和建築行業風險管控，例如加緊排查房企及關聯企業風險，尤其是關於個別大型房企關聯企業的排查。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金對《證券日報》記者表示：“在信貸總量政策不會發生明顯放寬的情況下，央行將加大對信貸的指引以及監管。在此背景下，房地產融資領域的監管政策還將長期保持較高的底線，三檔四線、房貸集中度以及房貸額度的管控都將持續。”