特斯拉進軍車險意味着什麼

頭頂明星光環的特斯拉不缺新聞。在美國得克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上，特斯拉首席執行官馬斯克吐槽，“保險的監管‘迷宮’簡直瘋狂，就像設計的目的就是困難”，並宣佈“本月下週公司將在得州推出新型車險產品”。此消息一出，立馬引發業內熱議，股價順勢突破800美元關口，創出歷史新高。

特斯拉的新型車險產品之所以受關注，就在於其創新性。傳統車險的價格是保險公司根據車型的定價、車主的年齡等信息計算得來，不能識別車主差異。而特斯拉此次推出的UBI（usage-based-insurance）車險，是根據車輛的使用時間、里程、駕駛者即時駕駛行為設計的，可謂“千人千面”。

由於該保險是為不同用户“量身定做”，保險範圍、價格也都大不相同。據報道，雖然車主都是一樣的車，但按照新的計算方法，特斯拉的車險定價可以比目前車險低30%至40%，而該車險業務也將為特斯拉獲得30%至40%的收益。不少業內人士認為，特斯拉進軍保險業務，意味着保險行業即將發生重大變革，未來保險業費率計算即將開啓“千人千價”模式，馬斯克或又將改變一個行業。

當前，汽車產業正經歷“百年未有之大變局”，“智能化和電動化”浪潮澎湃，正在催生出海量數據。越來越多車企已設立專門的軟件部門乃至軟件公司，希望通過“擁抱”大數據，使企業運作更加高效，為消費者提供以數據為中心的新的增值服務。而此次特斯拉推出新型車險產品，則預示着一個基於大數據的汽車服務新時代正在到來。

長期以來，傳統燃油車企業經營模式是製造、服務相分離，將製造和售後分為兩個階段。整車企業管制造，售後服務則委託經銷商或社會化管理。隨着特斯拉、蔚來等造車新勢力的崛起，這種製造、服務分離的模式正在被顛覆，“車賣出去，不再是整車企業工作的結束，而是服務業務的開始”。

“軟件定義汽車，數據決定體驗”。有人據此提出，在汽車服務新時代，大數據、人工智能、互聯網對汽車使用、維護模式的改變，將絲毫不亞於對汽車產品技術的改變，甚至會先於汽車產品技術的改變。應該説，這樣的判斷是有眼光的。如果我們的整車企業能夠基於國內領先的互聯網應用技術和豐富的使用場景，利用大數據對汽車的使用、維護進行精細管理，創建新的業務模式，不僅有助於提升用户體驗，提升整車企業競爭力，而且能夠推動中國汽車產業形成“全球比較優勢”，加快從汽車大國邁向汽車強國。

隨着全球新一輪科技革命和產業變革加速，軟件和數據已成為驅動汽車發展的重要價值點。與其他企業相比，在利用大數據、人工智能和互聯網技術對汽車產品使用、維護進行革命性變革的賽道里，汽車製造企業無疑具有先天優勢。比如，汽車廠商可以利用龐大客户數據，服務於產品開發、售後服務或者營銷。同時，通過大數據，汽車廠商還能瞭解消費者使用習慣及偏好，以改進產品，更好地提供服務。因此，作為國內整車企業，應像特斯拉一樣，更具戰略眼光，不僅理解這一優勢，更要用好這一優勢，這也是產業變革帶來的新機遇。