寵物醫療險為啥叫好不叫座

隨着人們生活水平不斷提高，飼養寵物成為很多人的愛好。艾瑞諮詢發佈的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》顯示，2020年寵物行業市場規模接近3000億元，未來3年中國寵物市場規模複合增速將保持在14.2%，到2023年該市場或將達到4456億元。

據悉，從飼養寵物衍生出的寵物用品、食品、醫療、保險等產品服務體系已經蔚為壯觀。其中，很多保險公司也早已關注到“它經濟”帶來的消費新勢力，2004年華泰保險在國內推出首款寵物第三方責任保險，此後人保、平安、太保等公司以及互聯網保險平台相繼推出寵物保險產品，主要包括寵物醫療險和寵物責任險（適用貓和狗）。

不過，由於寵物看病貴越來越引起養寵羣體的共鳴，當下醫療險開始取代責任險成為寵物保險的主打產品。《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示，寵物診療支出增長6.2%。預計2025年，寵物醫療費用將超1300億元。

一位養寵人張先生告訴記者，“此前自己養的小貓生病後，帶去寵物醫院檢查加治療一次就花費了2000多元，而且小貓和小狗在幼期很容易生病，經常要去醫院治療，每次花費都不低”。因此，通過購買醫療險來降低寵物醫療費用的支出正在成為養寵人的標配。

從目前市場上在售的寵物醫療險產品來看，每年保費在幾百元至上千元不等，累計賠付限額在5000元至30000元之間。保障範圍包括皮膚病、傳染病、呼吸道疾病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細小病毒等病種。但是，記者在採訪中瞭解到，雖然一些養寵人給自己的寵物買了醫療險，但對產品的滿意度並不高。不少消費者認為產品性價比不高，包括賠付率低、覆蓋的寵物醫院較少等。

與此同時，保險公司也是有苦難言。一位資深保險從業者向記者坦言，“由於寵物醫療行業診療方案尚未形成標準化體系，一些寵物醫院可能存在過度醫療的問題，甚至還有騙保的情況，加之寵物身份缺乏認定等，如果險企沒有嚴格的風控管理，很容易持續虧損”。

數據顯示，相比部分發達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。而針對當前寵物保險市場發展緩慢，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認為，主要原因包括寵物身份識別技術還在發展，欺詐風險仍較高。寵物個體差異較大，風險衡量成本高，保險機構面臨逆選擇風險。此外，寵物健康及醫療標準建設不足、保險機構與寵物醫院及醫生合作有限，影響了醫療險的供給。

不難看出，由於寵物醫療行業標準缺失，保險公司想要在寵物保險的藍海中分得一杯羹，需要強化全流程風險管控，比如理賠過程中對寵物生病的診斷、治療、收費全程把控，實現數字化管理。值得注意的是，去年7月支付寶保險平台開放寵物鼻紋識別技術，並聯合大地保險、眾安保險將這一技術第一次應用於寵物保險。投保時，平台根據鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案；理賠時，刷鼻紋核實寵物身份就可一鍵完成理賠。據悉，寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%。

儘管寵物鼻紋技術解決了寵物識別的難題，幫助保險公司降低了風險，優化了投保和理賠體驗，但是，囿於用户對寵物保險的認知不夠，優質的寵物醫療資源稀缺，相關數據積累不足等因素，可以預期，寵物保險想要迎來自己的“春天”還有很長的一段路要走。