升級金融產品 服務鄉村振興（財經眼·金融創新助力鄉村振興③）

從“不願保”到“爭相保”——

保險+期貨，果農吃下“定心丸”

本報記者 趙展慧

又是一個豐收年！陝西省延長縣漫山遍野的果園中，盡是採摘蘋果的火熱景象。將紅彤彤的果子從枝頭摘下，把柳條筐裝得滿滿的，果農心頭的喜悦也是滿滿的。

這火熱的景象從果園延伸到各鄉鎮政府門前。“投保又開始了！”果農們排起了長隊，爭相購買“保險+期貨”蘋果價格險。

這個保險為啥受歡迎？擠在隊伍中的延長縣雷赤鎮大雅村的果農張志學有發言權。“2020年蘋果行情不咋好，臨近春節了價格都還沒漲上去。那時我家蘋果已經賣了不少，一算賬，沒掙多少錢。”正當張志學發愁如何過年時，他接到了理賠通知，“我為自己的10畝果園投保了400元，因為價格下跌，保險公司賠了我8700多元，交一筐蘋果的錢就能保一畝地的收成，太值了！”今年是老張投保的第三個年頭，他召集起同村的鄉親，一大早就趕來投保。

豐年不一定“豐收”，2021年蘋果產區庫存積壓嚴重，好多果農又在擔心收入。可張志學心裏很踏實，有保險給他“兜着底”。

“保險+期貨”是近年來新推出的期貨和保險融合的金融業務模式。在這一模式下，農民從保險公司購買以期貨價格為標的的農產品價格保險，期貨價格下跌，就能獲得一定賠付，農產品價格波動風險轉移給了保險公司；期貨公司等專業機構再為保險公司提供類似“再保險”的風險轉移服務，並在期貨市場進行對沖，將風險轉移給期貨市場。

“傳統農業保險經營模式中，保險公司要承擔較大賠付風險，‘保險+期貨’相當於為保險公司投保，通過期貨市場分散風險，期貨和保險兩種金融手段形成合力，為農業提供最終保障。”鄭州商品交易所商品二部總監劉鴻君介紹，在延長縣的項目中，果農只要出10%的保費，其餘部分由當地財政和鄭州商品交易所分別補貼67%和23%。

一開始，這個新產品並沒有得到老鄉們的青睞。“當時縣裏正給果農開種植講座，讓我上去給大家講講啥是‘保險+期貨’價格險。”回憶起兩年前第一次向果農們宣講的場景，長江期貨延長扶貧工作負責人閆景壘記憶猶新，“結果就是，我把老鄉們都説困了。”

啥是價格發現？啥是看多和看空？別説產品原理，一連串的期貨專業名詞就讓果農聽得一頭霧水。“老鄉們淳樸善良，不好意思説沒聽懂，嘴上都誇我講得好，實際上卻沒人願意投。”閆景壘説。

延長是證監會定點幫扶縣，縣委書記曹林虎比大多數果農都更早了解到“保險+期貨”的優勢。得知閆景壘“碰壁”，曹林虎告訴他“要用老鄉們聽得懂的語言，講清楚保險能帶來哪些實實在在的好處”。“比如看多、看空，得説預期蘋果價格漲了、跌了；期貨以噸為單位的價格，要換算成果農們熟悉的以斤為單位的價格。還要給他們算算支出和賠付這筆賬划算不划算。”閆景壘吸取教訓，邊琢磨邊總結，終於説動了一些果農投保。接下來幾年，在當地政府、鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所和中國期貨業協會推動下，期貨公司經常深入鄉村開辦“田間課堂”，告訴果農如何用金融手段為自家果園撐起“保護傘”。

真正讓果農們轉變觀念、激發出投保積極性的還是這一產品熨平了價格波動的真“療效”。2020年蘋果價格慘淡，延長“保險+期貨”項目賠付效果良好，為全縣包括張志學在內的1109户果農賠付1759萬餘元，賠付率135%，彌補了他們因銷售價格下跌導致的損失。

嚐到了甜頭的果農，風險意識逐步增強，從過去“不肯保”到現在“爭相保”。學會了看蘋果期貨行情的果農們還通過期貨價格瞭解全國市場和遠期的蘋果價格，從以前“聽果商報價”變成現在“與果商議價”，掌握了更多主動權。

“這一金融產品的推廣既得益於財政資金的大力支持，也能助力財政資金提高支農惠農效果。”閆景壘介紹，今年陝西加大支持力度，形成了省市縣三級財政聯補的方案。財政支持升級，帶動金融產品升級——今年蘋果“保險+期貨”產品在延安市黃陵縣推出“加強版”，從價格險升級為收入險，為果農提供既保價格又保產量的“雙保險”。

行走在今日延長鄉村，會發現村委會的電子顯示屏上，不再只播放村務通知，還同步滾動顯示着蘋果期貨價格。金融新風拂過，一個個小山村增添了現代氣息。

憑保單能申請賠款，也能申請貸款——

信貸+保險，破解農貸“難貴煩”

肖 桃 吳夢霞

金秋十月，浙江省開化縣華埠鎮聯豐村依然綠意葱蘢。海拔500多米的山上，懸崖邊放置着一個個圓形蜂桶，它們的主人是51歲的聯豐村村民徐明忠。

凌晨5點，徐明忠就上了山，檢查蜂箱、擇機分蜂、餵養蜜蜂、收割蜂蜜……一直忙活到中午。山上氣温升高了，徐明忠又馬不停蹄地給蜂桶換氣、清潔。

“蜜蜂也會中暑，氣温升高的時候，要給蜂桶換氣、清潔。”徐明忠一邊熟練地操作一邊介紹，“以前沒經驗，不懂防病害也不懂防風險，養着養着經常發現蜂桶裏的蜂少了，甚至空了桶，損失很大。”

開化羣山環繞，自然環境好，境內蜜源多，像徐明忠一樣，很多村民將中華蜜蜂養殖作為致富首選。養中蜂投資少、來錢快，風險卻不小，自然災害、病蟲害、類蜂侵襲都會導致這“甜蜜的事業”遭受損失。2019年5月，開化縣政府制定了《開化縣中蜂養殖保險工作試行方案》，與人保財險合作推出中蜂養殖保險，為中蜂養殖農户提供各類風險保障。

保費由財政負擔90%，蜂農自費10%。“每羣中蜂只要交2.75元，就給保550元。”徐明忠第一時間購買了中蜂養殖保險。有了量身定製的保障，接連遭遇馬蜂侵襲、連續陰雨天氣導致的蜂羣病害，徐明忠都避免了損失。兩年來，徐明忠個人繳納保費1885元，累計獲賠64344元。嚐到了甜頭的蜂農投保積極性逐年增高。2020年，人保財險開化支公司共為505户低收入農户承保中蜂4599箱。2021年，上一年全部續保外還新增投保393户、中蜂3740箱，增長超過80%。3年來，中蜂險賠款達到直接物化成本的140%左右。

有了保險“撐腰”，加之經驗逐漸豐富，徐明忠膽子大了，底氣足了，琢磨着“靠養蜂過上更好的日子”。但是蜂蜜單價不高，如果養殖規模上不去，利潤就很薄。想多掙錢，就要擴大養殖規模。可錢從哪兒來？徐明忠又犯了愁。

有人建議徐明忠去貸款，“人家憑啥貸給我們？”徐明忠擔心自己不符合貸款條件，也怕貸款利息高，到期還不上。

徐明忠的難處被建設銀行開化支行客户經理汪燕霞看在眼裏。農民想貸款，過去確實存在沒有資產可抵押、信用貸款額度又太低的問題。去年建設銀行通過涉農大數據為農户精準畫像，結合實際生產經營場景，推出農户專屬快貸平台“裕農快貸”。今年7月，“裕農快貸”產品又創新引入農業保險增信，多方面探索解決了農户貸款難問題。

“保單不僅能夠申請賠款，也能申請貸款！”從開化縣農業農村局獲取中蜂保單的大數據，又實地走訪了徐明忠的蜂場，汪燕霞給徐明忠開出了金融“藥方”：在“裕農快貸”上申請增信，可按照保單金額1∶10的比例給予授信。

“裕農快貸”消除了徐明忠的多重擔憂——怕沒擔保物融不到資？保單能夠做抵押；擔心利率高？享受4.25%的普惠貸款利率。通過手機客户端直接操作，徐明忠得到了10萬元授信額度，成為開化縣第一位通過“裕農快貸”實現農險提額的村民。

“銀保協作，通過數據互動、業務融合，創新產品和服務，能夠有針對性地解決農民貸款難、貸款貴、貸款煩。”建設銀行開化支行行長陳錦紅介紹，在“裕農快貸”模式下，一方面銀行可根據農業大數據，獲取農業生產經營規模、種類等信息，簡化貸前調查環節，提高貸款投放精準度，進一步提升貸款發放與風險控制的綜合效率；另一方面又能發揮服務渠道的合力，在保險代理、存款結算、渠道和數據共享、互為客户等方面與保險公司全面合作，共同服務鄉村振興。

拿到了貸款，徐明忠購買了更多的中蜂、蜂桶，養殖規模翻了一番，成了鎮上數一數二的蜜蜂養殖大户。“這回感覺蜂蜜真的甜到了心裏！”對今年豐收，徐明忠信心滿滿。