“洗白”徵信導致財信兩失 官方表態：“徵信修復”都是騙局
本報記者 劉 琪
見習記者 楊 潔
當你正因徵信記錄上有逾期信息而發愁時，恰好有人宣稱“徵信逾期不可怕，修復徵信獲新生”，只需花點錢即可，你敢相信嗎？
在大數據時代，一部分機構或個人在商業利益驅使下，利用銀行與徵信報告主體的信息差，混淆徵信異議、信用修復概念，以所謂“徵信洗白”“徵信修復”形成了一條集徵信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣於一體的灰色產業鏈。
近期，中國人民銀行重慶營業管理部徵信管理處相關負責人表示，根據《徵信業管理條例》（下稱《條例》）規定，徵信機構應當採取合理措施，保障其提供信息的準確性，無論是徵信機構還是商業銀行等信息提供者，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。徵信領域不存在“徵信修復”這一説法，所有聲稱是合法的、商業的、收費的“徵信修復”都是騙局。
黑產人員虛假承諾
《證券日報》記者在調查中瞭解到，家住山西某地的阿華因個人原因導致徵信存在多項逾期記錄。今年11月份，急需購房的他無意中看到了一則“徵信修復”廣告，抱着試試看的心態，阿華聯繫了對方，並按要求將自己身份信息、借款信息以及實名註冊的電話卡寄送給對方，先後多次轉賬數萬元，作為幫助刪除徵信的服務費。同時，按照對方提示的時間節點，阿華撥打監管投訴電話，試圖以此刪除自己的徵信逾期記錄。
在一系列操作後，他等來的不是逾期記錄的順利刪除，而是公安機關的介入調查。《證券日報》記者瞭解到，黑產人員向阿華虛假承諾，能夠徹底刪除徵信逾期記錄，並偽造了印有國家機關印章的證明材料，向監管部門惡意投訴。目前，公安機關已對一名主要黑產人員採取強制措施，並將進一步深挖案件，力求打掉團伙、打出典型，維護良好的金融秩序和羣眾的合法權益。
在中國裁判文書網去年7月份公佈的一份刑事判決書中，能夠直觀地看到這些“信息修復”人員採取的手段。被告人朱某經營一家汽車貿易有限公司，工作期間，朱某因急需用錢，剛好又發現許多客户因徵信不良無法貸款，於是就萌生為客户修復徵信牟利的想法。
為打消客户的顧慮，朱某在自學徵信方面的知識後，以汽車貿易有限公司的名義對外承接徵信修復業務。2019年5月份左右開始，朱某在明知自己沒有能力修復徵信的情況下，為達到騙取客户錢財的目的，在微信朋友圈廣發信息，謊稱只要客户提供個人徵信報告、身份證複印件、新辦理實名制電話卡等材料，在繳納修復徵信費用後，就可以在半個月至三個月不等的時間內修復徵信問題，修復不成功可以退錢。
朱某在接到客户委託徵信修復請求後，一般會用客户提供的手機卡以客户的名義給發生貸款逾期的銀行客服打電話，編造客户陷入傳銷組織、失去人身自由、無法及時還款等逾期理由，之後再要求客户以自己編造的理由去銀行提交個人徵信異議申述報告。在有些客户繳納費用後，朱某甚至沒有做任何事情。
判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復徵信費用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，並處罰金人民幣50000元。
徵信異議只是糾錯機制
12月10日，《證券日報》記者在百度搜索“徵信修復”時發現，頁面出現多條相關網站鏈接。記者隨機聯繫了一家名為“徵信異議申訴專家”的一站式服務平台，工作人員聲稱，對於房貸逾期、車貸逾期、信用卡逾期均可進行徵信修復。
當記者詢問是否靠譜時，該工作人員直言，“這個可以放心，我們都是合法合規操作，根據《條例》第四章第二十五條，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴複議，客户只需提供所需資料，後續由我們來處理。”當記者進一步詢問價格時，工作人員表示需要先看徵信報告。得知記者目前還沒有打印徵信報告後，對方就不願再多聊，顯得格外“謹慎”。實際上，工作人員所説的內容不僅與《條例》第二十五條表述有明顯出入，也存在誤導。
“徵信系統不存在‘徵信修復’的概念，網絡上關於個人徵信可以進行修復的説法屬於虛假宣傳，實質是故意混淆了其與徵信異議的區別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除徵信信息。”中國人民銀行重慶營業管理部徵信管理處處長李理表示。
李理進一步表示，根據《條例》等規定，無論是徵信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除徵信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信異議本質上來説是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別於“失信後”為重塑信用而進行的修復。
“一般都是由於不可抗力導致徵信問題或能證明是銀行原因，從而可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行或者消費金融機構的意義不大，銀行不會隨意刪改徵信系統上的數據。”一位在銀行工作的業內人士告訴《證券日報》記者。
“市場上所有關於‘徵信修復’‘徵信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。”李理在總結“非法徵信修復”常見套路時表示，他們假冒權威專家、專業律師等，故意混淆“信用修復”“徵信異議”的概念，自創“徵信修復”名目。有的以“徵信修復、洗白、鏟單”“異議投訴諮詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導信息主體委託其“代理徵信維權”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯繫方式等重要敏感個人信息，並支付高額服務費，有的收取高額費用後失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。通常修改失敗後，“非法徵信修復”團伙會選擇拒絕退款或失聯，甚至會威脅信息主體財產安全。
損害社會誠信體系
在調查過程中，也有“成功洗白”的案例。《證券日報》記者在調查中注意到，“修復洗白”成功的情況時有發生，且引起部分人共鳴。
在抖音平台，輸入“徵信修復”可搜到一些對於徵信修復欺騙套路的科普視頻。但在視頻評論區，有個別網友卻表示“我修復過”“花了一千元一條修復成功”，其言論引來一些網友來取經“求推薦”。記者以諮詢為由，聯繫了一名聲稱修復成功的網友倪可（化名）。
“因為我之前總是信用卡套卡，拆了東牆補西牆，最後補不上，這也導致去年到4S店買車時因信用卡有三條逾期無法貸款，還是別人推薦了一家可進行徵信修復的中介，才把問題解決。”網友倪可（化名）告訴記者，她只需和中介簽訂委託處理合同，再辦一張新的手機卡，提供自己的徵信報告、身份證號碼等材料即可，費用近4000元。
“起初我也很害怕，擔心對未來有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當時去了中介公司，感覺比較正規，而且當時籤的合同裏有保密協議和處理不成功退款條約。”倪可坦言當時內心非常擔憂，“不過，好在不到一個月的時間，我的徵信就被成功修復了”。
但是，倪可徵信修復是真的“成功”嗎？她將個人隱私信息主動暴露給了對方，若被非法使用則後果不堪設想。更為重要的是，通過不法手段“洗白”的徵信記錄是否還具有可信度？這無疑動搖了我國信用體系的根基。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者採訪時表示，所謂的徵信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機構做出讓步，若這種方式得逞的話，會導致信用記錄失真，影響整個徵信體系的客觀性、獨立性和真實性。
“對個人而言，堅決不要相信這些徵信修復機構，如果對這個信用記錄有異議，可以通過合法合規的途徑提出。同時，最重要的是要養成合理借貸，量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人徵信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”董希淼説道。
對於如何維護良好的個人信用記錄，李理表示，在金融活動特別是信貸活動中，信息主體應主動保持與銀行或金融機構間暢通的聯繫渠道，合理負債，量入為出，合理安排還款時間，避免出現逾期。如果已經產生逾期，應積極採取措施與機構溝通，避免再次產生逾期。在日常生活中，要注意保護個人隱私信息，不要點擊來源不明的鏈接。不要把身份信息隨意提供給他人，如發現個人信息被盜用的情況，應儘快向公安機關報案，維護自身合法權益。
北京中銀律師事務所合夥人郭利軍律師在接受《證券日報》記者採訪時表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規定提出異議申訴並不違法，但如受託主體不具備徵信業務資質，打着修復徵信、徵信洗白、逾期鏟單等幌子進行虛假宣傳，並通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進行違法申訴，則不僅面臨民事責任及行政處罰，亦可能觸及刑法中“詐騙罪”等對應罪名，承擔刑事責任。