“被開户”侵害金融消費者合法權益

日前，某地一高校多名學生在不知情的情況下，被某銀行一支行擅自開立多個Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬户，引發熱議。“被開户”不是小事，相關銀行應徹查此事，嚴肅處理責任人；銀行業應以此為戒，堵上制度和執行漏洞，確保開户安全合規。

“被開户”行為侵害金融消費者的知情權和選擇權，產生的危害顯而易見。一是影響個人獲取金融服務。根據人民銀行賬户管理規定，個人在一家法人銀行只能開立一個Ⅰ類賬户，Ⅱ類、Ⅲ類賬户原則上都不能超過5個。如果“被開户”數量過多，就會導致個人在其他地方無法正常辦理開卡等業務。二是可能產生風險隱患。過多的銀行賬户，一旦被不法分子用以從事賭博、洗錢等活動，不但影響個人信用記錄，還可能蒙受不白之冤。近年來，國家開展“斷卡”行動，銀行對長期不動户、睡眠賬户進行清理，就是為了降低此類風險。

過去一段時間，未經客户同意就開通網上銀行、手機銀行及開立Ⅱ類、Ⅲ類賬户等行為，在個別銀行時有發生。這種明顯違法違規行為之所以存在，原因有兩個方面。一是思想認識不到位。個別銀行基層員工認為這些行為只是讓客户多一個賬户、多一項功能，不需要客户支付費用，也沒有給客户帶來實質性損失，不是什麼大事。二是考核指標不合理。部分銀行為了應對市場競爭，下達業務指標時層層加碼、過多過重，基層機構和員工被迫通過違規行為來“完成任務”。

12月11日，涉事銀行分行發佈情況説明，承認“被開户”事實，認為是內部審核把關不嚴、不規範操作所致，表示將註銷多開立的賬户並嚴肅追責。應該説，該分行未迴避問題、不推卸責任，態度比較誠懇。不過，“被開户”所用的個人信息從何而來、哪個環節違規操作導致“被開户”等關鍵問題，還需要進行詳細調查，並將調查結果公之於眾。同時，如何完善內控制度、確保不發生類似事件等關切，也需要及時回應，採取切實措施。更重要的是，要通過加強教育培訓、完善制度約束等方式，提高銀行員工思想認識，從源頭上杜絕“被開户”等行為。對賬户開立等核心環節，應採取多人交叉查驗等手段，提高風險控制有效性。同時，銀行下達考核指標應科學合理，避免基層機構和員工在過重的指標壓力下行為越界。

銀行賬户是集中反映社會經濟活動資金往來的基礎，是機構和個人辦理金融業務的載體。金融管理部門應及時修訂完善銀行賬户管理相關辦法，加大對“被開户”等違法違規行為的處罰力度。總之，銀行賬户開立必須確保真實、安全、合規，這既是維護金融消費者合法權益的要求，也是維護金融安全和社會穩定的需要。

（作者系中關村互聯網金融研究院首席研究員）