信用卡治理迎新規！息費、調額、過度授信等管理趨嚴，這些調整有何影響？

【環球網記者 譚雅文】“信用卡新規發了，之前銀行發了通知，以後（信用卡管理）越來越嚴。”最近一週，在信用卡社區裏，有兩條消息引發熱議。一是關於銀保監會發布的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》（以下簡稱《通知》），二是關於民生銀行信用卡中心發佈的一條“關於進一步明確信用卡資金用途的公告”。

監管層面，有《通知》對規範信用卡息費收取、治理信用卡過度授信、督促轉變信用卡粗放發展模式等進行作出具體要求。市場層面，有銀行進一步明確資金用途，採取限制措施。這讓外界解讀為信用卡市場收緊的信號。

實際上，市場感受信用卡管理趨嚴有跡可循。據不完全統計，今年以來包括央行下發的《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》、銀保監會發布的《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》等，已有8條與信用卡相關的政策及風險提示。

業內人士認為，日前下發的《通知》，則根據信用卡業務發展新情況、新問題，提出新要求，明確新方向，對信用卡業務進行全面細緻的規定，將進一步規範信用卡業務經營管理，更好地保障消費者合法權益。

“《通知》是對我國信用卡業務一次全面的規範，如果正式公佈，將對信用卡業務發展產生重大影響，推動信用卡業務邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。”招聯金融首席研究員董希淼指出。

息費、調額、過度授信管理趨嚴

“近一時期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客户合法權益等行為。”銀保監會有關部門負責人指出，亟需推動銀行立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，牢固樹立以人民為中心的發展思想，加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。為此制定《通知》。

《通知》共八章，三十七條，“提出32處‘不得’、1處‘嚴禁’，如不得直接或者間接以髮卡數量、客户數量、市場佔有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%等，具有較強的針對性和可操作性。”董希淼分析指出。

重點治理領域中，包括嚴格規範信用卡息費收取。《通知》要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規範性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一採用利息形式。違約或逾期客户負擔的息費總額不得超過其對應本金。

同時，《通知》強化治理信用卡過度授信*，**要求銀行合理設置單一客户信用卡總授信額度上限。*在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信。

“強化治理信用卡過度授信，將有利於為廣大金融消費者營造安全的用卡環境。”地方金融研究院研究員莫開偉告訴記者，*近年由於部分銀行業金融機構片面追求信用卡業務發展規模，信用卡授信管控不審慎，盲目開展市場競爭，不能嚴謹評估客户的資信狀況，造成過度授信等問題，出現過度髮卡和濫發卡現象，導致很多“沉睡卡”，為一些犯罪分子通過信用卡犯罪提供了便利手段，*既加大了信用卡經營風險，也不合理地推升了消費者的槓桿水平，加重了消費者負擔，使不少人成了“卡奴”，出現了大量信用卡違約風險，給金融穩定帶來了一定風險。

莫開偉指出，此次銀保監會《通知》要求銀行合理設置單一客户信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信，將有利於確保銀行業金融機構信用卡發放保持在一個科學合理的水平上，推動信用卡市場健康有序發展。

《通知》要求銀行不得以髮卡量、客户數量等作為單一或主要考核指標，*長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改後仍超出該比例的銀行不得新增髮卡。*未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

12月17日，北京銀保監局印發專項文件加強信用卡消費者權益保護，其中要求銀行引導消費者樹立“量入為出”的消費理念，*依據申請人還款能力合理確定授信額度，同時為消費者提供便捷的信用卡額度調整申請渠道。*針對消費者反映解除信用卡綁定網絡平台難問題，要求銀行和網絡平台企業均應向消費者提供便捷的信用卡支付綁定和解除綁定渠道，充分保障消費者的自主選擇權。

信用卡新規影響幾何？

對於《通知》對銀行業影響，市場認為信用卡將告別“跑馬圈地”時代。

從《通知》對銀行信用卡業務發展帶來的影響來看，光大證券研報指出，在收入結構方面，規範信用卡息費收取，以手續費名義變相收取利息等不合規行為受到約束，後續將真實還原為利息收入，利息收入在信用卡收入結構中的佔比可能隨之提升。

“在業務拓展方面，對於盲目髮卡等行為進行約束，並提出將促進信用卡息費水平合理下行。”上述研報認為，即使信用卡業務單元本身利潤率下降，未來銀行也將繼續加大信用卡業務投入力度，進一步拓展存量客户多元化金融產品和服務需求並撬動潛在增量客户。

不過也有分析認為，未來對銀行信用卡業務影響不大。國信證券研報指出，通知對於銀行合作髮卡、睡眠卡以及授信管理進行了要求，相對而言更加有利於信用卡業務更加成熟的大中型銀行。不過截止2021年三季末，我國銀行業信用卡貸款餘額僅8.40萬億元，占人民幣信貸餘額的4.4%，因此《通知》對整個行業的影響不大。

值得注意的是，《通知》嚴肅規範信用卡外部合作行為管理，或對聯名卡有所影響。莫開偉指出，此次，銀保監會發布的《通知》要求銀行必須通過自營網絡平台辦理信用卡核心業務環節，對合作機構實行統一的名單制管理，明確約定雙方權責。銀行通過單一合作機構的髮卡量和授信餘額均需符合集中度指標限制。明確規定聯名卡的聯名單位應當是為客户提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限於聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。