信用卡業務將告別粗放發展

12月16日，中國銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》，進一步強化信用卡業務經營管理。業內專家和相關金融機構從業人員接受記者採訪時表示，《通知》有助於推動銀行轉變信用卡業務發展方式，有利於加強風險管控，進一步強調了保護消費者權益，將為營造健康、有序、可持續的行業發展環境發揮重要作用。

對行業亂象出重拳

近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利羣眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。人民銀行發佈的數據顯示，截至2021年三季度末，全國有信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。髮卡量激增的同時，行業亂象也被各界詬病，尤其是消費者針對信用卡過度營銷、亂收費等問題的投訴量近年來居高不下。

在業內專家看來，銀保監會此次出台《通知》共八章三十七條，堅持問題導向，針對規範息費收取、治理過度授信、轉變發展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理五個重點，提出具體明確的要求，具有較強的針對性和可操作性，是十分及時和必要的。

中國建設銀行信用卡中心總經理李駿認為，《通知》的發佈對於信用卡行業堅持金融服務社會民生和居民消費的本源，切實有效防控金融風險，不斷推動完善經營規則等具有重大實踐意義。李駿表示，作為服務億級信用卡客户的髮卡行，建設銀行將充分發揮國有大型銀行應有的率先垂範效應，大力推動國家宏觀政策和各項監管要求在信用卡領域的落實，堅持服務實體經濟、科學促進居民消費，堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利，同時在審慎監管框架下積極應用科技成果創新產品服務，為營造健康、有序、可持續的行業發展環境發揮更大作用。

推動息費公平合理

據銀保監會日前發佈的今年三季度銀行業消費投訴情況，涉及信用卡業務投訴44374件，佔投訴總量的50.8%。其中，股份行信用卡業務投訴14365件，佔股份制商業銀行投訴總量的78.9%。其中，大量投訴與不合理收費有關。

12月16日，銀保監會消保局披露的《關於華夏銀行侵害消費者權益情況的通報》顯示，華夏銀行向未激活信用卡續卡的客户收取年費，涉及28類信用卡；超政府定價標準向借記卡持卡人收取助農取款手續費，收費標準是政府定價標準的1.6倍，也未按規定對每月首筆取款業務免費。

銀保監會相關部門負責人表示，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客户自主確認實施自動分期等問題，增加了客户準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客户息費負擔。

此次《通知》針對消費者反映強烈的信用卡收費問題，要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規範性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一採用利息形式。違約或逾期客户負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客户息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續採取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆表示，招商銀行信用卡中心將認真學習《通知》精神和具體要求，並積極貫徹落實到日常經營管理工作中。在監管試點框架下推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。

有利行業高質量發展

在經過多年的粗放發展之後，新規的到來有助於進一步促進信用卡行業轉向高質量發展，尤其是髮卡量等不再成為單一的衡量指標。此次《通知》特別強調，要求銀行不得直接或間接以髮卡量、客户數量、市場佔有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。《通知》強化睡眠信用卡動態監測管理，要求連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡量的比例在任何時點均不得超過20%（附加政策功能的信用卡除外），並且明確，超過該比例的銀行不得新增髮卡。

據瞭解，目前睡眠信用卡的情況各銀行差別比較大，總體在20%至30%的水平，個別銀行可能更高。銀保監會有關部門負責人表示，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

值得注意的是，此次《通知》還為一些信用卡業務創新設置了明確的“紅綠燈”。對於聯合髮卡業務，《通知》明確，嚴肅規範信用卡外部合作行為管理，要求銀行必須通過自營網絡平台辦理信用卡核心業務環節，對合作機構實行統一的名單制管理，明確約定雙方權責。同時，明確規定聯名卡的聯名單位應當是為客户提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限於聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，《通知》有助於各方從以下幾方面把握好信用卡業務發展中風險與效率的“蹺蹺板”：一是推動信用卡產業的“供給側改革”與高質量發展。眾多銀行都在打造新型零售銀行，信用卡業務是其中重要環節，只有走向“精細化管理”，並且優化“外部合作生態”，才能使得信用卡成為銀行數字化轉型競爭中的重要支撐。二是有助於完善“需求側改革”，更好地滿足居民的多樣化消費需求，並且充分保障好消費者權益。信用卡帶給居民的既有支付功能、融資功能，同時又與“理性消費”密切結合。而且在參與各方里，持卡人還是相對弱勢主體。三是有助於行業生態的完善，當前信用卡產業生態發展中，現有機制和模式都還存在不足之處，只有不斷提升規範性，才能為生態建設不斷優化“土壤”，避免各類違規、灰色、黑色現象的發生。