數字人民幣探索應用亮點紛呈 成普惠金融“助推器”

本報記者 李冰

見習記者 張博

“穩妥有序推進數字人民幣研發。”這是12月13日召開的中國人民銀行黨委擴大會議上傳出的重要聲音。自去年10月份，深圳羅湖區首次面向在深個人發放1000萬元數字人民幣紅包後，數字人民幣在國內大範圍公測的序幕正式拉開。目前，數字人民幣試點範圍正有序擴大，系統運行總體穩定，初步驗證了數字人民幣在理論政策、技術和業務上的可行性和可靠性。

“整體來看，數字人民幣的發展呈現出三大趨勢：一是試點範圍繼續擴容，所覆蓋的用户、開立錢包數量等迎來新一輪增長，跨城聯動的試點形式得到了更多應用；二是場景類型進一步豐富，從原先小額零售的試點起步，逐步擴展至大額支付等B端領域；三是數字人民幣生態更加完善，伴隨着各類市場主體，如銀行、IT廠商、第三方支付公司等積極參與和加入，後續數字人民幣生態中的專業化分工與活躍度將會得到大幅提升。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示。

試點成績單亮眼

一年多來，數字人民幣試點注重持續探索應用模式創新，公眾接受度不斷提升。無論是試點範圍、參與機構，還是應用場景、個人錢包開立情況以及測試效果，都取得了亮眼的成績。

截至10月22日，數字人民幣已開立個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易1.5億筆，交易額接近620億元，共有155萬商户可支持數字人民幣錢包，包括公用事業支付、餐飲服務、交通出行、購物和政務服務等方面。與7月份《中國數字人民幣的研發進展白皮書》的數據相比，在不到4個月的時間裏，數字人民幣各項數據均取得快速增長。其中，個人錢包開立數量增長超過6.7倍，累計交易金額增長接近1.8倍。

數字人民幣的試點城市已經從原先的深圳、蘇州、成都和雄安新區4地，逐漸擴大形成了“10+1”格局。參與試點的運營機構，也從原來的六大國有銀行，延伸到了網商銀行、微眾銀行、招商銀行等9家銀行。

業內普遍認為，數字人民幣數據大幅增長的背後，得益於應用場景持續的豐富和創新。目前，數字人民幣試點場景已超過350萬個。

今年以來，數字人民幣C端試點呈“小額紅包雨、新場景融入輪番上陣”的特點，尤其是圍繞綠色低碳領域的創新場景表現較為突出。成都、長沙、北京等地接連啓動數字人民幣綠色出行試點活動；山東青島上線首個以數字人民幣為結算方式的碳普惠平台；美團共享單車試點也在一個月內吸引超過一百萬人使用數字人民幣綠色出行，12月15日，美團宣佈進一步擴大數字人民幣的碳中和試點。

“助力低碳轉型為數字人民幣進一步發揮社會價值提供了良好機遇。”蘇筱芮表示，將數字人民幣的創新應用與碳減排的社會價值進行了充分融合，為貫徹綠色金融的理念帶來積極意義，也為後續以數字人民幣應用為契機引領低碳發展提供了有益借鑑。

明年2月份舉辦的北京冬奧會將是數字人民幣的一次重要亮相。據悉，北京冬奧會期間，境內外消費者可自主選擇手機App形式的“軟錢包”，或不依託手機的“硬錢包”，在閉環區域內使用的場景包括：交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅遊觀光、醫療衞生、通信服務、票務娛樂等。

“值得一提的是，數字人民幣試點正逐步進入多維度擴容階段。”歐科雲鏈研究院高級研究員孫宇林在接受《證券日報》記者採訪時表示，目前，數字人民幣試點主要在C端，隨着數字人民幣生態的逐漸豐富，B端的試點、應用會逐漸增多，使用羣體也會逐漸增加。

數字人民幣在B端同樣大有可為，可以在打通企業級支付後，憑藉支付貫穿企業運營中各個環節場景，藉助現金流運行沉澱出足夠的數據，基於這些信息資源，將可能加速實現商户的數字化，對企業資金、產品等進行綜合性管理和記錄。例如，京東科技積極探索數字人民幣在B端的試點落地，利用數字人民幣智能合約和即時結算的技術及特徵，推動數字人民幣在企業間的支付應用，企業快捷支付易企付可以支持企業使用數字人民幣進行採購等。

數字人民幣生態建設提速

當前，隨着數字人民幣的場景落地的加速推進，數字人民幣生態體系建設有望進一步完善，提升數字人民幣普惠性和可得性正成為下一步重點。

在業界看來，隨着數字人民幣的推進及生態的建設，對各領域均有潛在價值幫助。例如在政府端，數字人民幣在普惠金融、市場監管方面具有廣泛的應用空間，智能合約的合理運用可以使數字人民幣成為新的貨幣政策工具。此外，央行數字貨幣建立的“價值鏈”可以實現點對點交易，有望降本增效重塑跨境支付體系。

在商業銀行端，數字人民幣將直接成為商業銀行的流量入口，在彌補商業銀行零售業務短板的同時，鞏固對公業務基礎。值得一提的是，今年以來，城商行、農商行等多家中小銀行加入數字人民幣系統，參與數字人民幣應用推廣。

北京聯合大學教授趙睿對《證券日報》記者表示，這有利於促進中小銀行發揮區域服務的場景優勢參與數字人民幣業務，進一步擴大數字人民幣的試點範圍，進一步對我國數字人民幣系統的穩定性進行壓力測試。

在第三方支付機構端，數字人民幣將助力第三方支付機構在C端、B端拓展更多的用户、商户資源；在清算機構端，數字人民幣支付即結算的特性將打破原有的清算邏輯，清算機構未來承擔的角色可能包括：為非指定運營機構提供數據接口服務以及銀行間跨系統數字人民幣交易的清算服務。

在企業端，數字人民幣與自動化的企業B2B支付平台相結合將產生更大的效能；數字人民幣的推廣將在數字貨幣系統搭建、軟硬件系統升級、終端機具改造方面為核心技術企業帶來利好消息。據華安證券測算，數字人民幣軟硬件將帶來約1400億元的市場空間。

孫宇林表示，數字人民幣在設計上可以支持根據一定條件觸發一筆專項資金的定向使用，這樣就可以直接為小微企業等普惠金融對象羣體提供幫助。數字人民幣可以進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，未開立銀行賬户的公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務。

蘇筱芮認為，實現數字人民幣的普惠性質並落地推廣，離不開兑換及流通環節，尤其是作為指定運營機構的商業銀行需要承擔起相應職能，在大力建設數字人民幣相關基礎設施的同時，還要關注金融消費者的宣傳教育工作。