花旗集團支持的約旦銀行因小額債務起訴了1200名婦女 - 彭博社

納伊菲·阿布穆哈雷布在約旦扎爾卡的家中。

攝影師：納迪婭·貝塞索/彭博社

準備送出的Mazi項目餐盒。

攝影師：湯姆·斯基普/彭博社

63歲的納伊菲·阿布穆哈雷布是七個孩子的母親，在約旦第二大城市扎爾卡打掃辦公室。但是，當她在2013年向一家小額信貸公司借了約2000美元來修理自己的房屋時，她幾乎沒有想到自己會最終被關進監獄。

用於修理屋頂的每月138美元的貸款還款額超過了她的工資。當一次舊傷復發，使得工作變得困難時，她開始拖欠。貸款人Tamweelcom起訴她剩餘的845美元，2017年她被判三個月監禁，並被列入警方通緝名單。

約旦是最後幾個因債務拖欠而監禁人員的國家之一，這一遺留問題最近才開始得到解決。但是，司法部官員表示，2019年有超過2.3萬名像阿布穆哈雷布這樣的婦女因拖欠小額貸款而被警方通緝。根據彭博社審查的法庭文件和與律師、人權活動人士和借款人的採訪，許多人是由小額信貸機構（包括Tamweelcom）向當局舉報的。多年來，這些公司一直有大力支持者：納税人資助的美國和歐洲發展銀行以及全球最大的商業銀行之一。

阿布穆哈雷布（Abumuhareb）在2013年從Tamweelcom借了大約2000美元。攝影師：Nadia Bseiso/BloombergTamweelcom表示，截至2020年3月，從該公司借款的1,286名婦女被列入警方通緝名單，該公司已從開發銀行和商業貸款機構獲得了超過7000萬美元的貸款，其中包括來自世界銀行的約2000萬美元和自2007年以來來自Citigroup Inc.的1000萬美元。美國海外私人投資公司（OPIC）於2019年向Tamweelcom貸款350萬美元，歐洲投資銀行去年批准了600萬歐元（640萬美元）的融資。

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這家約旦貸款機構是世界各地收到數億美元開發銀行資金的許多小額信貸公司之一，儘管存在從拉丁美洲高達100%的年化利率到柬埔寨侵略性追債手段導致一些借款人無家可歸的掠奪性做法，但開發銀行越來越多地將消費者保護篩查外包給行業主導的團體或弱勢國家監管機構，一項Bloomberg調查發現。十年前印度借款人自殺潮後，捐助者、監管機構和小額信貸公司承諾進行改革，但由於開發銀行越來越多地將消費者保護篩查外包給行業主導的團體或弱勢國家監管機構，清理工作已經停滯。

Tamweelcom表示，在過去五年中沒有任何客户被告知入獄，儘管一些人可能因為貸款被償還或取消而被逮捕並被關押幾個小時或一夜。首席執行官Bassem Khanfar表示，自2019年11月接任以來，沒有婦女被列入警方通緝名單，這是在政府宣佈在大流行開始時暫停監禁欠款少於10萬第納爾（141,000美元）的債務人幾個月之前。

公司表示，仍然會向法院報告拖欠借款人，以便可能包括旅行禁令在內的制裁，但高管們沒有提供具體數字，並表示制裁由司法機構決定。汗法爾表示，公司只會在最後一招時才會向法院報告借款人，此前會以他所稱的“友好”方式嘗試收回債務，這個過程可能包括推遲或重新安排貸款支付。他表示，Tamweelcom使用法院是因為不這樣做會向其他借款人發出信號，讓他們認為他們不需要償還貸款。“那些不願意付款的人正在獲得信用和好處，”汗法爾説。“我們不想傳達這樣的信息。” 暫停令 計劃在六月到期。本月早些時候，人權觀察組織呼籲 約旦政府終止所有債務監禁，稱其為“明顯違反國際人權義務”。幾天前，立法者投票決定禁止因未償還不足7000美元的債務而判監禁，除非涉及租金拖欠或未支付勞務費用。

貸款激增

Tamweelcom的貸款組合在十年內增長了三倍以上

來源：MIX市場數據

注：數字已按2018年美元通貨膨脹調整

花旗集團發言人表示，該銀行致力於確保其支持的小額貸款機構符合當地法規，並表示“沒有人應因無法償還債務而被監禁。”歐洲投資銀行發言人表示，借款人的監禁“可能被視為過度或濫用對待和武力使用”，違反了其貸款指南，並計劃展開調查。

約旦的監禁問題已經變得如此棘手，以至於阿卜杜拉二世國王在2019年償還了1,500名婦女的貸款。根據人權觀察組織的數據，當年大約有2,630人因拖欠債務而被監禁，佔總監獄人口的約16%。然而，發展銀行的指導方針通常禁止向從事濫用追債行為的小額信貸公司提供資金，但它們仍繼續向Tamweelcom提供資金。

Tamweelcom成立於1999年，由諾爾·侯賽因基金會創立，該基金會由國王的父親和約旦前國王的第四任妻子諾爾女王建立。從那時起，它已成為約旦最大的小額信貸公司之一，向婦女發放了超過80萬筆貸款。該基金會仍然擁有這家貸款機構，但未回覆要求評論的電子郵件。

這家貸款機構的網站吹噓提供了“一個通往約旦未開户個人的金融穩定、可持續性和自我保護的門户”。但對於一些借款人來説，這些貸款只是加劇了已經嚴重的財務問題。

阿布穆哈雷布（Abumuhareb）在扎爾卡（Zarqa）辦理貸款的Tamweelcom辦公室。攝影師：Nadia Bseiso/Bloomberg這就是尼哈德·賽義德（Nihad Saeed）的情況，她於2012年與一位朋友從Tamweelcom獲得了集體貸款。在朋友停止償還貸款並逃往土耳其後，Tamweelcom向當局舉報了賽義德，她被列入警方通緝名單。被列入通緝名單並不意味着警察會出現在你家門口，但這意味着在任何檢查你身份證的時候都可能被逮捕。許多婦女為了避免被拘留而躲藏起來。五年多來，40歲的賽義德，一位失業的四個孩子的母親，説她被迫像逃犯一樣生活，害怕離開她在扎爾卡的家。當她出門時，她會把身份證留在家裏，使用假名字。Tamweelcom聲稱於2021年2月取消了貸款。“我就像囚犯一樣在家裏生活，”賽義德説。“每次我走出家門時都感到害怕。恐懼壓倒了我，我變得沮喪。我無法為我的生活做任何事情。”

在2019年之前的五年裏，約旦拖欠貸款的婦女人數增加了十倍，主要是小額貸款，根據去年司法部長艾哈邁德·齊亞達特的一份聲明。其中許多貸款用於家庭裝修、購買新電視機或償還其他債務 —— 更多地屬於消費信貸領域，而不是小額融資傳統角色的孵化收入創造型企業。

2019年，約旦瓦迪穆薩的Tamweelcom移動巴士。攝影師：Artur Widak/NurPhoto/Getty Images世界銀行的國際金融公司，即IFC，對約旦的過度負債問題感到擔憂，以至於在2018年委託了由行業資助的市場覆蓋和飽和度微型金融指數（Mimosa）編寫的一份報告。報告發現，約旦有34%的小額融資借款人主要是為了償還債務。Mimosa還表示，約有6%的小額融資客户有三筆或三筆以上的貸款，約有18%的客户還從非正規放貸人那裏借錢。

IFC的微型金融官員馬丁·霍爾特曼表示，任何人因拖欠小額貸款而被監禁都是“不可接受的”。但自2010年以來一直與Tamweelcom合作的IFC正在考慮向該公司提供500萬美元的貸款。IFC的一位發言人表示，如果貸款獲批，Tamweelcom將受到發展銀行的環境和社會績效標準的約束，包括不侵犯客户的人權。

美國國際開發署與OPIC並行工作，分發聯邦援助，2019年發佈了一份關於約旦小額信貸的報告，讚揚Tamweelcom致力於改善借款人社會狀況。報告的73頁中沒有提到將拖欠債務的借款人轉介給司法機構。

2019年由合併USAID和OPIC組建的美國國際發展金融公司未回應有關是否知曉該做法或是否違反其資金指南的問題。一位發言人表示，其審查流程“嚴格”，依賴於行業主導的消費者保護標準。這些指南禁止使用實際暴力、騷擾或侵犯借款人隱私的收款做法，但沒有提及債務人被監禁。

荷蘭發展銀行FMO的一位發言人表示，該銀行在2019年向Tamweelcom提供了140萬美元的貸款擔保，表示已“敦促Tamweelcom在使用這種法律途徑時保持謹慎”，並相信該放貸人已表現出寬容。

Abumuhareb的孫子在院子裏玩耍。攝影師：Nadia Bseiso/Bloomberg阿布穆哈雷布第一次知道她的名字出現在通緝名單上是在法院在她的案件中做出裁決後的幾個月，當時她去看望她的兄弟在監獄裏。她説她向衞兵出示了她的身份證，結果被帶到了朱韋德女子監獄，關進一個與四名犯人一起被嘲笑和羞辱的牢房裏。“那太可怕了，”阿布穆哈雷布坐在她在扎爾卡的未完工的家裏的地板墊上説，那裏的窗户沒有玻璃，天花板上的灰泥正在脱落。“我很窮。我不是罪犯。”

阿布穆哈雷布説她用從Tamweelcom得到的錢來幫助養活她的大家庭，他們中有八人住在她狹小的家裏，還用於修繕。Tamweelcom表示，它根據整個家庭的收入給她貸款，據稱約為每月845美元。

在得知她的母親被關押後，阿布穆哈雷布的一位女兒賣掉了大部分珠寶，與她的兄弟姐妹們一起設法湊足了剩餘的債務。阿布穆哈雷布第二天被釋放了。“我在那裏度過的那一個晚上可能對我來説就像一生那麼長，因為我看到和經歷了所有可怕的事情，”她説。“我被當作罪犯對待。”

汗法爾説他為阿布穆哈雷布感到遺憾，Tamweelcom在疫情期間已經減記了近60萬美元的貸款。“就我個人而言，我反對因為不償還錢貸而把人關進監獄，”他説。但他也表示，Tamweelcom必須找到一種方法來保持業務的可持續性，為新客户提供服務，並讓債權人滿意，“否則所有的經濟和金融市場都會受到影響。”

鷹嘴豆、番茄和辣椒從送貨箱中溢出，曾經是像尼基塔這樣的布里斯托爾風險居民的新奇物品。

這座位於英格蘭西南部的城市被稱為食品沙漠，在眾多快餐店和便利店中，每12户家庭中就有1户幾乎沒有經濟承受得起的新鮮農產品。對於尼基塔來説，這意味着經常吃不健康的外賣和冷凍食品。