數億家庭將斷保！？相互寶們落幕，誰來收場……_風聞

　　◎作者丨高文軒

　　中國最重要的一場社會實驗終於落下帷幕。

　　就在今日，相互寶公示了最新一期互助案例：本期共救助患病成員3875名，將發放互助金5.6億元。

　　跟之前不同的是，公示特別提醒：“分攤金全部由相互寶平台承擔”。

　　類似的公示未來還將有兩次，之後相互寶將按計劃徹底關停。這場發軔於2011年，幾乎所有中國知名互聯網企業都下場參與的互助行動，就此宣告結束。

　　這場完全由企業牽頭，民眾參與的實驗，就其意義而言，可能會讓人聯想到90年前盧作孚在重慶北碚進行的鄉村建設實驗。

　　對於那場轟轟烈烈的鄉村建設，學者翁文灝曾讚歎不已：

　　在窮鄉僻壤之中，“竟有人焉，能藉練兵防匪之餘，修鐵路，開煤礦，興學校，倡科學，良出意計之外。更觀之川中軍界政界，頗多頹敗不振之氣，而能布衣粗實，節餉捐薪於建設之事，無論其將來成績如何，要其不囿於環境，卓然獨立之精神，良足尚焉。”

　　歷時10年的這場社會實驗，雖然未竟全功，但卻讓我們深刻認識到中國社會的多樣性和複雜性，中國建設現代國家任重而道遠。

　　誰在關注低收入羣體？

　　真相常常會令人感到難堪。

　　在中國經濟穩居世界第二，人均GDP站上10000美元之後，用來衡量中國社會保障的一個重要數據——保險密度也攀升到了400美元。

　　400美元是一個什麼概念？

　　當前，發展中國家的平均值僅為169美元。400美元，比發達國家略差，卻遠超發展中國家。

　　從某種意義上説，這是一個更重要的中國崛起的標誌。因為這個指標真正關注個體的幸福。

　　2000年以前，中國的保險密度還不到10美元。

　　中國現代保險業起步於1980年代，落後發達國家600年。

　　最初的時候，由於行業粗放式發展，保險銷售不規範，理賠跟不上，這個幾乎被發達國家視為市場經濟基石的行業，在中國卻一度被稱為“騙子”扎堆的地方。

　　直到中國入世之後，保險才跟上了全球化的步伐，進入了高速增長階段。

　　（世界十大保險市場保險密度，單位：美元）

　　但是，中國社會保障也有嚴重的階層分化現象，那就是大量低收入羣體幾乎很難享受到相對完善的社會保障。

　　這場網絡互助實驗收集的數據，向我們充分展示了這一點。

　　2019年，南開大學調查發現：67%的相互寶受訪者年收入低於10萬元，54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內的醫藥費，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。

　　過去三年，相互寶1億成員中，有3成來自農村和縣城，6成來自三線及以下城市。

　　這些數據意味着：參與這場社會實驗的人，大多是被商業社會忽略的對象。

　　他們並非不想有屬於自己的社會保障，而是實在買不起。

　　因為現實中，想要獲得30萬元相對比較穩妥的保障，傳統的保險產品一般得2000-3000塊錢，甚至更多。

　　對於人均月支配收入不到1000的羣體而言，這個保費實在有點高，以至於他們甘冒得病的風險，也不願意花這個錢。

　　還記得早先在廣東打工的農民工們吧？當他們結束一個階段的打工經歷要離開時，他們做的第一件事就是退保，就是為了把自己交的為數不多的錢重新拿回到自己手裏。

　　有錢在手，他們會感到更安心。

　　然而，市場經濟這麼多年，中國老百姓早已經過了信奉“生死有命”的階段，所以這也是2011年，網絡互助平台推出後，瞬間湧入數千萬人的原因所在。

　　以相互寶為例，截止它上個月發出關停通知時，用户每月分攤金大約是7塊錢。相互寶成立三年，就吸引了1.5億人蔘與，救助了18萬重症患者。而整場社會實驗下來，參與互助計劃的人數超過了2億人，得到救助的重症患者高達數十萬。

　　這或許就是它在結束時，還能夠多少讓人覺得不那麼失敗的原因所在。

　　真正要去面對的數億人呼喚

　　這場社會實驗另一個潛在的價值是：低收入羣體的健康保障意識，已然覺醒。

　　你可能立刻就能意識到，這個需求有多大。

　　過去一年多，有一組數據不時就會在網絡上熱傳一陣。

　　根據統計年鑑，中國把收入羣體劃分為五組，分別為低收入組、中間偏下收入組、中間收入組、中間偏上收入組、高收入組。

　　中國總人口規模14億，分為五組的話，差不多每組2.8億人。

　　2020年，最低20%的年人均可支配收入只有7868.8元，每個月僅655.7元，相比2014年提升了65.75%。

　　中間偏下收入那20%，月可支配收入為1370.23元，相比2014年增長了51.03%。

　　也就是説，中國大概5.6億的人口，每個月人均可支配收入就是1000元上下。

　　再看中間收入組和中間偏上收入組的數據：

　　2020年，中間收入的20%，月可支配收入2000元出頭；20%中間偏上收入組，月人均可支配收入也不到3500元。

　　也就是説，中國還有5.6億人，雖然被數據機械劃分為中等、中等偏上收入組，但月均可支配收入也只不過在2100到3500之間。

　　從某種意義上，相互寶實際測出了中國絕大多數人對社會保障的支付能力。

　　而近兩年，疫情不斷來襲，病毒不斷變異，多個城市接二連三遭遇衝擊。陝西疫情眼看要迎來拐點，河南疫情又爆發了，許昌禹州新增了5個高風險地區，所有居民居家隔離。

　　除了疫情衝擊，我國宏觀經濟增速也不斷下滑，增速從此前的兩位數，一步一步下探到8%、7%、6%……

　　2022年，面對需求收縮、供給衝擊、預期轉弱三重壓力，經濟增長前景不容樂觀，官方最樂觀的説法是力爭5%以上。

　　中國經濟正式進入“5時代”。

　　宏觀的一粒沙，落在每個微觀個體頭上，都是一座山。

　　經濟增速只是個枯燥的數字，背後是全社會的經濟活動，是生產、需求減弱，就業減少等等。

　　根據奧肯定律，經濟增速每下滑1個百分點，失業率就會上升0.5個百分點。經濟增長每下滑一個台階，就會有千萬人的生計受到影響。

　　艾瑞諮詢估計，如果按照正常發展途徑，2022年網絡互助覆蓋人數達有望達到3.9億，覆蓋率將達27.8%。

　　螞蟻集團研究院《網絡互助行業白皮書》顯示，到2025年，網絡互助覆蓋人數將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　當低收入人羣的健康保障意識被喚醒、規模龐大的健康保障需求正準備釋放之時，相互寶們退出了，那麼當務之急是誰能呼應——數億月可支配收入1000元人羣的需求？

　　讓更多的人分享經濟發展的成果

　　相互寶算是部分達成了它的社會使命。根據其公佈的過渡方案整理：

　　1、即便相互寶停了，只要成員1月28日以前初診患有重病，他在180天內仍然可以向相互寶申請互助金。無論是10萬，還是30萬的互助金，都會得到足額“賠償”。

　　2、但其他成員不必對後續互助金進行分攤，2021年12月28日後，7500萬相互寶成員產生的分攤金額，全部由相互寶來承擔。

　　算上到期前的三次分攤金額，以及潛在的一個月救助量，相互寶這次需要支付超過30億元的關停成本。

　　3、成員若想在未來繼續得到類似的健康保障，相互寶還提供了轉投保險的兜底方案，所有相互寶成員都可以無門檻轉投PICC中國人保健康等“保險國家隊”承保的重疾險，無需重新健康告知、無需重新計算等待期，並且還有3個月的免費期。

　　相互寶們關停後，數億人的健康保障方案，對於商業保險公司而言可能是一個莫大的機會。

　　保險業務遵循“大數定律”，意思是參保的人數越多，保費就會越低。

　　一款高端醫療保險產品，如果個人購買需要5萬/年，但是若團體參保，每年的價格就能夠降到2萬多，負擔將會大大減輕。

　　網絡互助平台的參與人數早已經超過2億人，隨着低收入羣體健康保障意識的覺醒，以及剛性需求的井噴，即便按50%的轉化率，新增的投保人數也將突破1億，這將顯著降低保險價格。

　　所以，關鍵就是商業保險公司能否設計出能夠呼應這個人羣需求的產品了。

　　更有價值的動向是，這一兩年，受互聯網互助項目的啓發，各地方政府牽頭，聯合有實力的險企，推出了一系列門檻較低的普惠型保險產品：例如，廣州市政府就聯合中國人壽、平安養老、人保財險、太平洋人壽四家商業保險公司推出了穗歲康的商業補充健康保險。

　　這類保險不僅針對人羣範圍更廣，價格也更低，同時由政府背書，也排除了監管方面的隱患。

　　這類“惠民保”跟相互寶們的“大病互助”健康保障很像，老百姓也是只需要交幾十塊錢，就能獲得較高保障。據統計，市場上惠民保已涉及22個省，超過100款產品，累計覆蓋超過2500萬擁有基本醫保的參保人。

　　從這個意義上講，相互寶實驗的價值正在最大程度地被挖掘出來。

　　讓更多的人能夠分享經濟發展的成果，這才是社會進步的最大動力。