網紅保險沒有春天了_風聞

作者｜檸檬

編輯｜月見

“救命！差點被網紅保險坑死了！！”

2021年10月，博主微笑在小紅書發佈了一篇吐槽網紅產品的筆記，“這些網紅保險公司的償付能力都逼近最低線了，是銀保監會的重點關注約談對象。”

此前，在與諸多保險經紀人溝通的過程中，網紅保險頻頻出現在銷售人員的推薦列表，但高性價比的網紅保險美好得有些不真實，讓她一直無法下定決心。在偶然間看到一篇分析國內部分保險公司情況的文章後，博主微笑才意識到，“怪不得保費那麼優惠，保額又很高。就是為了趕緊斂財補資金空缺。”

隨着國內保險行業的發展，曾經被“妖魔化”的保險被更多人接受，而“互聯網+”的興起，帶動互聯網保險蓬勃發展，更是吸引到大批年輕人的加入。

據前瞻研究院數據，2020年其市場規模已超過2900億元，滲透率達到6.4%，一系列主攻互聯網渠道的保險相關企業，也紛紛走上打造年輕人消費場景的道路，如慧擇保險，就一直致力於提供“年輕人的第一張長期險保單”。

然而這樣的繁榮或許已經成為過去式，2021年末，互聯網保險產品迎來一波“下架潮”，一切的緣由，是2021年10月份發佈的《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（下稱“新規”）。

根據新規要求，保險企業發佈互聯網保險產品的門檻提高，對產品的要求也更加嚴格，大批互聯網保險產品宣佈下架，數十家保險公司宣佈不再提供互聯網業務，互聯網保險行業迎來大洗牌，年輕人的下一份保險，不再會是“網紅”。

結束野蠻生長的狂歡後，線上渠道失去了一部分想象空間，但從長期來看，依舊大有可為。

01最後的繁榮

“欲購從速！”這或許是網紅保險們最後的吶喊。

風光多年之後，網紅保險們在2021年的尾巴露出幾分狼狽，大批網紅產品被“下架”的消息纏身，不少網絡保險經紀人在各個平台作出最後的掙扎，“高性價比”被反覆提及，“下架後就買不到了”也成為他們的口頭禪之一，與以往“即將停售”的促銷手法有幾分相似。

然而，這一次的“停售”不再是危言聳聽，面對媒體採訪時，中國精算師協會創始會員徐昱琛表示，“大批互聯網人身險產品將在年底下架的消息並非炒作。”

2021年11月3日，橫琴人壽發佈公告稱將於11月份在互聯網渠道下架4款熱銷產品，12月2日，信泰保險在官網發佈暫停互聯網保險業務的通知，百年人壽、鼎誠人壽、崑崙健康、三峽人壽等多家中小型險企也先後發佈公告稱將調整或暫停互聯網人身保險業務，網紅保險們迎來“下架潮”。

這一切都源自2021年10月下旬銀保監會發布的《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（下稱“新規”），根據新規要求，大批險企失去銷售部分互聯網產品的資質，2021年12月31日成為他們的Deadline。

在部分“網紅產品”搶在下線之前企圖再“收割”一部分客户之餘，也有不少“保險”系KOL安慰躁動不安的消費者們，“不是不賣了，是換個渠道繼續賣。”

保險測評達人非一表示，由於新規提高了互聯網保險的銷售門檻，“爆款製造機—信美、信泰、弘康、海保、愛心、橫琴等被團滅。”但如果保險公司有線下分支機構，那麼還是有可能在線下買到這些網紅產品。

“但這些公司基本是靠互聯網做起來的，線下分支機構較少，所以，大部分地區的人目測都買不到了。”非一在11月份的小紅書筆記中對粉絲建議，如果還沒買，要趕緊整理自己需要的產品，儘快上車，以後再想遇到這些高性價比的產品大概很難了。

在小紅書社區中，關於保險的筆記超過65萬篇，而豆瓣保險生活話小組中，聚集了近九千名組員，一起討論保險的相關話題，在小組中也能看到不少“25歲如何配置保險”“24歲個人購置什麼重疾險”等話題。據第三方數據平台統計，2019年中國平安年度新增保單中，近50%由80、90後貢獻，保險潛在客户也以年輕羣體為主力。

越來越多的年輕人開始擁有保險意識，中小型保險企業也趁機通過互聯網開展業務，沒有線下渠道的成本壓力，互聯網平台成為中小險企的“超車彎道”，互聯網保險產品的成本也一降再降，跑馬圈地的階段，盈利不再是唯一標準。

中小險企在產品收益、價格等方面做出較為激進的設計。保費越定越低，保額越拉越高，保險產品的種類和內容要素相差無幾，長篇大論的產品介紹，不如低投入高回報的具體數字更令消費者心動，中小險企在“高性價比”的道路上一“卷”不回頭。

然而所謂的“高性價”背後是中小企業帶來的“高風險”，頻頻出現問題的網紅保險，為新規落地埋下導火索。

02狂歡結束，沒有贏家

新規靴子落地，互聯網保險的野蠻生長時代戛然而止。

根據新規要求，大批中小型險企失去互聯網業務的經營資格，據業內統計，56家有相關銷售資格的險企中，僅有約20家符合線上銷售長期險資質。在提高銷售門檻之餘，對保險產品也有一定的要求。

不少中小型險企不得不下架先前深受客户歡迎的增額終身壽險以及重疾險等產品，重新對產品進行設計規劃。而如今產品預定附加費用率也有了更明確的規定，曾經的價格戰策略已經不再被允許，當價格不再成為優勢，如何繼續取悦消費者或許將會成為各個險企的新議題。

而分紅險、萬能險、投連險等投資型保險，更是被要求不得在互聯網渠道銷售。2015年，憑藉年化利率高達5%、6%的萬能險，前海人壽賺得盆滿缽滿，穿上理財的外衣，保險的意義不再單純，企業名聲雖不敵平安、人壽等老牌險企，但超高年化利率依舊吸引到大批消費者，入賬的鉅額保費讓前海人壽在二級市場大顯身手。

據其財務數據顯示，2015年萬能險業務收入484.68億，截至2016年末，萬能險業務的保户儲金以及投資款賬户餘額超過1600億。然而這一瘋狂的產品很快就被銀保監會緊急叫停，當保險資金的使用不再以“保險”為核心，變質的“萬能險”成為懸在前海人壽以及消費者頭頂的達摩克利斯之劍。哪怕銀保監會及時叫停，失去萬能險帶來的持續收入，足以讓前海人壽元氣大傷，不到一年的時間，前海人壽的經營情況肉眼可見地低迷，不得不出售一部分金融資產保障存活。

前海人壽激進的萬能險不再“萬能”，但其它險企的投資型保險仍未失效，帶有理財性質的保險讓熱愛“搞錢”的年輕人愛不釋手，依舊憑藉“理財”元素在互聯網世界活得逍遙自在。在清華大學、元保、凱度聯合發佈的《2021年中國互聯網保險消費者洞察報告》能夠看到，有超過30%的80、90後偏愛於理財保險。

中國精算師協會創始會員徐昱琛也曾表示，此前，萬能險、分紅險、投連險在互聯網渠道的保費佔比較大，據中國保險業協會統計，在2020年互聯網人身險2111億元保費中，約42%的保費由分紅型、萬能型、投連型等新型保險產品貢獻。有業內人士估計，新規實施後，投資型保險在互聯網渠道的消失，或許將會帶來50%的保費收入減少。

產品種類被限制，產品設計有框架，越來越正規的互聯網保險，結束自由生長的狂歡，迴歸最本質的“保險”生意。

而在銷售方式上，不再有銷售人員主動進行營銷，但“可應消費者要求在線提供互聯網人身保險業務諮詢和服務”。這也就意味着，相較於以往的保險銷售模式，購買者需要有更高的專業素養，且需要有更強的保險意識，有主動購買的慾望。

對於險企而言，在前些年的野蠻生長時代，對消費者心智教育成果如何，新規落地後的2022年，恐怕將會成為最終考核。

銷售環境發生巨大變化，無論是消費者還是險企，都需要一個過渡期，至少在短期內，互聯網保險的日子，不會太好過。

03互聯網保險還能怎麼玩？

從數據來看，互聯網保險的生意頗受歡迎。

據中國保險行業協會公佈的數據顯示，互聯網人身險保費收入占人身險總保費的比重，在2013年至2020年間，從0.4%上升到5.4%。2020年，共有61家人身保險公司開展互聯網保險業務，合計累計實現規模保費2110.8億元。

近幾年不少互聯網大廠積極佈局線上保險業務，有的作為中介機構提供平台，也有直接推出自己的保險業務。2017年，百度等待兩年後，通過全資收購保險經濟公司，曲折地獲得了一張保險中介牌照，第二年就迫不及待地上線自己的保險平台。

2017年7月，阿里旗下的螞蟻金融獲得保險代理牌照，同年10月，騰訊旗下的微民保險代理有限公司正式獲得經營牌照，將依託於微信、QQ平台進行保險業務，京東、蘇寧、網易等互聯網大廠也紛紛入局保險行業。

大量玩家爭先恐後地加入賽場，2021年上半年，僅保險經紀相關企業新增超過5000家，同比增長超過60%，但目前國內互聯網保險市場依舊是一片藍海，大部分互聯網用户並未被“教育好”，保險意識並不高。互聯網保險滲透率較低，這也就意味着保險生意仍舊大有可為。

互聯網讓年輕羣體成為極好的目標，互聯網保險生意蒸蒸日上，越來越多的玩家加入其中，但激烈的戰爭讓賠本賺吆喝成了互聯網保險業務的“通病”，合規性依舊是老生常談的問題。本次新規也特別關注了險企的償付能力，將此作為重要的准入門檻。

據公開信息，2016年-2020年，互聯網人身險業務的產品結構已發生了顯著變化。2016年，83%的業務來源於人壽保險，而到2020年該業務佔比降至56%；同期，健康險業務佔比則由2016年的2%增加到2020年的18%，年複合增長率高達85%，而健康險快速增長的原因恰恰在於百萬醫療險和一些“網紅重疾險”受到市場追捧。

新規靴子落地後，賠本賺吆喝的劇本無法繼續，重回正軌的互聯網保險生意或許會藉此機會完成市場瓜分。線下市場中，大型保險企業的優勢將愈發明顯，中小型企業更多還需要依靠中介機構發展，而線上市場裏，傳統保險企業的流量不及互聯網企業，或許互聯網企業的中介平台會迎來發展機遇，但無論如何，互聯網保險的監管會愈發嚴格，行業發展也會更加正規。

對傳統險企來説，未來的互聯網保險產品或許僅會作為其線下業務的補充，互聯網巨頭們的保險業務大概也僅是錦上添花的存在，而取悦年輕人，或許將成為雙方在互聯網保險業務上共同的話題。

高性價比的“網紅”保險迎來下架潮，待陣痛期過後，互聯網保險向好的趨勢不會改變，但無論市場環境如何變化，一分價錢一分貨的舊話，永不過時。

（文中微笑、非一均為化名）