作為曾經在保險金融+HR工作的從業人員，簡單説一句_風聞

【本文由“觀察者網用户_463091”推薦，來自《有兩口子是自己交養老保險，交了三年今年男方決定斷繳了》評論區，標題為小編添加】

作為曾經在保險金融+HR工作的從業人員，簡單説一句。

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社保最大的優點是“保障離退休人員的基本生活水平”——換句話説，國家會根據物價上漲水平和當地城鎮職工工資水平（不是直接掛鈎）的變動情況，不斷增加養老金的數額，無論如何要讓你能維持基本生活。因此，指望買社保有“高收益”這是不可能的，但**“終身有靠”**則是必然的，否則憑什麼叫“社會統籌養老保險”？

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——就目前而言，養老金已經十七連漲。注意，這是統一的上漲，並不是退休時候拿多少就永遠拿多少。

2006年-2015年，每年上漲約10%；2016年，大約上漲6.5%；2017年，大約上漲5.5%；2018年-2020年，大約上漲5%；2021年上漲4.5%。。。絕大多數“穩健基金”能給多少收益？

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而商業保險就是另一回事了，我認真對比計算過至少十幾類各種商業養老保險（十來年的時間），結論有兩個：

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1、商業保險是按合同執行的——看上去是廢話，但賣保險的人從不會強調這一點。也就是説，保險合同規定幾十年後你能拿100萬，哪怕到時候人民幣和日元一樣的購買力，一分錢也不會多給的。

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2、短期（七八年到十多年不等）來説，商業保險的收益會低於銀行定期存款利率（這就是保險公司的利潤）。**從長期來看，商業保險可以高於銀行利率（假定銀行利率不變），但最多和“穩健基金”持平。**如果從第一年開始算，將會低於基金收益（不然保險公司吃什麼）。

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——以某保險公司最新的“保本保息養老金計劃”為例，前三年每年繳10萬（共三十萬），五年後每年可以一直取4%的利息，一直取到80歲，本息還有306,486元（也就是本金不變），是不是很不錯的樣子？如果不取利息，20年後本息547000元，30年77萬，50年153萬（差不多活到頭了吧）。。。

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簡單測算一下就可以發現，**這份保險就是一個“固定年收益3.5%”的長期貨幣基金。**如果你買這樣的基金（3.5%)，滿三十年總收益是81萬多，比買保險還會多4萬2千元。即便你按銀行三年整存整取（2.75%）不斷滾存，第九年也會和保險收益持平，滿三十年總收益64萬，比買保險少13萬。。。

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總而言之，即便是存銀行，也就比買商業保險收益少了15%（三十年）。沒人可以預算到未來，但我們可以回頭看看。以我個人為例，正好二十年前（2003年）在廣州買了一套房，總計不到30萬，現在掛牌價350~400萬，300萬可以立刻出手。。。1992年的三十萬是什麼概念？即便現在經濟增速放緩，3.5%的年收益很難找到？存銀行又能差多少？