馬上消費重塑新市民金融服務：始於金融，不止金融_風聞

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

“我們終於被‘定義’了。不僅有了新市民身份，而且還可能在買房和貸款上享受更加優惠的政策。”看到銀保監會下發的《關於加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，李悦（化名）頓覺踏實了不少，去年剛大學畢業的她正以新市民的身份在一個二線城市打拼。

目前，中國有3億像李悦一樣的新市民，他們渴望在漂泊的城市獲得尊重，平等享受便捷的金融服務，用於改善生活、創業週轉，甚至在城市購房安家。但受限於金融服務供給不均衡現狀，部分新市民的金融訴求被拒之門外。

按照《通知》定義，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地户籍或獲得當地户籍不滿三年的各類羣體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

與“原住民”相比，新市民在城市就業生活時，既面臨適應目標城市生活習慣的困境，又

需要支付消費、租房、醫療、教育、創業等成本，其中大部分開支為剛性支出。為了保障新市民求職生活的便利，就需要建立與之適配的普惠金融服務體系，滿足新市民的信貸、保險等金融服務需求。

監管指導，各類金融供給主體搭建新市民綠色通道。銀保監會主席郭樹清在近期的新聞發佈會上指出，新市民都面臨着安居樂業、就業創業、租房買房、孩子上學等方面的需求。《通知》明確提到，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

新市民羣體的複雜性，將重塑傳統金融服務範式，倒逼金融機構提升決策模型的精準度，實現對新市民人羣“敢貸、願貸、能貸、會貸”，這顯然對金融機構的風控能力和產品創新能力有更高要求。目前在新市民金融領域，一些金融科技能力較強的機構或平台，已不斷加大新市民金融供給，增強他們的普惠金融可得性與可用性。

以信貸服務為例，由於不同學歷的新市民在融入城市生活時所承受的壓力不同，新市民羣體的金融訴求也呈現結構化特徵。對於那些具備升級為新市民條件的大中專畢業生而言，房貸和消費貸需求較強，並且該羣體一般有相對穩定的工作，徵信記錄和信貸資質相對完整，比較容易獲得商業銀行的信貸服務。

而外來務工人員等新市民羣體，工作穩定性較差，徵信信息尚不完善，難以建立標準化的工作和信貸關係。因此，商業銀行考慮到風險因素可能將其排在銀行零售末端，尤其是一些傳統金融零售網絡覆蓋不到的信用白户，金融需求難被滿足。

如在城鎮求職創業的農民工、個體工商户和自由職業者，向銀行尋求金融服務時，銀行往往會要求其提供工作證明、收入證明、工資流水及抵押物，一旦無法出具相關證明材料，銀行便可能不會向這類新市民提供金融產品。

新市民金融概念出現，也將為新市民信貸打開空間。監管在《通知》的具體內容中提及加強對與新市民創業就業、安居關聯的房貸、小微貸和消費貸支持力度，擴大並優化相關金融產品和服務供給，保障新市民安居創業環境。

馬上消費研究院認為，金融機構為新市民提供知識賦能的同時，做好普惠金融服務則成為服務好新市民的關鍵之舉，這為金融帶來新機遇的同時，也將促使金融機構以新產品、新模式提供服務。

在新市民的眾多金融需求中，消費金融所具備的小額分散優勢，與新市民工作生活涉及的消費場景緊密關聯，是一種近距離觸達新市民的新金融業態。根據金融數字化發展聯盟去年發佈的《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用户在50%以上，24歲至35歲之間的用户合計在70%左右。由此可見，消費金融的目標客羣與城市中的新市民高度契合。

面對傳統金融機構難以服務的下沉新市民羣體，消費金融公司是如何觸達他們，並施以有效的風控決策，滿足小額高頻的消費貸需求呢？從消費金融公司的業務實際出發，馬上消費為新市民普惠金融實踐提供了一條可行路徑。

具體來看，馬上消費把普惠金融納入ESG規劃中，聚焦二三線城市等區域的普惠客羣，通過自主研發的智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等數字科技工具，以0物理網點的線上服務方式，使消費金融服務觸達新市民。

目前，馬上消費的業務已經覆蓋全國31個省（自治區、直轄市），覆蓋3C數碼、旅遊運動、生活服務等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用户超過3362萬人、2778萬人。

新市民普惠金融的關鍵在於，打破信息不對稱，構建並完善新市民數據庫。在消費金融服務嵌入新市民的生活場景時，新市民羣體的信用體系也漸趨完善，進而幫助新市民高效獲取其他普惠金融服務。

馬上消費幫助新市民建立“經濟身份證”。據統計，馬上消費基於大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈等信息技術，在築牢個人信息保護的前提下，已經刻畫出了較為全面的用户“信用畫像”，為超過650萬徵信白户創建了信用記錄。

此外，馬上消費還建立了覆蓋職業全生命週期的教育培訓體系，對內覆蓋所有員工，對外面向合作伙伴、行業、社會輸出知識技能，圍繞新市民打造學習共同體。據瞭解，馬上消費建立自己的在線學習平台，上萬門精品在線課程，讓新市民員工可以隨時隨地按需學習，形成在城市工作生活的軟實力。

更進一步看，現階段普惠金融的可得性得到滿足，但普而不惠的問題比較突出，尤其是新市民、小微、三農羣體。通過金融機構的新市民路線圖不難看出，金融機構利用數字科技提升觸達和差異化定價能力，在風險可控的前提下，儘量滿足目標客羣的金融需求，是現階段金融機構推動普惠金融下沉的方向。