消金315 | 58數科、易鑫雙雙中招，合作產品涉嫌侵害消費者權益_風聞

作者 | 郭可

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

58數科旗下貸款平台58好借近期上線一款大額車主貸產品，產品頁面信息顯示，該產品為車主專享貸款，最高額度100萬，大額低費率，未明確展示貸款利率。依據監管利率公示規定，58數科涉嫌侵害消費者知情權。

去年年初，央行就在〔2021〕第3號公告中明確要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率，小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等也同受監管。

實際上，58好借導流的這款車主貸產品為易鑫的車來財。易鑫在車來財產品信息頁面，介紹了產品融資成本低，24期和36期任選，依然未公示貸款利率。如果用户想申請貸款，只能在不知道利率範圍的情況下，填寫留資申請表。

打開易鑫金融官網，車來財頁面信息顯示，車來財是易鑫集團旗下專注於汽車融資金融領域的創新品牌，以“0手續費，到賬快”為核心，讓所有車主快速實現“錢拿走，車照開”，18-60週歲均可申請。雖然提及月綜合成本0.79%，同樣未展示年化利率。

3月14日，中國銀保監會消費者權益保護局發佈2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。其中提到價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等，侵害消費者知情權和自主選擇權的亂象。

車來財是易鑫從事汽車抵押貸款的助貸品牌，由易鑫提供獲客和風控服務，金融機構提供放款資金。據車來財介紹，車來財基於鑫風控系統及線上門店覆蓋，致力於構建一個更加規範、更透明的融資租賃市場環境。從車來財申請條件看，汽車抵押物是重要的增信手段，要求用户必須個人名下有車，且當前無抵押。

58數科導流車貸產品涉嫌踩監管紅線，一方面顯示58數科流量變現心切，另一方面也可能由於58數科內控不審慎所致。去年58金融宣佈升級為58數科，姚勁波發佈內部郵件決定任命集團原CFO葉偉為金融公司CEO，負責金融公司整體管理工作。基於小貸、融資租賃、商業保理、融資擔保、保險等牌照，58數科業務不斷延伸，涉及汽車金融、消費信貸、互聯網保險等多個領域。

有業內人士分析，58旗下也涉及汽車業務，但主要以賣車為主，從58數科為易鑫導流可以看出，58數科在汽車金融方面或缺乏專業能力。“首先是人員管理能力沒有支撐，其次是資金不足難以擴大流量變現規模”

易鑫金融是易鑫集團旗下品牌，主要通過自營融資和平台助貸的方式為消費者提供購買新車和二手車的融資服務。易鑫集團原屬易車汽車金融事業部，從2014年8月分拆後開始獨立運營。

易鑫業務主要包括新車交易、二手車交易、汽車貸款、汽車租賃、車抵貸等，投資方有騰訊、京東、易車等。2017年11月，易鑫在香港交易所主板上市。

目前，易鑫主要業務包含交易平台業務和自營融資業務。交易平台業務為貸款促成服務、擔保服務、汽車後市場服務等，自營融資業務為融資租賃業務和其他自營業務。

貸款促成業務即助貸業務，促成合作金融機構向消費者發放汽車貸款，同時，易鑫利用旗下的融資擔保公司為助貸資產提供擔保，易鑫從消費者或合作金融機構收取服務費。截至2021年上半年，易鑫合作機構包括21家銀行及金融機構。

易鑫在2019年前後，開始把業務重點轉向助貸業務。根據財報數據，2019年，易鑫就與12家金融機構合作通過助貸方式促成約34.7萬筆融資交易，佔全年汽車融資總交易量的比例由2018年的30%提升至66%。

易鑫在2021年上半年實現營收14.16億元，營收構成中貸款促成服務產生的收入由去年同期的4.62億元增至6.73億元，增幅高達46%，在總收入中佔比47%。自營融資租賃業務收入5.88億元，同比減少47%。

去年以來，助貸業務步入嚴監管階段。這意味着易鑫在加速佈局車貸業務的同時，更應注意風險隱憂。