體驗了一下數字人民幣，説一些想法_風聞

本文就是一些使用體驗，可以説內容還是有些東西，但是不多。

我國幾年前推出了數字人民幣試點，還搞了個數字人民幣錢包APP，是今年一月份在手機應用商店上線的，出於對新東西的天生好奇心，下載了一個下來用了一段時間。

我用的華為手機，在應用商城搜索“數字人民幣”，就找到了錢包APP，下載量算不上大，2000多萬次。

首先，這個錢包APP還是要輸入手機號註冊的，我之前還以為是匿名的，因為新聞説數字人民幣其實就等於是流通中的現金，也就是M0，我還以為是一個匿名的APP。

但是依然需要手機號註冊，這個手機號不就還是可以追蹤到個人信息麼。

所以數字人民幣還是跟現金紙鈔不一樣的，紙鈔才是真正的匿名。

註冊賬號之後進入APP，在下圖會讓你“開通或者添加數字錢包”，點進去之後是選擇不同的服務運營機構，全部是銀行。

可以選擇的銀行，從四大行到支付寶的網商銀行和微信的微眾銀行都有，我就隨便選了微信的微眾銀行，然後就可以開通一個錢包了。

在一個賬號下面是可以創建幾個錢包的，每個錢包對應一個服務運營機構。

APP上寫的是“開通匿名錢包”，是因為不需要輸入額外的身份證信息，也不需要綁定銀行卡，就驗證一下手機號就可以選擇一個銀行作為服務機構，所以對運營的銀行機構來説算是匿名。

但是吧，對銀行來説，其實有手機號就可以查到你的身份信息了，其實也算不上匿名。

我一開始沒有理解為什麼錢包要和各個銀行運營機構綁定起來，難道APP的開發方的服務器是管理不了這些虛擬錢包麼，其實數字人民幣錢包也是需要有專業金融機構為用户服務的，這個專業金融機構當然就是銀行了，而且也還可以利用銀行的大量實體機構提供線下服務。

數字人民幣採取的是雙層運營體系，即中國人民銀行並不直接對公眾發行和兑換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兑換給指定的運營機構，也就是上面的各個商業銀行，再由這些銀行兑換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兑換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

換句話説，你放入到錢包APP裏面的錢，並不會被銀行放貸貸出去。

這些銀行能提供什麼服務呢？

用手機號註冊後開通的錢包只是四類錢包，

裏面限制了最多就可以放1萬元，也就是説我如果想揹着老婆藏私房錢的話，也只能放1萬在裏面，單筆支付最多才2000元，每天最多支付5000元，一年累計支付最多5萬元。

從使用者的角度講，這個限制顯然還不如支付寶和微信方便了，也不如各大銀行的APP。

如果要提升這個上限，那就要輸入身份證賬號，銀行賬號等把錢包等級升級為三類或者二類錢包，如果要升級為最高等級的一類錢包，還要去金融機構面籤，這個面籤機構目前還限制了是在國內的一部分大城市。

需要實體機構提供面籤之類的服務，這個顯然是APP開發者要我們使用者選擇錢包的服務運營機構的原因，而升級為一類錢包之後，可以存入的金額，以及可以轉出的金額上是沒有任何限制的。

另外，本文後面也會提到，如果你需要像銀行卡一樣的數字人民幣硬件錢包（本文後面有圖片），也是需要到銀行辦理的，換言之，數字人民幣也是需要專業的實體機構服務的。

下圖是數字人民幣APP的首頁，使用碰一碰的NFC功能，以及掃一掃商家的二維碼都可以支付錢，跟微信支付寶沒啥區別，下圖中的“收付”，也可以向收銀員展示自己的二維碼讓她的掃描槍掃你付錢。

而轉錢給別人，則點擊上圖的“轉錢”，之後出現下圖的界面，可以通過輸入手機號或者錢包編號把錢轉給別人。當然，綁定了銀行卡之後也可以轉出到銀行卡。

而往錢包充錢也挺簡單，會讓你選擇銀行，然後直接跳到銀行APP的界面操作即可。

不過最有意思的還是服務，也就是用這個數字人民幣錢包可以用來做什麼，如下圖。

裏面有個“子錢包”功能，點開後是一系列商户讓你選擇，選擇這個商户就是創建了對應這個商户的子錢包，也就是把數字人民幣支付服務推送到各個商户的APP。

比如你在這裏選擇了美團，則你在打開美團APP點外賣的時候，其支付方式裏面就會顯示數字人民幣的選項，我今天看了下，滴滴出行，餓了麼，美團，盒馬生鮮，順豐，蘇寧易購等商户都已經支持數字人民幣付款了。

你需要做的就是在數字人民幣APP上操作下創建這些商户的子錢包。

下圖是子錢包的兩個界面，我自己只選擇創建了美團，天貓，餓了麼，盒馬四個子錢包，那麼我在用這四家的APP消費的時候，支付選項裏面就會有數字人民幣支付的選項了，支付起來和微信以及支付寶一樣，輸入支付密碼就可以了。

不過更有意思的是服務界面的“紅包功能”和“貼一貼”功能。

這個紅包並不是用户之間互相發，互相發就是轉錢功能了。

這個紅包是政府，以及各個公司和機構發到用户的數字人民幣錢包上的，比如各大銀行的APP上搞活動，你選了我當錢包的服務機構我就給你發紅包到你的錢包APP上，

比如政府給老百姓發消費紅包，比如美團外賣APP搞活動發紅包到數字人民幣錢包等等。

注意這個紅包，目前並不能轉出到銀行卡，就是要讓你用掉，而且還可以指定有效期和使用場景。這個也很好理解，政府給你發紅包，是讓你去消費的，不是讓你去買投資理財的，你如果能轉出到銀行卡，那就可以投資股市，房市，和買理財產品了。

另外“貼一貼”，就是手機和其他形態的硬件錢包之間互相轉錢，比如銀行卡式的人民幣錢包，或者手環等等，下圖就是兩張由不同銀行發行的卡式的數字人民幣錢包，上面有小窗口可以直接顯示金額，用的應該是電子墨水屏技術。

實際上就是硬件不只是手機，也可以有手環，卡等各種形態，萬物皆可以拿來支付。

好了，簡單的説一些想法，

當然了首先數字人民幣是貨幣，而數字人民幣錢包APP，銀行APP，微信和支付寶只是支付通道和手段，不過從我們使用者的角度來講，有以下的不同：

1：對使用者來説，在匿名和實名之間多了一種支付形態

不需要開設銀行賬户，也不需要輸入身份證號註冊，只需要用手機號註冊，用數字人民幣錢包APP就可以收錢和付錢，這也是和銀行卡，以及微信支付，支付寶的不同，這些都是需要個人身份信息才能開通的，因此數字人民幣錢包可以認為具有匿名性，雖然其實通過註冊的手機號其實還是能追蹤出你是誰。

另外，這個匿名性只是對四類錢包，各種金額都有限制，比如最多就只能放一萬人民幣，單次支付最多2000元，單天支付最高5000元，這顯然是不夠，我回老家一家人的往返機票就超過這個5000的上限了。

如果要大額的轉入轉出就得把四類錢包升級到三類，二類乃至於一類，而這個升級還是要輸入個人信息和銀行卡信息。

不過小額收付不需要銀行賬户這一點還是有意義的，比如有的國人沒有銀行賬户，還有外國人來中國旅遊和商務出差，都可以用數字人民幣錢包支付。

所以説紙幣，數字人民幣錢包，以及銀行APP，微信支付，支付寶是不同的支付形態。

紙幣匿名性最好，數字人民幣錢包在中間可以認為是半匿名，微信支付+支付寶+銀行APP則是實名。紙幣是在線下，而後兩者則是在線上。

公眾可以按照自己的需求進行選擇。

2：數字人民幣因為是現金，所以錢包APP和銀行卡之間轉入和轉出是不需要手續費的，這就好比你到銀行去存現金到銀行卡里面，是不需要手續費的。

這也是和微信以及支付寶的不同，微信零錢以及支付寶裏面的錢轉到銀行卡，騰訊和阿里是要收手續費的。

3：數字人民幣錢包裏面是沒有利息的

這一點很重要，把錢存到銀行之所以有利息，是因為銀行把你存的錢貸款出去了，得到了貸款收益，所以才會給你存款利息。

同樣的微信和支付裏面購買了理財，也是因為把錢拿去投資了，所以會給你利息收益。

而數字人民幣裏面都是現金，各個運營銀行是交100%準備金到中國人民銀行的，也就是你轉入到數字人民幣APP裏面的現金，為你服務的銀行不會把其貸款到市場上，所以也就沒有利息給你。

4**：豐富了政府發放現金的渠道，也豐富了政府精準發錢的渠道，也增強了政府精準刺激經濟的能力。**

現在現金紙鈔在日常生活中用的越來越少了，通過數字人民幣錢包，那麼政府其實多了一個發放現金的手段。比如我孩子所在的幼兒園發放政府補貼，老師就是讓我們各個家長上報銀行卡號，開户行等信息，而現在政府直接發錢到數字人民幣錢包也是可以的。

注意兩者還是有區別，發到我的銀行卡就是活期存款，是有活期利息的，發到數字人民幣錢包則是現金，是沒有利息的。

這個區別非常重要，比如政府想發錢給老百姓刺激消費，如果發到銀行卡就變成活期存款了，老百姓未必會拿來消費，可能會用來買理財之類的繼續存起來吃利息，就沒有達到消費的目的。

而通過紅包的形式發到個人的數字人民幣錢包，紅包裏面的錢沒有利息，也並不能轉出到銀行卡，也不能取現，只有消費的時候可以用紅包抵扣，這就確保了對消費的精準刺激。

而且政府發放的紅包，還可以指定場景，限定有效期，就跟我們在滴滴APP**，美團APP****等上面領到的紅包一樣，這樣就可以實現對需要刺激消費的行業，地域，時間的精準控制。**

5：目前數字人民幣錢包主要還是用於國內的零售場景，但未來也是可以和人民幣跨境支付系統CIPS等一起聯動，實現境外的零售支付的，可以豐富中國人在國外的支付手段。

這個可以認為是支付基礎設施建設中的一種，而基礎設施建好了，是有利於人民幣的國際化的。

這個很好理解，今天美元，歐元為什麼是國際貨幣，你去中國國內的銀行網點，都很容易辦理有美元和歐元賬户的信用卡，也可以辦理歐元和美元國際匯款，原因就是它們都通過各種方式接入了美元和歐元的跨境支付系統。

像美元的跨境支付系統叫做CHIPS，而我們與之對應的CIPS則接入的銀行少的多。

最後説一下問題，目前從使用者的角度來講，

首先數字人民幣的消費場景還是太少，不像微信和支付寶，尤其是微信已經打通了幾乎所有的消費場景。而且就目前的情況來看，即使是支付寶在和微信的競爭中也大大落於下風，日常的餐館和路邊攤這種小額支付場景，使用微信支付的比例幾乎有百分之七八十甚至更高，剩下才是支付寶以及其他支付手段，所以新來的APP即使和支付寶一樣打通了所有的場景，也很難和微信競爭，因為習慣已經養成了。

其次不管是微信還是支付寶，錢放在裏面是有利息的，而且微信餘額和餘額寶，在享受利息的同時也可以拿來進行支付，這就非常有吸引力，而數字人民幣錢包是現金，是沒有利息的。

然後在使用體驗上，數字人民幣錢包和微信支付寶也有些差距，比如轉錢到別人的錢包，如果別人的錢包是匿名的四類錢包，那麼可以直接通過手機號或者錢包編號轉錢，

而如果對方如果是實名的三類，二類，一類錢包，即使就轉幾元錢，也要輸入對方的名字，這就不如微信方便了。

對於使用者來説，目前看到的最大價值還是紅包功能，就是來自政府，以及各個商業機構推廣的紅包，比如一些銀行，外賣APP，只要你選擇這個銀行作為錢包的運營機構，或者在這個外賣APP開通數字人民幣支付，會發一些紅包到你的數字人民幣錢包APP裏面。

另外就是政府如果搞消費紅包，也會發到你的數字人民幣錢包裏面，之前深圳就搞了一波活動，發了不少紅包。

3月25日，深圳市政府又宣佈要發5億元的消費券，以數字人民幣紅包形式發放。提到“在大型電商平台設立“深圳專區”，組織我市消費電子、服裝服飾、黃金珠寶、眼鏡鐘錶、家裝家居、食品飲料等領域重點企業入駐，安排5億元資金髮放消費券，推動以數字人民幣紅包形式發放，帶動形成消費熱點。”

而其他的使用體驗並不如微信和支付寶，或者更差，這是目前存在的問題。

總之，數字人民幣並沒有那麼神秘，其實就是現金的線上版本，沒有利息，轉入轉出到銀行卡不需要手續費，政府和商業機構可以精準發消費紅包或者普通紅包。

當然總體來説，數字人民幣的出現對於政府更有效的管理經濟活動是有利的，當然，還是要讓廣大的人民羣眾更多的把數字人民幣錢包APP用起來才能發揮更大的作用。