微眾銀行風控黑洞：一次性起訴114名借款人，平均逾期本金超10萬_風聞
智瑾财经-2022-04-14 13:08
近日，中國裁判文書網發佈兩篇《深圳前海微眾銀行股份有限公司金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：
案號系列一：（2021）粵0391民初9774、9779、9782、9786、9788-9789、9791、9794-9795、9798-9799、9801-9805、9807-9808、9816-9820、9822、9824-9831、9834-9840、9843-9846、9848-9849、9854-9855、9857-9858、9860、9864、9868-9870、10067、10069、10071-10072、10076、10080號
案號系列二：（2021）粵0391民初9775-9778、9780-9781、9783-9785、9787、9790、9792-9793、9796-9797、9800、9806、9809-9812、9814-9815、9821、9823、9832-9833、9841-9842、9850-9853、9856、9859、9861-9863、9865-9867、9871-9873、10066、10068、10070、10073-10075、10077-10078、10081-10082號
各被告在授信額度內，一次（或多次）向微眾銀行借款並（或多次）簽訂《借款合同》，該借款合同就利息、罰息（詳見附表二）等進行了約定，同時對借款期限、分期次數、違約條款進行了約定。
微眾銀行根據各被告的在線申請，如約向各被告發放借款；各被告未能按照合同約定的分期給付時間按約還款，按照合同約定已經構成違約。原告要求被告償還借款並支付利息、罰息，本院酌定對原告主張的利息和罰息在年利率15.4%以內的本院予以確認；對超過該標準的，本院降低至年利率15.4%。
判決結果顯示：各被告應於本判決生效之日起五日內向原告微眾銀行支付借款本金、利息和罰息（截止2021年11月20日，利息、罰息的具體金額詳見附表三，2021年11月21日起利息和罰息以借款本金為基數，按年利率計付，年利率詳見附表三）。
裁判文書顯示，該案由廣東省深圳前海合作區人民法院於2021年12月30日一審判決，本判決為終審判決。
根據兩篇裁判文書披露的附表二和附表三，微眾銀行一次性起訴了114名借款人（其中，案號系列一60人，案號系列二54人），涉及逾期本金1228.93萬元，平均每人逾期本金10.78萬元；逾期利息105.31萬元，平均每人逾期利息9237.74元；逾期罰息27.29萬元，平均每人逾期罰息2393.90元；借款利率在7.2%-18%之間，平均借款利率為11.11%；罰息利率在4.6%-9%之間，平均罰息利率為5.55%（詳見文末附圖）。
微眾銀行官網披露，旗下產品包括微粒貸、微業貸、微車貸、小鵝花錢、We2000，具體產品特點如下：
探長讀財注意到，微眾銀行一次性起訴的114名借款人，其中59人拿到的借款年利率在7.2%-10.8%之間，遠低於市面上年利率最高24%和36%的貸款。值得注意的是，市面上大多數純線上無抵押的貸款機構，都會根據用户的綜合情況來給定借款利率，即系統認定信用好的用户利率低，而系統認定信用差的用户利率高。
事實上，由於微眾銀行背靠QQ和微信12億用户，能拿到其的授信額度的用户比例很小，在此基礎上還拿到最低利率，只能説明微眾銀行的系統判定，這些用户信用極好且具備還款能力。從上述兩篇裁判文書來看，微眾銀行大數據風控也不過如此。
探長讀財注意到，截至發稿前，微眾銀行暫未公佈2021年年報。不過，據21世紀經濟報道消息，4月11日，民營銀行“龍頭”微眾銀行通過“2022年同業存單發行計劃”披露了該行2021年業績情況。
數據顯示，截至2021年末微眾銀行總資產為4387.48億元，較上年末增長22.65%；所有者權益277.24億元，較上年末增長31.84%。
資產質量方面，截至2021年末微眾銀行不良率為1.20%，與較上年末持平，略低於全部民營銀行平均水平1.26%；撥備覆蓋率為467.46%，較上年末提升36.20個百分點，高於全部民營銀行平均水平335.90%超100個百分點。
案號系列一附表
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