零售大考，“績優生”南京銀行交出穩健成長“答卷”_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2022-04-20 21:53
文 | 蕭田
1998年，花旗銀行與旅行者集團合併的消息震驚了整個華爾街。這樁有史以來最大的併購案，開啓了美國銀行業大併購時代，也順勢拉開了轟轟烈烈的零售金融大革命的序幕。如今，“得零售者得天下”也早已成為銀行業的共識。
於銀行而言，在轉型“大零售”的時代大潮中，唯有能力強者方能在激烈的競爭中爭得一杯羹。隨着轉型升級深入推進，南京銀行結合自身資源稟賦，成為了城商行零售轉型的“績優生”。
4月15日晚間，南京銀行正式發佈了2021年報暨2022年一季度報。兩個報告期內淨利潤同比增速均超過20%。當日，南京銀行股價大漲5.31%，收報11.90元/股，盤中一度摸高至12元/股，創上市以來新高。在業內看來，這具有行業“風向標”意義。
覆盤南京銀行，我們試圖通過“帆船競賽”的三個階段來探討，南京銀行的零售轉型是如何漸入佳境的？
揚帆起航：穩健的業績是“壓艙石”
作為一項水上運動，帆船比賽因為其特殊的比賽環境讓它獨具魅力：開闊的水域、多變的風、不受控制的浪，這都是帆船競賽充滿挑戰又讓人沉迷的地方。
在轉型零售的這條航線上千帆競渡，帆船比賽的第一步是“揚帆起航”，而“揚帆起航”的首要前提就是“彈藥充足”。
於銀行而言，在這個“戰場”上，南京銀行穩健的業績成了重要的“壓艙石”。
財報顯示，2021年，南京銀行實現營業收入409.25億元，同比增長18.74%；歸母淨利潤158.57億元，同比增長21.04%。截至2021年末，該行資產總額1.74萬億元，較2021年初增加15.28%。在上市銀行中遠居前列。
而透過這一份亮眼的業績背後，其實要得益於南京銀行近年來在“零售轉型”上的深入推進。
自從大零售2.0改革實施以來，南京銀行已形成“私鑽客户-財富客户-基礎客户-互聯網客户”全量零售分層服務管理體系，“全產品”“全週期”“全渠道”綜合化客户服務能力不斷提升。
體現在具體數據上，2021年末，南京銀行零售存、貸款規模穩步增長，零售客户AUM（管理金融資產規模）增幅超16%，年增量創歷史新高；截至2022年一季度末，零售客户AUM達到6117.76億元，較年初增長450.28億元，增幅7.94%。
截至報告期末，個人貸款餘額2,382.82億元，較年初增長391.09億元，增幅19.64% ，在各項貸款中佔比30.15%。母公司個人貸款不良率0.88%，較年初降低0.02個百分點。風險識別與控制能力不斷顯現。
大零售戰略的業務成果在一季度也有所顯現。
今年一季度，南京銀行在資產總量穩定增長的基礎上，資產結構有所調整，非生息資產規模和非息收入同比增長明顯，除手續費及佣金淨收入以外的其他非息收入33.90 億元，較上年同期增加19.41億元，同比增幅133.95%。
從中也不難看出，南京銀行零售在一眾城商行，保持了一如既往的穩健經營和高增長底色，航行的風帆正在冉冉升起。
操船調帆：因地制宜，發現不斷進化的“達爾文雀”
“當你在海上與大自然搏鬥時，最重要的就是要因時而變、因勢而變。”
在中國首個帆船項目世界冠軍徐莉佳看來，帆船比賽最重要的一步就是操船與調帆，帆是帆船的動力來源，不同的風、不同的海況，要求採用不同的調帆方法，解決了這個問題，也就掌握了搏擊風浪的核心。
在銀行轉型零售這條道路上，同質化和內卷化是銀行業始終繞不開的話題，如何調整航行的節奏，跑的更快，同樣需要因時、因地制宜。
作為城商行的“生力軍”，南京銀行近年來憑藉**“比大行更專注，比小行更專業”**優勢，積極適應市場變化，在數字化信用卡、私人銀行、財富管理等領域不斷“推陳出新”，儼然探索出了一條特色化、差異化的破局之路。
去年，南京銀行推出N Card數字信用卡，短短一年，已實現兩次迭代升級，累計髮卡量突破74萬張，成為零售業務場景化獲客活客的重要抓手。
值得一提的是，南京銀行立足江蘇，輻射長三角經濟帶及北京的高淨值人羣，**去年正式成立私人銀行一級部門，立足“1+N”經營模式，**在持續加強分行私人銀行中心建設的基礎上，以支行網絡為依託，配齊配強專業專注的私行顧問隊伍，穩步打造私人銀行業務的支行主戰場。
財報顯示，個人銀行業務營業收入近91億元，同比增加近22億元，有效形成新的利潤增長單元，超3.4萬户的私鑽客户，帶來月日均AUM超1750億元，較年初增長17.5%。正朝着具有南京銀行特色的私人銀行品牌目標穩步邁進。
而為了更好踐行大零售佈局，南京銀行穩步推進全行網點向“輕型化、智能化、場景化”方向轉型，深化廳堂精細化、一體化管理，推動線上線下渠道深度融合，不斷提升客户營銷服務水平。
一季報中也透露了最新發展規劃：2022年新設47家支行，預計至2022年末全行網點將突破260家；計劃到2023年末全行網點總數將突破300家，較2020年末新增100家。
一個突出的例子是，全資子公司南銀理財經營表現搶眼，成為業內首批完成存量理財業務整改的理財子公司之一，簽約落地外部代銷合作機構27家，並率先推出科技創新、優勢製造、ESG等主題理財產品。截至2021年末，管理理財產品總規模超3270億元，較上年末增長近533億元，淨值化率達100%。
1859年，在探訪加拉帕戈斯羣島24年後，達爾文出版了一本曠世鉅著：《物種起源》。在這本書裏，他基於該島中最“著名”的物種——達爾文雀，能夠適應環境的變化且不斷進化的鳥，提出了著名的“進化論”。從某種程度上來説，南京銀行已經找到了“達爾文雀”。
策略戰術：進軍“數智化”，找到遠航的“動力引擎”
客觀而言，零售業務轉型的口號各大銀行已經喊了數年，成果究竟怎樣，不僅要看當下的業績表現，更要從長遠看戰略，兩者缺一不可。
這正如帆船比賽中最重要的“策略戰術”。在帆船競賽中，影響航行的因素有很多，選擇怎樣的路線，是控制制勝的關鍵要素。對於各大銀行而言，零售業務因為具備實現銀行增量、整合業務、實現業務規模限制的好處，更需要長期主義的定力和押注。
那麼，零售業務高質量發展的動力又從何而來？
南京銀行給出了答案：一是注重數字化轉型，強化金融科技的頂層設計，適應零售業務的快速迭代、即時響應的需求；二是強調智能化，通過科技賦能和數據驅動，打造“智慧銀行”、“數字銀行”；三是着重零售客户開放化、綜合化經營，構建零售客户與零售業務價值創造。
2021年，南京銀行金融科技共計投入13.4億元，較去年增長55%，在營業收入中佔比3.27%；全行科技人員數量較去年增加150人，增幅31%。
**在數字化頂層設計上，**南京銀行制定金融科技“鑫五年”規劃，不斷提升金融科技對業務和管理的賦能。
**在智能化運用上，**南京銀行採用人工智能、生物識別等新技術應用建設智慧金融，提升金融服務效率。如智能外呼話術平台上線後，全年新增上線60餘種場景話術配置，外呼觸達量391萬次，同比增長352%，節約超過60名外呼人員的人力成本投入。
**而在開放化上，**南京銀行推動“開放銀行“戰略，高效打造數字信用卡N card、企業銀行APP“鑫e伴”（成長版）等拳頭產品，同時以“雲化、線上化、智能化”為方向，不斷強化科技賦能。
以私人銀行為例，通過增強金融科技賦能，完善私鑽客户標籤體系，優化合格投資者線上認定功能，上線增值服務權益平台，提升客户精細化服務管理水平。與此同時，“1+N”經營模式釋放活力，實現私人銀行中收較快增長。
報告期內，私募中收較上年增長89%，發行量較上年增長50%；私募證券類中收較上年增長123%，發行量較上年增長51%。依託大零售戰略，私人銀行正在成為南京銀行業績“新引擎”。
這也可以解釋，為何2021年以來，法國巴黎銀行（QFII）、南京高科、南京紫金投資集團等，在二級市場增持股票3億多股，這背後正是股東和市場對南京銀行穩健發展的充分認可和良好預期。
而在那之外，**南京銀行也逐漸樹立了“以客户為中心”的經營理論，**這也成為未來南京銀行打造零售業務價值鏈的關鍵一環。
可以預見，航海競帆，南京銀行的乘風破浪之行才剛剛開始。