豆瓣8.2！行為學家深度探訪6個愛爾蘭家庭，你存不下錢的根本原因在這裏？_風聞

最近，奧密克戎四處攻城略地，很多人被迫隔離在家，收入鋭減，生活有如段子裏寫的：

房東叫我交房租，銀行叫我還貸款，國家叫我在家睡覺，政府叫我不要營業，小區叫我不要出門，全國都在喊加油，但是錢從哪裏來，大家沒有説。

現狀已經很難了對不對？但有專家講，今年難，明年絕對更難，全球的經濟要到2023年10月以後才會陸陸續續地好起來，苦日子還在後頭，大家一定要有所準備。

圖片來源自網絡

如何準備？企業的打法是壯士斷腕、“開猿節流”，於我們個人，也是時候精打細算了，而如何在不影響生活品質的前提下科學省錢，讓財富更好的為我們的生活服務，是一門技術，更是一門藝術，需要不斷的學習。

B站上有一部名叫**《金錢與我》**的紀錄片，摒棄了以往同類作品或晦澀、或空泛的理財建議，轉而把路線圖式的攢錢攻略放在普通人身上實踐，通過生動講述6個愛爾蘭家庭的故事，告訴我們如何技巧性的存錢，如何更好的做消費決定，非常接地氣，説姐在此隆重推薦，希望能幫助到大家。

圖片來源自豆瓣：紀錄片《金錢與我》

以終為始，明確自己的理財計劃

一週點3次以上外賣，一天喝2杯外帶咖啡，一次度假給孩子準備N條短褲；

買東西只看牌子不看價格，有點閒錢就想為親人做點什麼，看見有打折就按捺不住屯一堆沒用的東西；

整日忙於工作和孩子，無心打理錢財，掙多少花多少，對生活缺乏長遠規劃……

 圖片來源自紀錄片《金錢與我》

看到這一長串發生在愛爾蘭人民身上的花錢陋習，讀者有沒有懷疑，自己的生活被偷窺？是的，片子裏研究消費行為的專家特意做了一個試驗：

讓受試者計算1000歐元存入銀行後在5年、10年、15年、20年內的增長，以及這筆錢款加上每年的利息和每年再多存入1000歐後，在10年、20年、30年、40年內的增長。

最終發現在給定的利率下，單純1000歐元在5年、10年、15年、20年內的增長受試者都能估算的很準確，但是加上每年的利息和每年多存入1000歐，受試者對其在10年、20年、30年、40年內的增長收益估計遠遠低於實際收益（低了近一半）。

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

由此可見，**儘管我們都知道應該存錢以備不時之需，都知道投資時間越長，漲幅就越大，但我們並不理解財富是如何增長的，通常因為低估金錢的收益而缺乏長期儲蓄和投資的積極性，嘴上一直説要存錢，身體卻一直不行動。**所以，首先給自己一個必須要存錢的理由吧，就像片子裏的主人公們那樣：

寅吃卯糧的6孩媽媽想攢下3500歐元，帶全家去海邊為大女兒舉行婚禮；

房地產崩盤後的負資產家庭想存下6萬歐置換房產的首付，好為捉襟見肘的生活解套；

60歲出頭的創業女性想為自己存一筆養老金；

及時行樂的情侶想安定下來，買套房子，而按他們的住房需求，至少需要存下3萬歐元的首付款；

入不敷出、馬上要迎來二胎的小夫妻想早日實現收支平衡；

月光的雙職工夫妻想為3個女兒存一筆大學基金。

圖片來源自豆瓣

只有有了這些明確的理財目標，人才會有動力去克服眼前的困難，改變現狀，主人公們雖然對理財一竅不通，但不約而同都想到了請專業人士來幫忙。

整理賬單，讓賬單可視化

現在跟很多人談理財，相信除了目標感不清晰，更大的困難是：錢在哪兒？很多人真的就像片子裏的三孩夫妻抱怨的那樣，“我們沒有大手大腳，我們知道自己掙了多少，但不知不覺錢都花完了。”

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

的確，在如今非現金支付已經成為主流的時代，支付過程太過簡單，消費的細節常常被大腦忘記，所以，理財專家每接到一個新的case，做的第一件事都是收集整理客户過往的消費賬單，看看他們平時的錢都去了哪：

6孩媽媽只知道她花了太多錢在外賣上，卻並沒有注意到每年需要為1000歐元的民間借貸支付573元的高額利息，以及為自己迷戀的名牌支付超高的品牌溢價；

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

負資產家庭只心疼房子租金不夠還房貸，卻沒發現自己每從信用卡里提現20歐就會產生2.5歐的費用；

創業女性給美國的親人寄價值僅2.99歐的蛋糕，就需要額外花8.99歐的郵費；

情侶花三四歐買一杯外帶咖啡看起來不貴，但架不住一天買兩三杯，一週就要六七十歐；

馬上要添丁進口的小夫妻也意識到過度屯物，買了太多不該買的東西，但卻對每人每年花5618歐的鉅額、過度保險費無感；

三胎月光家庭的浪費，其實不止他們能看到的冰箱裏壞掉的食物，還有看不到的，信用卡里3000多歐的欠款每月會產生100多歐的利息，以及在亞馬遜iTunes、蘋果音樂商店裏的消費……

圖片來源自豆瓣

這些**看起來不起眼的浪費細節一條條鋪陳開，一筆筆累積起來，給人的震撼還是蠻大的，**説姐看了紀錄片，隨即把自己近半年的手機支付賬單簡單捋了一遍，就有了兩個驚人的發現：

每月都有一條19元的不明原因扣款，後來經查證，才知道是自己一年前為了看一部電子書在某內容APP開的會員，19元/月，已自動扣款12個月，如果不及時發現還將一直扣下去；還有水果的消費竟然比蔬菜和糧油消費之和還高，這飲食結構的確太不合理了。

讀者不妨試試把自己近半年的手機支付憑證整理在一張Excel上，結果保證會讓您長嘆一聲，emm。

優先解決債務問題

6位主人公的賬單裏最觸目驚心，也最讓人感到不值得的一類浪費，是**因欠款、信用卡提現或逾期等產生的費用，**這類花銷首先無益於我們改善生活品質，其次有可能將我們拖進萬劫不復的債務泥潭，因此專家建議優先解決債務問題。

6孩媽媽收入不穩定，生活青黃不接時用點貸款不是問題，問題是不能走民間借貸這條路，來看看其與信用卡、銀行的利率差別：

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

同樣借1000歐元，民間借貸需要還1573歐，信用卡需要還1200歐，銀行只需要還1077歐，其意識到了問題的嚴重性後，重新制定了餐飲計劃，減少外賣次數，在手頭有了100歐的餘錢後去信用合作社開了户，從此，只消承擔6.1%的貸款利息。

以上是合法的民間借貸，僅合法的貸款利息已經讓人窒息，更不用説國內部分所謂的小額貸款公司，假“民間借貸“之名，行金融詐騙之實，明面上跟你籤合法的借款合同，暗地裏偽造虛高的銀行流水，單方面認定你違約，然後要求你立即償還借款。

在你無償還能力的情況下，又介紹你跟別的貸款公司簽訂新的虛高借款合同予以平賬，藉此一步步抬高借款金額，最後軟硬兼施，要麼恐嚇、要麼提起虛假訴訟，以實現侵佔你財產的目的。

回到紀錄片裏，如果説單親媽媽每年借1000歐元用作週轉是生活所迫，那負資產家庭隨意且頻繁的從信用卡提現則是徹頭徹尾的手欠。

按照愛爾蘭金融機構的慣例，當你從信用卡提取現金，信用卡公司不是給你6周的延期償還，而是當天開始收取利息，除此之外，在用介紹性優惠吸引你之後，很多信用卡會收取不同的取款費用，從13-23%不等。

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

國內信用卡也有類似的規定，提現時一般會扣除1-3%的手續費，提現的金額按照日息萬分之五計算利息，並且是按月計算複利。

此外，國內因為移動消費互聯網更發達，螞蟻花唄、京東白條等網絡信貸產品比之銀行信用卡，青出於藍而勝於藍，用它們提前入手自己心儀的商品，方便是真方便，但大家知道逾期的後果嗎？

花唄逾期利息是按當期未還款金額的萬分之五按日收取的，京東白條是按當期未還款金額的萬分之三按日收取的。也就是説，如果逾期未還金額是一萬元，花唄每天會收你5元的罰息，京東白條每天會收你3元的罰息。

所以，對於不是用作生產的資金缺口，專家一再強調，非必要不借貸，非緊急不提現，若使用，請只在大筆購物上，不要用在每天的日常消費上，在收利息之前就計劃還清，高效還清，越快越好！

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

合理制定短期生活預算，

樹立長期理財信心

大量的研究表明，非現金支付方式，除了容易讓人忘記錢都花哪兒了，還潛移默化地影響着消費行為本身：

當採用現金支付時，**由於支付和消費的聯結非常緊密，大家更容易意識到，消費使人失去金錢，**即使金錢與商品是等量交換，人們也更多地體會到損失帶來的痛苦，產生支付疼痛，這種支付疼痛使得大家不輕易購買商品。

而當採用非現金支付時，由於支付和消費的聯結更加鬆散，大家更多體會到的是消費給自己帶來的收益，而沒有意識到自己同時也失去了金錢，從而產生了消費愉悦，這種消費愉悦促使我們更多消費。

所以片子裏專家不止一次建議客户，“把信用卡鎖起來，把一個月的錢裝在信封裏”。

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

當然國情不同，現階段要放棄手機支付，回到現金交易的時代，對國人顯然不現實，所以可行的辦法是，把日常消費賬户與儲蓄賬户分開，讓手機支付只和日常消費賬户關聯，然後以周為單位做好短期生活預算後再向消費賬户裏存錢。一句話，避免過多流動資金在手頭隨意消費。

對外集中採買，專家建議提前寫下購物清單，按需購買，這樣不至於被超市的折扣、導購員的促銷話術吸引，輕易買下自己其實並不需要的東西。

在網購更多的國內，我們其實需要在付款環節增加更多的儀式感，來抵抗無處不在的物質誘惑，比如對於非緊急商品，可以讓購物車湊到一定的數額再付款、每週選個固定的時間來付款等等。

如此摳摳搜搜，無法隨心所欲買自己想買的，吃自己想吃的，長此以往，影響多巴胺的分泌，生活沒有樂趣了怎麼辦？

定期給自己的消費覆盤！馬上要迎來二胎的那對夫婦原本每週要花255歐在雜貨上，當放棄信用卡、嚴格按預算生活後，發現每週只花100歐也能過的挺好，當即動力十足，表示“今天的練習很好，我很享受”。

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

通過覆盤讓自己感受到節約帶來的獎賞，讓自己體會到內啡肽帶來的幸福感，才更容易樹立長期理財的信心。

另外，理財專家也格外強調，節流不是要人放棄物質享受，而是適當的改變原來不合理的生活方式。

針對6孩媽媽的名牌情結，主持人做了一個試驗，撕掉產品標籤，讓其鑑別價值4.95歐的名牌玉米片與2.49歐的超市自有品牌玉米片，結果她傻傻分不清楚。後來，測試黃油、茶等日常消費品時，結果也是一樣，品質差不多，價格卻相差40%，如此看來，我們真的不必對品牌那麼忠誠。

專家也沒有讓創業女性停止給美國的親人寄東西，而是讓她縮小禮品包裝，減輕重量，將禮物控制在半公斤以內，如此可以節省50%的郵費，另外給了她一本日曆，讓她在特殊的日子為親人寄去更有紀念意義的禮物，以此控制寄包裹的頻率。

情侶的咖啡消費，從外帶改為速溶後，從原本一天10歐的花銷變為一杯10分，原本上班打的一週需要100歐，現在騎公共自行車，包年只需要20歐，當主持人問及騎自行車上班的感受時，他們表示：“從另一個角度看都柏林感覺很棒”！

圖片來源自紀錄片《金錢與我》

多麼樂觀！説姐真的學到啦，當高歌猛進的時代一去不復返，我們不妨也換個角度，從細水長流的日子裏尋找別樣的美好吧，比如：

給家人買水果，車釐子是很香甜，但櫻桃更多汁；和朋友聚會，海底撈服務是很極致，但在家DIY火鍋更自在；給孩子報班，真人直播課是很貼心，但AI課趣味性更高……

作者： 鳶尾花花兒，精英説作者。認真帶娃，認真寫字，擁有兩件軍大衣的80後寶媽。

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