以科技為媒繪就普惠生態美景！金融機構保障3億新市民金融服務暢通_風聞

“獨在異鄉為異客，每逢佳節倍思親。”詩人王維以樸實的語言，寄託了心中的思鄉之情。他用了兩個“異”字，將孤獨感表現得淋漓盡致。

現如今，身在異鄉的人們有了新的標籤——新市民，他們身影遍佈在城市各個角落，是城市建設的主力軍和生力軍，整體規模達到3億人。

對於他們而言，如何褪去漂泊感、擺脱對異鄉的疏離，進而融入到新的城市成為首要問題。

而這“良策”正是央行、銀保監會於今年3月發佈的《關於加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）。換言之，為了讓新市民“落地生根”，做好金融服務是必要舉措。

進一步來講，有效的服務是核心關鍵。對於大部分是“徵信白户”的新市民來説，金融機構需要建立與其適配的金融服務體系，發揮好金融科技的不可替代的作用。

01利用科技力量 多維度評估新市民信用水平

何為“新市民”？其是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地户籍或獲得當地户籍不滿三年的各類羣體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

新市民作為2022年一大熱議話題，特別在加強金融服務新市民的政策傾斜下，“金融有效服務新市民”的意識開始不斷刻畫在金融機構發展的核心目標中。

不過，長期以來，新市民羣體並非傳統金融機構優質客羣。馬上消費金融研究院認為，新市民獲取金融服務痛點在於銀行業嚴監管、內部嚴風控和其自身弱資質之間的矛盾。新市民大多是“徵信白户”，不過他們之中有非常強的信貸需求，更不乏一些優質客户。可傳統金融機構風控無法根據新市民具體情況進行差異化篩選。

此外，新市民由於在城鎮居住時間短、個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，致使其難以滿足傳統金融機構的成本收益，進而被排除在零售金融網外。

而根據《通知》，銀行保險機構除了堅持以人民為中心的發展思想外，還要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

值得一提的是，金融機構要做好前述要求，科技能力必然是要過關的。且《通知》中提及，鼓勵商業銀行要充分利用信息技術手段，多維度科學審慎評估新市民信用水平。

以百信銀行為例，其成立之初就確定了普惠金融發展定位，現已將產業數字金融作為戰略發展的主航道。且百信銀行將信貸資源優先支持普惠小微、鄉村振興、“專精特新”和綠色低碳等行業，通過金融科技創新，為產業鏈、供應鏈提供純線上、數字化、安全便捷的普惠金融服務。

此外，馬上消費自立以來始終將數字化全閉環能力作為競爭壁壘，高度重視在人工智能、大數據、雲計算等領域的探索，構建了領先的個性化需求精準服務能力，其憑藉自身的大數據風控技術，使絕大多數“新市民”獲得當代金融服務成為了可能。

且需指出的是，當前，銀行的數字化轉型到了數據一體化階段，也應該有統一的大數據平台或消費者特徵庫。百融雲創指出，在數據要素一體化之後，就可以對特定客羣，針對不同場景，設計針對性營銷手段或者提供差異化服務，銀行捕捉信息就會更快、更直接，效率自然就提升了。

據瞭解，百融雲創此前為一家國內頭部金融機構用户提供數智升級服務，方案就包括完善信評模型、預先計算其用户的權益調整方案及優化觸達策略。該金融機構在國內擁有非常可觀的存量用户，百融雲創通過聯邦學習為該機構升級信評模型，在保證數據隱私安全及合規的基礎上，克服數據維度單一，實現融合多方數據，突破信息“孤島”侷限，拔高客户的模型評價指標。

而針對這部分人羣在創新創業、個體工商發展領域的不同需求，360數科充分完善產品體系，集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項產品，借力合作伙伴生態，精準發力不同細分市場。此外，為加強對“新市民”觸達性，360數科通過開啓綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結合。一方面優先合作伙伴渠道，另一方面加強線下力量，將服務“新市民”落到實處。

不僅如此，360數科通過三步走解決方案，完善金融全鏈路管理。即貸前，360數科通過構建關係網絡，以知識圖譜等形式找出風險點。貸中，其利用健康診斷實時評估用户風險，並通過動態決策模型調整用户的貸款額度與利率，並以決策結果實時輸出業務策略。貸後，該公司根據客户特徵判定還款能力、還款意願、情緒因素等，綜合評估貸後管理難度，制定相關策略。

02開闢行業新藍海 落實“金融為民”服務宗旨

過去，新市民處在金融服務的邊緣地帶。當下，隨着科技的發展，新市民成為金融機構拓展市場的必爭之地。那麼，在推進科技與服務深度融合發展的同時，金融機構又是如何拓展服務的廣度。

眾所周知，消費金融所具備的小額分散優勢，與新市民工作生活涉及的消費場景緊密關聯，是一種近距離觸達新市民的新金融業態。面對3億新市民，消費金融公司又是如何各顯身手？

例如，今年以來，為進一步提振消費、提高新市民金融服務的可得性和便利性，重慶出台了一系列政策。自3月下旬起，馬上消費聯合重慶百貨以及美的、康佳等多個品牌商家，在安逸花App分期商城上線了“助力新市民 樂享新生活”主題購物節活動，並同步進行專場直播。

再者，今年以來，中原消費金融重點圍繞“新市民”普及金融知識，並進行了諸多創新嘗試。除了線上圖文宣傳、走進社區講解，還充分利用直播等平台，創新形式，其將“反詐文藝匯演、警企聯動拆解詐騙套路”等有趣、有用的知識送到新市民的屏幕前，既順應了疫情防控形式，又進一步提升了新市民的金融素養和風險防範意識。

此外，作為國內領先的新消費數字科技服務商，樂信立足於分期樂、買吖等場景消費產品，為新市民提供金融服務。具體來講，樂信針對新市民上線了一系列營銷活動。好比在4月初，其在分期樂商城推出生活必需品1元秒殺、雙倍免息額度、至高24期免息等多項福利，累計參與用户超200萬人，發放福利累計金額超過1000萬元。

而在加強對新市民創業的信貸支持上，針對個體工商户的小額資金靈活週轉需求，樂信推出快速提額功能，還依託線下2000多名本地推廣人員，提供貼身式服務產品“微樂貸”，平均額度達到6萬以上，累計解決了10萬多名小微企業主的經營需求。且對有大額融資需求的小微企業，該公司提供了税貸、發票貸等產品。2021年，樂信面向小微經營的信用借款業務達到153億元。

無獨有偶，自誕生以來，小贏科技便始終堅持“以科技賦能普惠為己任，成就金融向善之美好”的發展目標，與廣大金融機構合作，共同助力小微企業主、個體工商户等解決資金難題，提升普惠金融服務效率和公平。正如共享單車致力解決的是出行領域的“最後一公里”的難題，小贏科技也致力於藉助科技賦能，打通資金到達實體經濟的“最後一公里”，以觸達更多、更為廣闊的小微企業，為其融資成本提供有效解決方案。

且小贏科技憑藉着“微光計劃”，服務逾160萬個體户與小微企業。這些個體户與小微企業遍及國內30個省、自治區與直轄市，涵蓋經濟社會的方方面面，包括曾經創業失敗，依靠小贏卡貸支持“東山再起”的煤炭銷售商；帶動鄉親們一同奮鬥，摘掉“貧困”帽子的養蜂人；湖北咸寧的小龍蝦養殖者、黑龍江肇東的飼料經銷商、內蒙古錫林浩特的理療師等。