數字金融轉型，星雲數字的新答案_風聞

來源 | 鐳射財經

如果説三年前，金融機構對金融科技的認知還停留在賦能業務層面，藉助互聯網手段實現非接觸服務。那麼眼下，大中小金融機構全力佈局，星雲數字等科技服務商助力，金融科技已經重構金融服務，不僅成為前中後台的AI大腦，而且是驅動業務增長的引擎。

變化悄然發生在全業務流程。從前端的營銷獲客、服務觸達，到金融服務申請、風險控制、貸後管理，數字科技在提升運營效率和降低業務成本上，扮演着至關重要的角色。

尤其進入數字金融階段，決定金融機構競爭力的指標不再是單一的服務和產品，而是基於數字科技能力的場景和生態能力。這種數字金融生態顛覆以往笨重呆滯的服務系統，重新在雲服務和AI模型之上建立基礎設施，增強財富管理、零售信貸、保險服務的響應能力。

從銀行、保險、證券、消費金融公司的業務實踐看，數字化轉型已從戰略層面細化到具體技術應用、智慧服務改造和組織架構調整。面向未來業務，金融機構着力通過自研和技術引入等方式，打造一張科技賦能、場景協同、風險控制的生態網，藉此捕捉增量、運營存量，真正達到精細化運營。

其實早在2020年，監管就呼籲所有金融機構都要進行數字化轉型。這一年，金融科技快速向各類金融服務場景滲透，由表及裏為金融機構搭建更輕型敏捷、開放多元的服務體系。同時，金融科技也在監管穿透之下風險出清，金融歸金融，科技歸科技，金融與科技的協同並進效應爆發。

短短兩三年後，金融科技迎來新使命。金融服務規模化上雲，技術開發、運維效率顯著提升，持續輸出智能解決方案；以數字科技推動金融服務變革，實現數據驅動決策、AI驅動業務，增強金融服務供給效率。

金融業數字化浪奔浪流，金融科技To B也迎來前所未有的機遇。目前，金融市場探索出一條“金融機構—金融科技—數字金融”的發展通路，金融機構通過聯合科技生態向消費者和投資者高效配置服務，為數字金融競賽爭分奪秒。

在這場數字競逐中，數字數據和數字平台，成為最關鍵的生產要素和生產力。因此，金融科技的質效主要取決於數據和數字科技產研能力，另外加之對場景的洞察力，金融機構的數字化轉型才真正能夠形成降本增效閉環。

數字化，金融的必選項

回答數字化之於金融機構的重要性，不妨先看金融機構的科技投入比重，以及金融科技戰略的權重。

近年來，數字化轉型成為金融機構的“一把手”工程，在科技引領業務向科技驅動業務轉變過程中，市場上活躍的金融服務參與方如銀行、保險機構、消費金融公司、小貸公司、金融科技企業，紛紛把戰略方向從Fin端轉移到tech端。甚至，不少中小銀行將數字化轉型定位成一場未來的生死存亡戰爭。

據統計，今年銀行業的科技投入繼續保持上升趨勢。國有銀行中，2021年科技投入從高到低依次為工商銀行259.87億、建設銀行235.76億、農業銀行205.32億、中國銀行186.18億、郵儲銀行100.3億、交通銀行87.5億。

多數國有銀行研發費用率同比增加。六家國有銀行研發費用率從高到低依次為，交通銀行4.03%、郵儲銀行3.15%、中國銀行3.07%、建設銀行2.86%、農業銀行2.85%、工商銀行2.76%。

股份行的研發費用率同樣保持較高水平。招商銀行2021年科技投入132.91億元，研發費用率4.37%；平安銀行科技投入73.83億元，研發費用率4.36%；光大銀行科技投入57.86億元，研發費用率3.79%；中信銀行信息科技投入75.37億元，研發費用率3.68%。

相比之下，數字化特徵更加明顯的金融科技企業和互聯網銀行，科技投入力度更大。2021年，樂信研發費用5.5億，研發費用率達4.8%；信也科技研發投入4.35億，研發費用率達4.6%。

網商銀行2021年研發費用10.38億，研發費用率為7.47%；微眾銀行2021年研發費用為24.23億元，同比增長24.62%，研發費用率為8.98%。

可以看到，人才、技術、資金佔優的大型銀行和金融科技企業，都不斷加碼科技投入，力推數字轉型，而科技處於劣勢的中小金融機構，自然面臨更加緊迫的數字化任務。

作為一項系統性工程，數字化對金融機構而言，已經從淺層賦能跨越到生態再造。數字化能力在金融機構展業過程中所呈現的，絕不僅僅是線上化技術，更是一張數據連接、場景開放、AI決策角的生態網絡。

向數字化要效益，是現階段金融機構數字化轉型的真正內涵。2022年年初，中國人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2022―2025年）》，其中提到推動我國金融科技從“立柱架樑”全面邁入“積厚成勢”新階段。與三年前相比，接下來金融科技發展目標更聚焦數字驅動。

業績之外，金融機構的普惠金融理念，也需數字金融承載。數字科技本身就是一種先進生產力的代表，從技術傳導和場景賦能關係看，金融科技向金融機構輸出數字化解決方案，輔助金融機構智能決策，讓金融機構的普惠金融產品有效觸達小微和下沉客羣，形成金融科技價值循環鏈。

全面數字化轉型號角吹響，一場決定未來格局的科技硬仗拉開帷幕，而跑在最前線的，當屬金融科技To B機構。無論是騰訊、螞蟻、京東科技，還是星雲數字、薩摩耶雲，都結合各自對場景的洞察力和解決方案能力，為金融機構搭建AI大腦。

相比前者，星雲數字等紮根金融科技垂直賽道的科技企業，對金融數字化轉型難點和痛點理解得更加透徹，業務顆粒度也更加精細。拿星雲數字來講，星雲數字打造了風控中台、數據中台、人工智能算法平台、智能營銷和運營產品等一系列金融科技產品，為客户提供供應鏈金融科技、微商金融科技、消費金融科技三大解決方案。

當金融科技服務源源不斷地向金融機構，尤其是中小金融機構、地方金融機構，輸送數據、算法、算力能力，讓金融機構都能站在舞台中央，服務在雲端綻放。

實戰化，科技的最終解

立足金融業務實際，在移動互聯、智能終端技術催生下，金融服務數字化經歷IT系統改造、互聯網金融、金融科技等階段，如今已經步入到“金融+數字+生態”的數字化3.0時期。

隨着金融數字化進程邁向縱深，金融供給側改革也變得越來越急迫。一方面，金融消費者基於智能終端獲取金融服務，要求金融機構的服務觸達必須跟上受理環境變遷步伐；另一方面，業務線上化需要具備強大的數據處理能力和智能決策能力，以控制風險，保障服務體驗。

在此過程中，大型金融機構與中小金融機構的能力出現分化，這也就產生部分區域、部分場景的金融供給與需求失衡問題。因此，對於部分數字化能力較弱的金融機構而言，無法建立靈活、高效、精準的智慧金融模型，便意味着用户流失、資產增速下降的困境。

以信貸服務為例，以往的信貸服務由於過度依賴線下網點和傳統徵信風控模式，授信需要融資方提供抵押物並且審批耗時長，服務所覆蓋羣體也難以實現多元化。對下沉領域的消費者而言，尤其是徵信記錄欠缺的用户、小微、農户，很難享受到金融機構的普惠信貸服務。

從服務成本角度來看，在急需降低成本的市場環境中，金融機構也需要用智能化的科技手段取代勞動密集的人工模式，將人力成本降下來。同時，為提升獲客、風控、運營管理效率，金融機構也逐漸從粗放管理向精細化的管理方式轉變。

歸根結底，金融科技進化的核心驅動力，或者説金融機構真正需要的數字解決方案，就在於填補傳統的獲客和風控能力缺陷，最終實現場景下的高效服務。從金融科技企業的實踐中不難發現，數字科技主要從兩方面滿足金融機構數字化轉型需求。

其一，輔助金融機構識別金融業務中的信用風險和欺詐風險，讓金融機構的風控管理融合強相關和弱相關數據風控模型，提升徵信數據質量，實現高效授信決策。

其二，提升金融服務在場景中的觸達能力，改善服務匹配和體驗，形成獲客、留客、活客的營銷和服務閉環，增加金融消費者服務可得性。

從金融科技解決方案的價值出發，星雲數字算是一個金融科技To B的典型樣本。

在智能營銷和運營方面，星雲數字結合金融機構的體量和業務特點，提供多元化的解決方案。如金掌櫃-移動CRM系統、星趣-互動營銷平台、星像-客户畫像系統、星智-營銷大腦，渠道運營、用户運營、產品運營、場景運營系統。

風控是金融業務的核心，而不同業務場景下的風控邏輯和模型迥異，這就需要風控解決方案必須兼備場景理解能力和模型精準度。星雲數字旗下的智能風控產品有消費金融風控模型、智能反欺詐模型、通用型小微貸風控模型、場景型小微貸風控模型、透鏡-風控決策平台，適配不同的金融業務場景。

數據是AI決策的基礎，也是金融機構數字化轉型的基座。為了解決金融機構數據管理難題，星雲數字數據產研中心團隊打造了瀚海-數據中台產品，包括大數據研發工具、數據資產管理平台、圖譜智能計算平台等科技產品。

據瞭解，星雲數字在2020年與某保險公司合作“保險數據中台”項目，該保險公司藉助星雲數字的“瀚海”數據中台產品，建立了數據標準體系，搭建大數據基礎平台，並建立企業數據倉庫，創建高管駕駛艙，實現高效數據資產管理。

一個比較積極的趨勢是，金融科技企業輸出的標準化、模塊化數字科技解決方案，能讓金融機構即接即用，減少因技術對接產生的時間和成本損耗，最快實現金融服務的降本增效。當金融機構數字化底座完成搭建後，展業效率得到優化，進而覆蓋技術接入成本，數字化轉型的紅利也就慢慢釋放出來。

借力金融科技的多元化數字生態，金融機構還可以主動把商業模式，融入數字金融和數字經濟趨勢中，完成數字科技、普惠金融與社會責任的價值模型迭代。