疫情之下，鄉村振興需要怎樣的金融創新？_風聞

時至今日，回想起幾個月前的經歷，汪磊依然心驚膽戰。作為一名深耕土地多年的回鄉創業者，在開春時節的境遇讓他愁眉不展。

“不好賣。”汪磊一邊展示着自家鹹鴨蛋一邊説道。疫情對於自家農產品的影響，讓他感受到了前所未有的危機。最直接的影響來源自越來越高的飼料成本，自疫情以來，玉米，豆粕等飼料主要原料價格一路上升，從2020年至今形成了翻倍行情，直接抬高了養殖成本的同時，也擠壓了養殖產品的利潤空間。另一方面，原本的銷售旺季，如今訂單量卻出現了大幅減少，銷路不暢的情況，汪磊的鴨蛋囤貨積壓越來越多。

汪磊的困境並不是個例，春茶季剛剛過去，信陽黑龍潭葉家茶園也遇到了相似的局面，清明節過後，由於疫情反覆，極大地影響了茶園的客户到訪人數，日漸稀少的客源，讓茶園的銷售遇到了很大的困難。

成本上升、庫存積壓、渠道萎縮、銷售停滯，疫情之下的鄉村經濟，正在經歷着前所未有的挑戰。

面對困境，政府以及金融機構的行動一直從未停止。今年1月4日，中共中央、國務院發佈《關於全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》，意見指出，要堅持把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務。日前，人民銀行印發《關於做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》，指導金融系統優化資源配置，精準發力、靠前發力，切實加大“三農”領域金融支持，接續全面推進鄉村振興，為穩定宏觀經濟大盤提供有力支撐。

政策的積極扶持，在宏觀層面展現了國家對於鄉村振興的決心，在微觀層面，在解決更加具體、精準的鄉村問題時，卻需要我們拿出更加創新的路徑與方法。

0 1  疫情下的農業困境

汪磊和信陽黑龍潭茶園的事例，只是疫情之下農業困境的一個切面。從更宏觀的角度來看，解決農業困境和尋找出路的過程卻帶有許多共性。

根據在我國農業核心期刊，《湖北農業科學》雜誌的一份調查研究中顯示，疫情之下我國農業面臨的挑戰可以總結為如下幾個方面。首先，即疫情對於鄉村企業的影響。鄉村企業是農村經濟發展的重要支柱，受疫情反覆影響，企業復工時間普遍不穩定。農村從事農產品相關服務、餐飲、住宿、休閒娛樂行業的中小企業也面臨復工難、用工難、產業鏈配套難、資金難等問題，進一步導致了企業生存的困難。

其次，農產品銷售渠道單一，雖然當前疫情在國內得到有效控制，但是農產品銷售依然面臨渠道單一的問題。大部分農民主要通過線下售賣，而一個地區的產品需求是有限的，如何擴大銷售渠道，將線上與線下相結合、創新農業經營模式是當前亟需解決的問題。同時，疫情反覆之下，跨區域物流受到了嚴重的挑戰，讓原本銷售渠道單一的農產品，更進一步地受到了限制。

**同時，農民收入減少，也不利於農村經濟發展，**統計分析表明，中國農民收入有兩個鮮明特點：一是收入增長速度與國民經濟增速高度相關，最近幾年相關係數高達0.8；二是農民收入年度間增速波動大，受外部環境影響明顯，並非呈線性增長態勢。統計數據顯示，中國2020年第一季度GDP同比下降6.8%，受疫情影響，農民工復工時間普遍不確定，這對農民收入影響尤為顯著。對於從事農業生產的農民來説，農產品銷售的黃金時間（春節期間）正是疫情反覆的節點，影響農產品的銷售之餘，更是直接影響農民收入。除此之外，以全球的視角來看，通貨膨脹之下，飼料價格的暴漲，供應鏈不穩定等因素也在成本端給農民帶來了不小的影響。

另一邊，在宏觀的變化的同時，從微觀的視角我們也發現了，疫情之下，農業所面臨的一些全新挑戰。首先，即為消費趨勢的變化，在抖音快手等平台直播帶貨興起之後，農產品的消費渠道增添了全新的變量，消費者對於農業產品的品質、品牌更加看重，以抖音頭部農產品帶貨平台東方甄選為例，6月9日－10日間，東方甄選直播間觀看人次超過760萬人次，單日銷量總額超過1500萬元。而對於農民以及農業經營者來説，消費理念，以及銷售渠道的快速變化，也要求他們不斷地更新對於新銷售方式的理解。更進一步來説，如何建立良好的品牌形象，如何發揮渠道優勢，如何融入現代物流等問題，都需要當代農民進行一番思考。

同時，從以上的案例中，我們也可以發現，從某種程度來説，當下消費者對於農產品的銷售方式，渠道物流有了更高的要求與標準，不僅需要方便快捷，更需要高品質、高附加值。從另一個角度來看，這也就意味着，政府與機構對於鄉村農業的幫扶需要加入更多的、更靈活的方法與路徑。

02  金融幫扶的另一種選擇

當汪磊回憶起那一次幫扶經歷時依舊感慨萬千。自家的鹹鴨蛋“淮河灣土鹹鴨蛋”是當地的知名品牌曾在息縣首屆名特優農產品博覽會上獲得“息州十寶”稱號，成為該縣唯一獲得該獎項的禽蛋類產品。

但是，在新時代傳播的情境之下，優秀的產品雖然品質優秀，卻總難以破圈，疫情之下，更是經歷了貨物積壓，銷路不暢的危機。

隨後，中原銀行攜手中原消費金融組建了“中原鄉村振興賦能小組”，在充分了解情況之後，作為淮河灣土鹹鴨蛋的幫扶團隊，中原鄉村振興賦能小組並沒有走傳統粗放型幫扶的路線，而是根據市場痛點出發，派出專業的品牌設計團隊與“淮河灣土鹹鴨蛋”生產養殖基地對接，進行設計賦能。設計團隊從“天然有機”的產品特性為落腳點，通過簡潔有衝擊力插畫和設計手法詮釋產品，建立產品包裝體系，讓整體更加貼合當下流行審美和具有品牌辨識度，幫助其形成統一的品牌包裝，以品牌升級推動銷售升級。

除此之外，中原鄉村振興賦能小組還通過聯名款伴手禮定製、福利採購等手段對淮河灣鴨蛋進行定點消費幫扶。經過設計賦能與品牌包裝後的農副產品，升級成了符合當下品牌審美的消費品，隨之而來的銷量增加就成了自然的結果。

除了在品牌上的助力，科技創新也是鄉村幫扶中關注的另一個關鍵問題。

河南滑縣，中原消費金融“鄉村振興數字化賦能小組”經過調研發現，與傳統温室相比，新型大棚空間利用率更高，並且智能化技術能夠節省人工成本、提高生產效率。因此，計劃對傳統温室大棚項目進行數字化升級，改造後可以實現大棚內温度濕度實時監控、預警、提醒，將提高蔬菜成活率，通過技術手段為鄉村振興提供強有力的科技支撐。能夠有效解決鄉村種植痛點問題。

一家金融機構，在鄉村幫扶的路上，將自己打造成了身兼數職的“斜槓青年”，其中的緣由就是要更加精細化、科學化多維度地去解決農村與農民的問題。

與傳統的粗放式，淺管理的幫扶不同，中原消費金融利用自身優勢打造出了科技賦能、金融服務、英才行動、公益助力、消費幫扶，通過多層次多維度個性化精準化的方式的幫扶方案，切實地幫助農民擺脱困境。

03  何種幫扶更適合當下的鄉村振興

著名“三農”問題專家温鐵軍的新書《從農業1.0到農業4.0》闡述了未來中國農業的發展方向。

農業4.0即在生態農業的基礎上，把互聯網加進來。**温鐵軍教授還為它起了個名稱，叫“社會化生態農業”。簡單説就是把互聯網作為媒介，同時從農民和市民、農村和城市出發，滿足雙方需求。**要注意，互聯網的意義不只是迅速為城市人口匹配到一個心儀的鄉村度假地。在“農業4.0”中，一個農村在生態建設方面卓有成效，會因為網絡而廣泛傳播，由此引發生態旅遊、農產品的銷售，甚至市民的長期租住。

温鐵軍教授在書中寫了這麼一段話：長久以來，我們在追求工業化和城市化發展主義的道路上奮進，成績矚目，但粗放的數量型增長也帶來許多負面問題。一方面是經濟結構失衡，工業、商業和金融資本過剩，經濟發展質量不高；另一方面是貧富差距擴大、城鄉生態環境惡化、食品安全風險加大，更容易遭受國際波動的影響。

而立足於當下，疫情之下，何種鄉村幫扶才能更快地實現鄉村的振興？

以產業視角開看，農業較長的產業鏈條，在大多數情況之下，農民需要的並不只是單點、單線的幫扶，更多地需要複合型、多元型的幫扶。從農民需求的不確定，就可以推導出幫扶農村的相關機構必須成為某種程度的“全能選手”。不僅熟悉、精通農業產業鏈上各個環節的知識，還需要因地制宜地採取幫扶舉措。除此以外，觀點温鐵軍教授的觀點，還需要做好成為連接者，不僅要利用互聯網搭建城市與農村的連接，更要用先進的知識與技術，成為消費與生產的連接者。

以中原消費金融為例，此次的農村幫扶策略正是基於此設計出了全新的創新幫扶手段。首先，在於便捷度，中原消費金融通過純線上運營模式精準觸達縣域、城鄉居民，居民足不出户即可享受消費金融信貸產品，打通金融服務的“最後一公里”，讓“金融普惠大眾”的使命得以實現，走出了與傳統金融機構差異化發展路線。

其次在於個性化定製與全新消費理念的傳遞，過去低線鄉鎮居民享受的金融服務供給不足，有的居民有消費信貸需求，卻沒有相應的合規產品。很多鄉鎮地區的金融基礎非常薄弱，尤其是在偏遠鄉村和山區的居民，金融對他們而言較為陌生，無論是融資還是投資，意識的差距阻礙了金融機構對其進行全方面的覆蓋。

中原消費金融在推進普惠金融，助力鄉村振興方面，不僅是“送金融產品下鄉”，同時也在鄉村用户借貸初期，就傳播金融知識與正確消費理念，承擔起相應的社會責任，起到了標本兼治的作用。金融產品與金融知識“雙下鄉”，中原消費金融結合自身的精細化運作，助力鄉村振興打出了“組合拳”。

值得一提的是，中原消費金融在行業首家推出“貸款冷靜期”創新服務，對於首次借款用户，推出了“七天無理由還款”權益。用户在首次借款的前7天內提前還款，不收取任何費用，為衝動借貸或沒有互聯網借貸經驗的消費者設置了“7天冷靜期”，賦予用户一次可以“反悔”的權利，讓借貸迴歸理性，鼓勵用户適度消費。

多維度的創新，不僅代表了新型金融機構對於當下社會環境與鄉村經濟的深度思考，更是一種精細化設計與管理的體現。農民通過更加便捷、更加個性化以及更加先進的消費理念的傳遞，不僅學習了知識，更加了解如何在當下發現一條適合自己的全新路徑。

相信在以此為代表的創新路徑之下，鄉村的振興與發展即將進入全新的階段。

本文來源於：財經新知，作者：櫻木，編輯：月見