人活着錢沒了！ | 美國1億人揹負醫療債務_風聞

來源：KHN

伊麗莎白·伍德拉夫（Elizabeth Woodruff）的丈夫在一條腿感染後，在紐約一家醫院接受了截肢手術，之後，夫婦倆因欠了近1萬美元的醫療費被醫院起訴。在那以後，她清空了自己的退休賬户，打了三份工。  阿里亞納·巴克（Ariane Buck）是亞利桑那州的一位年輕父親，自己從事的就是醫療保險銷售工作，由於診所説他有未付的賬單，在出現危險的腸道感染時他仍然無法去看醫生。  艾莉森·沃德（Allyson Ward）和她的丈夫在雙胞胎早產後揹負了8萬美元的債務，他們透支了信用卡，從親戚那裏借錢，推遲了償還學生貸款的時間。沃德是一名執業護士，她要加班，不分晝夜地工作。  “我想當媽媽，”她説。“但我們必須有錢。”  

艾莉森·沃德的雙胞胎早產後，一家背上了8萬美元債務。 

 KHN和NPR的一項調查顯示，在美國，有超過1億人——其中包括41%的成年人——被醫療保健系統所困擾，系統地使患者大規模負債。  調查揭示了一個問題，儘管白宮和國會對此給予了新的關注，但這個問題比之前報道的要普遍得多。這是因為患者積累的大部分債務被隱藏在信用卡餘額、家庭貸款或向醫院和其他醫療機構的付款計劃中。  為了計算這些債務的真實程度和負擔，KHN-NPR的調查使用了凱撒家庭基金會為該項目進行的全美民意調查。這項調查的目的不僅包括病人無力支付的賬單，還包括用於支付醫療保健的其他借款。城市研究所（Urban Institute）和其他研究夥伴對信用局、醫院賬單和信用卡數據的新分析也為該項目提供了信息。KHN和NPR的記者對患者、醫生、健康行業領袖、消費者權益倡導者和研究人員進行了數百次採訪。  呈現出的景象十分黯淡。  凱撒家庭基金會的調查發現，在過去的五年裏，超過一半的美國成年人因為醫療或牙醫賬單而負債。  四分之一的成年人欠下了超過5000美元的醫療債務。大約五分之一的負債人表示，他們不指望能還清債務。  “債務不再只是我們系統中的一個漏洞。這是主要結果之一，”瑞希·曼錢達（Rishi Manchanda）博士説，他在加州為低收入患者工作了十多年，是非營利組織RIP醫療債務的董事會成員。“我們的醫療保健系統設計得幾乎完美，就是為了製造債務。”  這種負擔迫使家庭削減食品和其他必需品的開支。調查發現，數百萬人因此流離失所或破產。  

由於醫療債務，人們不得不削減其他開支，其中最主要的是食物、衣服和其他必需品開支。17%因此宣佈破產或失去家園。  醫療債務給癌症和其他慢性疾病患者帶來了更多的困難。城市研究所的一項分析顯示，美國疾病發病率最高的縣的債務水平可能是最健康縣的三到四倍。  債務還加劇了種族差距。  它還阻止了美國人為退休儲蓄、為孩子的教育投資，或為一個安全的未來，如為上大學貸款或購買住房，奠定基礎。KFF調查發現，30歲以下成年人的醫療債務是65歲及以上人羣的近兩倍。  也許最不應該發生的是，醫療債務阻礙了病人獲得治療。  調查顯示，約七分之一的有債務的人表示，他們曾因未付賬單而被拒絕去醫院、看醫生或接受其他醫療服務。更大比例的人（約三分之二）因為費用問題推遲了他們或家人需要的護理。  “這太野蠻了，”米里亞姆·阿特金斯（Miriam Atkins）博士説。她是喬治亞州的腫瘤醫生，和許多醫生一樣，她也曾有病人因為害怕債務而放棄治療。  儘管有了具有里程碑意義的2010年平價醫療法案，但患者的債務仍在不斷增加。  該法案將保險覆蓋範圍擴大到數千萬美國人。然而，它也為醫療行業帶來了多年的強勁利潤，在過去十年中，醫療行業一直在穩步提高價格。  根據聯邦醫療保險支付諮詢委員會的數據，2019年是醫院利潤最高的一年，總利潤率為7.6%。即使在大流行期間，許多醫院也在蓬勃發展。  但對許多美國人來説，這項法律未能兑現其提供更實惠醫療的承諾。相反，他們面臨着數千美元的賬單，因為健康保險公司通過提高免賠額將成本轉嫁給病人。  現在，一個非常有利可圖的行業正在利用病人無力支付的窘境。醫院和其他醫療機構正在把數百萬美元推向信用卡和其他貸款。根據研究公司IBISWorld的數據，這些貸款讓病人背上了高利率，同時為貸款人創造了高達29%的利潤。  病人債務也支撐着醫院提供的影子催收業務，這當中包括公立大學系統和獲得税收減免以服務社區的非營利組織，這些醫院以私人交易的形式向催收公司出售債務，而催收公司反過來追討病人。  “人們每時每刻都在受到騷擾。克利夫蘭法律援助協會（Legal Aid Society of Cleveland）的監督律師埃裏克·澤爾（Eric Zell）説：“很多人來找我們，根本不知道債務從何而來。這似乎也是一種流行病。”  

欠醫院、信用卡和親戚的債 KFF的調查顯示，美國的債務危機是由一個簡單的現實造成的：一半的美國成年人沒有現金來支付500美元的意外醫療賬單。  結果，許多人乾脆不付錢。大量未付賬單使醫療債務成為消費者信用記錄上最常見的債務形式。  美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）的數據顯示，截至去年，被催收的債務中有58%是醫療賬單。這是電信賬單的的近四倍，而電信賬單是信用記錄上第二常見的債務形式。  但是KHN-NPR的調查顯示，信用報告上的醫療債務只佔美國人醫療保健債務的一小部分。 **·**KFF調查發現，約有5000萬成年人（約佔五分之一）通過醫院或其他醫療機構的分期付款計劃為自己或家人支付醫療費用。這種債務安排不會出現在信用報告上，除非病人停止支付。 

**·**十分之一的人借朋友或家人的錢來償付醫療或牙醫賬單，這是另一種通常未被計入的借款形式。 

**·**還有更多的債務最終落在了信用卡上，因為病人會刷卡支付，積累餘額，在他們欠下的醫療費用之上堆積起高利率。大約六分之一的成年人正在用信用卡支付醫療或牙醫賬單。 

 美國人總共積攢了多少醫療債務，這很難有個準確的數字，因為有太多的債務沒有被記錄下來。但KFF此前對聯邦數據的分析估計，2019年總體醫療債務總額至少為1950億美元，超過希臘的經濟規模。  

美國人欠了多少醫療費？懷俄明、阿拉斯加、猶他和佛羅里達四州醫療欠費中位數都過了1000美元。  摩根大通研究所（JPMorgan Chase Institute）對信用卡記錄的分析顯示，信用卡餘額也不計入醫療債務，但可能非常可觀。這家金融研究機構發現，扣除一筆重大醫療費用後，持卡人的月結餘通常會增加34%。  隨着人們付清賬單，月餘額隨之下降。但在一年中，他們比支付醫療費用前的水平高出10%左右。而沒有重大醫療支出的可比持卡人餘額則相對持平。  目前還不清楚增加的餘額中有多少最終變成了債務，因為該研究所的數據並沒有區分每月還清餘額的持卡人和不還款的持卡人。但全美大約有一半的持卡人信用卡上有餘額，這通常會增加利息和費用。  

債務，大大小小 對許多美國人來説，醫療或牙科保健的債務可能相對較低。KFF的調查發現，約三分之一的人欠債不足1000美元。  但即使是小額債務也會造成損失。  31歲的埃迪·亞當斯（Edy Adams）是德克薩斯州的一名醫科學生，大學畢業住在芝加哥時，她遭到了一次性侵，之後接受體檢，結果，她因為這筆體檢費被討了數年債。  警方始終未找到兇手。但在襲擊發生兩年後，亞當斯開始接到催收人的電話，説她欠了130.68美元。  伊利諾伊州法律禁止向受害者支付此類檢測費用。但無論亞當斯解釋這個錯誤多少次，電話還是不斷地打來，她説，每一次都迫使她重温生命中最糟糕的一天。  有時當收款人打來電話時，亞當斯會在電話裏失聲痛哭。“我都快瘋了，”她回憶説。“我一直被這個殭屍賬單困擾着。我無法讓它停下來。”  

埃迪·亞當斯。  醫療債務也可能是災難性的。  63歲的雪莉·福伊（Sherrie Foy）和她的丈夫邁克爾眼睜睜地看着他們精心計劃的退休計劃被打亂，因為雪莉·福伊在切除結腸後面臨鉅額醫療費。  邁克爾從紐約的愛迪生聯合企業退休後，夫婦倆搬到了弗吉尼亞州西南部的農村。這對夫婦勤勤懇懇地存錢，他們也購買了退休醫療保險，一切都有條不紊地照計劃進行。但雪莉的手術引發了許多併發症，在醫院住了幾個月，醫療費用超過了這對夫婦健康計劃的100萬美元上限。  當弗伊無力償還欠弗吉尼亞大學衞生系統超過77.5萬美元的欠款時，該醫療中心起訴了佛伊，這對夫婦宣佈破產（弗吉尼亞大學表示已經較少使用起訴這種做法）。  福伊夫婦兑現了一份人壽保險，以支付破產律師的費用，並清算了他們為孫輩設立的儲蓄賬户。  “他們奪走了我們的一切，”福伊説。“現在我們什麼都沒有了。”  根據KFF的調查，約有八分之一的美國人欠下1萬美元或更多的醫療債務。  儘管大多數人希望償還債務，但23%的人説這至少需要三年時間；18%的人説他們不指望還清債務。  

醫療債務影響廣泛  長期以來，債務一直潛伏在美國醫療保健的陰影之下。  根據查爾斯·羅森博格（Charles Rosenberg）撰寫的美國醫院史，19世紀，紐約貝爾維尤醫院的男性病人不得不在東河上運送乘客，新媽媽們不得不擦洗地板來償還債務。  然而，這些安排大多是非正式的。歷史學家喬納森·恩格爾（Jonathan Engel）説，更多情況下，醫生只是將病人負擔不起的賬單一筆勾銷。“沒有醫療欠款的概念。”  今天，醫療和牙醫賬單的債務幾乎觸及美國社會的每個角落，甚至那些通過工作或醫療保險等政府項目獲得保險的人也負擔沉重。  

誰揹着醫療賬單？  KFF的調查發現，在年收入超過9萬美元的家庭中，近一半的美國人在過去五年揹負了醫療債務。  女性比男性更容易負債。有孩子的人比沒有孩子的人更容易揹負醫療債務。  但這場危機對最貧窮和沒有保險的人打擊最大。  城市研究所對信用記錄的分析顯示，債務在南方最為普遍。那裏的保險保護更弱，許多州沒有擴大醫療補助，慢性病更普遍。  調查顯示，在全美範圍內，黑人成年人欠醫療費用的比例比白人高出50%，西班牙裔成年人高出35%。（西班牙裔可以是任何種族或種族組合。）  城市研究所的數據顯示，在一些地方，比如美國首都，差距甚至更大：華盛頓特區少數族裔社區的醫療債務幾乎是白人社區的四倍。  為華盛頓低收入居民提供財務諮詢的非營利組織Capital Area Asset Builders的首席執行長約瑟夫·萊特曼-聖克魯茲（Joseph Leitmann-Santa Cruz）説，在少數族裔社區，教育和經濟機會已經越來越少，債務可能會造成嚴重後果。“這就像把另一隻手綁在背後，”他説。  醫療債務還會使年輕人無法建立儲蓄、完成學業或找到工作。一項對信貸數據的分析發現，美國人通常在20多歲和30歲出頭時醫療債務達到頂峯，然後隨着年齡的增長而下降。  夏安·丹東納（Cheyenne Dantona）的醫療債務導致她的職業生涯還沒來得及開始，就已經被毀了。  31歲的丹東納在大學期間被診斷出患有血癌。她的癌症後來得到了緩解，但當丹東納改變醫療計劃時，她的一個主要醫療服務提供者不在醫保網絡上，因此要支付數千美元的醫療費用。  她註冊了一張醫療信用卡，結果卻陷入了支付更多利息的困境。其他賬單被債務公司催收，拖累了她的信用評分。丹東納想要工作，但她被迫搬回明尼阿波利斯市外與母親同住。  “她被困住了，”丹託納的妹妹德西蕾（Desiree）説。“她的生活暫停了。”   

醫療障礙  德西蕾·丹東納説，債務也讓她的姐姐在尋求治療以確保癌症治療方面猶豫不決。  醫療服務提供者説，這是美國債務危機最有害的影響之一，負債導致病人無法或不敢接受護理，在病人最脆弱的時候給他們帶來有毒的壓力。  癌症研究人員發現，經濟壓力可能會延緩患者的康復，甚至增加他們死亡的幾率。  根據城市研究所的研究，疾病和債務之間的聯繫是美國醫療保健的一個決定性特徵，該研究所分析了信用記錄和其他關於貧困、種族和健康狀況的人口數據。  患有多種慢性疾病（如糖尿病和心臟病）的居民比例最高的美國縣，也往往有最多的醫療債務。這使得疾病比貧窮或保險更能預測醫療債務。  在美國慢性病發病率最高的100個縣，近四分之一的成年人信用記錄上有醫療債務，而在最健康的縣，這一比例不到十分之一。  這個問題如此普遍，許多醫生和商界領袖因此都承認，債務已經成為美國醫療保健的一個污點。  “在這個國家，人們沒有理由揹負摧毀他們的醫療債務，”美國最大的綜合醫療系統和健康計劃凱撒醫療機構（Kaiser Permanente）前首席執行官喬治·哈爾沃森（George Halvorson）説。KP有相對慷慨的財政援助政策，但有時也會起訴患者。（該醫療系統與進行本次報道的KHN之間沒有隸屬關係。）  哈爾沃森指出，高免賠額醫療保險的增長是造成債務危機的主要原因。他説：“人們有時會因為看病而破產，哪怕有保險也無濟於事。”  

華盛頓的角色  《平價醫療法案》加強了對數百萬美國人的財政保護，不僅增加了醫保覆蓋範圍，還設定了保險標準，限制了患者必須自掏腰包支付的金額。  研究表明，從某些方面來看，這項法律起到了作用。在加州，在該州通過該法律擴大了覆蓋範圍後，每月使用發薪日貸款的人數下降了11%。  但事實證明，對大多數美國人來説，該法律對自付費用的上限太高了。聯邦法規允許個人保險計劃的自付最高限額為8700美元。  

醫療債務甚至會衝擊高收入有醫保的人。  此外，該法律並沒有阻止高免賠額計劃的增長，在過去十年中，高免賠額計劃已成為標準。這迫使許多美國人在保險生效前自掏腰包支付數千美元。  KFF進行的年度僱主調查顯示，去年，擁有基於工作的醫保的單個員工的年平均免賠額達到1400美元，是2006年的近四倍。家庭免賠額最高可達1萬美元。  在醫療計劃要求患者支付更多費用的同時，醫院、製藥商和其他醫療提供者正在提高價格。  非營利機構衞生保健成本研究所（Health care Cost Institute）的一份報告發現，從2012年到2016年，醫療費用飆升了16%，是整體通脹率的近四倍。  對許多美國人來説，高醫療費疊加高自付費，幾乎不可避免地意味着債務。KFF的調查發現，在過去五年中，有保險的勞動年齡成年人中，有十分之六的人因為醫療費而負債，這一比例僅略低於沒有保險的人。  研究顯示，即使是醫療保險也會讓患者在藥物和治療上花費數千美元。  調查發現，約有三分之一的老年人欠過醫療費。其中37%的人表示，他們或家裏的其他人因為欠下的債務而被迫削減在食物、衣服或其他必需品上的支出；12%的人説他們為此需要承擔額外的工作。  普遍存在的醫療債務負擔引發了民選官員、監管機構和行業領袖的新興趣。  今年3月，在消費者金融保護局發出警告後，主要的信用報告公司表示，他們將在信用報告中移除500美元以下的醫療債務，以及那些已經從消費者信用報告中償還的債務。  今年4月，拜登政府宣佈了一項新的消費者金融保護局（CFPB）打擊催收公司的舉措，以及衞生與公眾服務部收集更多有關醫院如何提供財政援助的信息的舉措。  這些行動受到了患者維權人士的讚揚。然而，這些變化可能不會解決這場國家危機的根本原因。  保險公司Centivo的聯合創始人艾倫·科恩（Alan Cohen）在健康福利領域工作了30多年，他説：“人們陷入醫療債務的首要原因，以及排在第二、第三和第四位的原因，是他們沒有錢。這並不複雜。”  

尼克·伍德拉夫的一條腿被截肢，因此欠了近1萬美元醫療費，妻子需要打三份工償債。  住在亞利桑那州的巴克在向老年人推銷醫療保險計劃時，親身體會到了這一點。“有老人在電話裏跟我哭，”他説。“這太可怕了。”  如今30歲的巴克也面臨着自己的掙扎。由於醫療欠費，他被診所拒診，被迫去看急診，結果又進一步欠下了數千美元的醫藥費。  當巴克的妻子因卵巢囊腫而被送進急診室時，更多的壞消息接踵而至。  如今，有三個孩子的巴克夫婦估計他們欠下了超過5萬美元的債務，其中包括他們無法償還的信用卡醫療賬單。  “我們所有人都不得不削減一切開支，”巴克説。孩子們穿舊衣服。他們在學習用品上很節儉，聖誕禮物也要依賴親戚支援。在外面吃一頓快餐是一種奢侈。  巴克説：“我的孩子們提出想去哪裏玩，但我卻沒錢給他們玩，我感到很痛苦。我覺得自己作為父母很失敗。”  這對夫婦正準備申請破產。

紐約時間