今年，銀行急了！這件事不能再等了_風聞

智谷趨勢（ID：zgtrend） | 圖圖

對一般人來説，雲的概念耳熟又陌生。

請容我先講一個故事。

1848年5月12日，薩繆爾·布蘭納（Samuel Brannan）在舊金山的鄉間小路上，把手中的瓶子四處向人們展示，大喊着：“金子，金子！這是美洲河裏的金子！”

這位從歐洲移居而來的記者，造就了當時最具穿透力的廣告語。到6月中旬，舊金山四分之三的男性就拋棄了村中小家，加入了一場瘋狂的淘金熱。不久之後，淘金熱傳遍美國。

不過，淘金熱的大贏家並非淘金者，而是鐵路公司。

當成千上萬的淘金者蜂擁而至，一個個新城鎮拔地而起，西進運動迎來高潮。美國鐵路系統也開始大躍進式發展，貫穿全美東西的大動脈很快形成。

鐵路的打通，讓美國的鋼鐵、煤炭、機器製造與食品加工等產業迅速發展起來，鐵路建設所需的鉅額資金需求還催生了一個強大的資本市場。

鐵路之於19世紀美國的意義，正如雲計算之於中國，它們本質上都是一種“基建”。

眼下，作為新基建代表的雲，正劃開一個新時代。對於現代經濟意義舉足輕重的金融業，也概莫能外。隨着中國銀行業的數字化轉型向深處發展，金融雲正在進入爆發式發展的新時期。

01“雲”的魔法

傳統銀行業已經來到了十字路口。

一方面，全球經濟受到疫情重創，銀行業的利潤率也隨之下滑。麥肯錫發佈的《2021全球銀行業年度報告》指出，2020年，中國的銀行利潤率降到約10%，為2008年金融危機時期的一半；拉美、歐洲等地銀行的盈利能力也有所惡化。

另一方面，傳統銀行正越來越多地受到數字銀行的挑戰，後者具有科技公司的基因，對市場需求反應迅速。

對於希望優化成本，提高靈活性，增強競爭力的銀行而言，上雲，可能是它們的唯一出路。

同時，金融業正受到越來越大的網絡安全威脅， 一些國際知名的金融機構就栽過跟頭：

2019年7月19日，美國第一資本金融公司（Capital One）發現其1億多條客户信息遭到入侵，黑客獲取到了這些客户的社會保障號碼和8萬個相關聯的銀行賬户。事後調查發現，一名技術人員對企業內部的Web應用程序的防火牆配置出錯，給黑客留下了乘虛而入的空間，給該公司造成數百萬美元的損失。

2020年8月，新西蘭證券交易所（NZX）遭受到了分佈式拒絕服務攻擊（DDoS），連續四天被迫中斷現金、債券和金融衍生品交易。後來，有媒體挖到這樣一個細節：彼時，NZX的網絡系統運轉依賴於兩個本地服務器，而這兩個本地服務器根本沒有足夠的帶寬來應對來勢洶洶的DDoS攻擊。此次遭襲後，新西蘭證券交易所加快了上“雲”的步伐。

金融業數據高度敏感，對維繫市場的正常運轉至關重要。

許多人擔心，數據移到“雲”上，面臨的風險不是更大了嗎？恰恰相反，安全穩定性是雲計算最重要的優勢之一：

“安全”是雲服務商商業模式的核心，它們擁有充分的專業知識以及充足的運維資源。同時，零信任驗證、數據加密、區塊鏈式系統等技術與雲服務的結合，也讓這種安全性不斷提高。

中國郵政儲蓄銀行就是一例。作為國有6大銀行之一，其日常要處理規模巨大、敏感度高的金融數據，在系統的可靠性、可用性、合規性、數據安全性等問題上有很強的需求。

2021年4月，郵儲銀行新一代分佈式核心系統投產，其底層數據庫採用國產開源數據庫GaussDB，實現安全的運維、全鏈路跟蹤和分庫分表數據存儲。

在GaussDB等新技術引擎的強力驅動下，郵儲銀行陸續完成新一代個人業務核心系統的技術平台、智能運維平台和個人國際匯款業務相繼上線，通過完善的實時反欺詐系統，更高的操作風險管控能力，新一代核心系統還能幫忙郵儲銀行降低潛在欺詐風險，使銀行的業務運行更加安全。

金融雲還可以幫助銀行進一步挖掘數據價值，加速業務創新。

比如中信銀行業務主倉和部分應用集市已在“雲”上。在雲端建起的數字底座，讓中信銀行可以輕鬆進行數據採集、清洗、整合，為業務部門提供更有針對性的數據應用服務體系。

通過挖掘數據價值，創造新的服務形式，提升業務發展成效：2020年，中信銀行零售AI智能推薦帶動理財銷售超2300億，智能機器人也成功應用於近800個業務場景，平均運營效率提升20%以上，平均差錯率下降70%。

基於雲，銀行也可以打造數字化獲客和智慧經營的新模式。

與眾多銀行機構面臨的問題一樣，杭州銀行客服中心也長期苦於客户數據量大、員工培訓週期長、各渠道彼此獨立等傳統問題。

2018年，杭州銀行引入雲服務，以電商平台的思維對客服中心的業務流程進行智能化改造：基於人工智能技術，以文字、語音等多種方式提供智能問答交互服務，讓客户獲得了全新的體驗，整體服務質量上了一個台階。

種種跡象表明，銀行上“雲”，不是“可選項”，而是“必選項”：在經濟不確定性極高，黑天鵝事件頻發的時代，銀行業唯有推動技術革新，才能保持競爭力。

02從後發到新秀

據智谷趨勢最新發布的《中國銀行行業上雲調研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2019年至2022年中，共有343個銀行業上“雲”項目發佈了中標公告，且每年項目數量還在迅速增長。

這些數字背後又暗藏了三大趨勢：

1、銀行業金融雲呈現三足鼎立的競爭格局

在異常激烈的金融雲行業競爭中，華為雲、阿里雲、騰訊雲脱穎而出，約佔市場的三分之二。

《報告》對2019年來銀行業金融雲公開中標信息進行了收集整理，研究發現：

對於國有六大銀行（工、農、中、建、交、郵），華為錄得50條中標記錄，在144條樣本總量中約佔35%；其次是騰訊雲，約佔16%的市場；阿里雲緊隨其後，佔8%。三家頭部雲服務商佔據了59%的市場。

顯而易見，銀行業客户已將主流大型雲服務商作為首選，其中華為雲中標項目最多，成為2019年以來國有大型銀行上“雲”之路的最佳合作伙伴。

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大型國有銀行的數據規模巨大、敏感度極高，它們在雲服務商的選擇上，更加註重安全性與穩定性，而這正是大型雲服務商的優勢所在。

在12家全國性股份制銀行與其他中小型銀行方面，也呈現了類似的競爭格局：據《報告》的不完全統計，華為雲、騰訊雲、阿里雲已佔領了此類銀行市場近69%。其中，華為與騰訊共同佔有超過一半的市場份額。

這表明，無論是大型國有銀行，還是股份制銀行、中小銀行，華為雲、騰訊雲、阿里雲已經牢牢佔據金融雲行業的前三。

不過在“前三強”之外，大型國有銀行尚有41%的市場空間留給了其他金融雲服務商，而股份制銀行、中小銀行僅留下了31%的市場空餘——如何解釋這10%的差異？

《報告》認為，究其原因，是大型國有銀行依自身技術力量紛紛建立起金融科技子公司，為自家銀行提供一部分雲計算服務，從而斬獲了一些市場份額。而股份制銀行、中小銀行尚未建立金融科技子公司，或子公司相關技術能力不足，對成熟的大型雲服務商的依賴度就會更高。

2、主流雲服務商各有千秋

目前，主流雲服務商都在金融雲領域打造出自己的玩法：

華為雲後發制人的秘密，在於聚焦融合數據湖、分佈式新核心、金融全棧雲三大場景，用領先的技術，推進銀行金融業務創新。2021年，華為雲發佈了最新的戰略“深耕數字化，一切皆服務”，不僅僅將技術和資源提供給合作伙伴，更是輸出成熟的經驗、優質的服務、領先的理念。華為雲着力打造金融開放創新聯盟，以超強的技術陣營幫助客户銀行打通數字化的每個環節。

阿里雲自2013年便入局金融雲市場。2019年開始，阿里雲開始從頭部金融機構的外圍系統入手，逐漸深入到核心系統，用產品效率和執行效率，以及創造新的業務價值為核心，建立起一整套生態策略，從而取代傳統金融的IOE生態。

騰訊雲則着眼於金融雲業務的三個增長點：金融新基建、數字新連接、場景新服務。依託於企業微信和微信生態的打通，幫助金融業客户以更靈活、更敏捷的方法觸達最終用户，提供客户關係管理、財富管理服務等方面的連接服務。

3、金融雲基礎設施市場，華為雲成最佳合作伙伴

巨頭之間也有爭奪戰：前有阿里雲、騰訊雲的先發優勢，後有浪潮雲、新華三等運營商快速追趕。但從目前金融雲基礎設施市場來看，華為雲取得了領先。

據國際數據公司IDC的最新測算，截至2021下半年，在中國金融雲基礎設施市場，華為、阿里巴巴、新華三、浪潮、騰訊依次位列前五，合計市場份額達71.7%。

其中，華為雲蟬聯中國金融雲基礎設施市場份額第一，華為雲Stack在金融自建雲基礎設施市場連續四年保持第一，持續領跑金融雲基礎設施市場。

公開信息顯示，華為雲已與6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，以及一系列地方性銀行達成合作；阿里雲也已覆蓋60%的保險企業，50%的證券公司，以及上百家銀行客户；騰訊雲也為頭部前十的券商提供服務，並與十二大保險集團中七家選擇達成深度合作。

03雲之更深處

2021年，我國金融雲市場規模已達394億元。據艾瑞諮詢預測，未來5年，該市場將以28.6%的年均複合增速繼續擴張，並在2025年突破1000億元人民幣。

技術引發的變革，不在於技術本身。雲計算正在與銀行業形成良性化學反應，不斷拓寬合作邊界，完善雲計算的生態。

簡言之，我國金融業正在走向雲之更深處。

未來，雲計算還將激發更大的想象力：

第一，充分挖掘數據價值，跨越數據裂谷。

“十四五”規劃綱要提出，要加快數字化發展、建設數字中國，要求金融業穩妥發展金融科技、加快金融機構數字化轉型。金融業發展的下一步，就是用技術驅動創新，向數據要紅利。

但在這一點上，金融雲的發展仍有缺憾：目前，我國銀行業對金融雲的運用多停留在日常運營層面，在數據治理，風險控制、科技研發等更高層次的領域應用較少。

未來，金融業要藉助雲服務商的力量，打造堅實的數據基礎，釋放數據價值。

第二，連雲成片，形成龐大、有機互聯的生態雲。

金融機構的的日常運轉，需要很多品牌、很多類型的雲服務；但目前，這些雲與雲之間的資源往往相對獨立，難以統一調配。

金融雲的下一步，要彌合行業生態裂谷，與各類平台資源進行更廣更深度地整合，使各個獨立的金融雲連接成片，形成更龐大的生態雲。

這樣，銀行等金融機構只需要提供一個金融服務的出口，就可以讓自己置身於雲端的任何一處，從而藉助整個“雲經濟”的力量實現快速創新。

第三，金融雲擁抱元宇宙。

銀行推進服務智能化的同時，也越來越注重服務的個性化。這就需要金融雲廠商與大數據、人工智能技術更加緊密結合，讓銀行能夠快速、準確分析客户需求，更有效地制定與客户相匹配的、個性化的活客、留客策略。

新技術也常常能顛覆一個行業。比如一些銀行注意到了近年大熱的“元宇宙”概念，開始打造虛擬網店，啓用虛擬客服，為客户提供活潑、新奇的服務體驗。將這種新的服務形式整合上“雲”，亦能拓寬金融雲的應用空間。

某種意義上，金融雲給金融業賦予了全新的生存之道，踏着數字化的浪潮，勇敢穿越當下所有的不確定性與週期。

面對金融雲的廣闊市場，行業參與者應充分認識到助力中國金融業轉型升級的歷史使命，攜手向真正的、深度的數字經濟共同進發。