在美國，如果你的銀行倒閉，會發生什麼？_風聞

印地麥克（IndyMac）這個名字讓你有點害怕嗎？如果是這樣，你並不孤單。2008年，在已經有幾家銀行倒閉之後，那年夏天印地麥克銀行陷入困境的消息傳出。該公司的客户開始擔心他們資金的命運。當他們開始在銀行外排隊，不顧一切地想要回自己的錢時，這個故事引起了其他人的共鳴，他們開始擔心如果自己的銀行倒閉會發生什麼。由於印地麥克總部位處華人大量居住的南加，銀行破產也累及許多華人。

如果你知道銀行是怎麼運作的，你就會知道銀行不是你資金的保姆——他們拿走你的存款，試圖用它賺更多的錢，這不可避免地涉及風險。但如果一切順利，他們只會做出明智的冒險。為了盈利，銀行把錢投資出去，借給人們，並收取貸款利息。

這個系統在大多數時候都是有效的。你的銀行倒閉的幾率非常小，當難以形容的事情發生時怎麼辦？你的銀行現在可能正在做一些錯誤的決定，損失很多錢。壞消息是，在你意識到之前，你的很多錢可能已經消失了。好消息是，你可能沒有理由擔心：你可以指望美國政府至少會退還你的大部分損失。

政府保險可以追溯到20世紀30年代的大蕭條時期。人們很容易對銀行如何處置他們的資金感到恐懼。一旦他們聽説當地銀行要破產了，每個人都會爭先恐後地試圖儘可能多地提取資金，這就是所謂的銀行擠兑。顯然，銀行不可能歸還所有的錢。當銀行擠兑猖獗時，羅斯福總統和他的新政出手相助。這導致了聯邦存款保險公司（FDIC）的成立，該公司為賬户提供保險，以防銀行倒閉。

自1933年成立以來，FDIC一直為你的錢提供保險，以防你的銀行破產。聯邦存款保險公司發言人拉胡安·威廉姆斯-楊（LaJuan Williams-Young）説，所有州和國家特許銀行都必須投保。

如果你的錢存放在聯邦特許的信用合作社或絕大多數州特許的信用合作社，你可以通過國家信用合作社管理局（NCUA）獲得保險，它的運作方式與聯邦存款保險公司類似。此外，如果你通過銀行有一個經紀賬户，這筆錢將由證券投資者保護公司（SIPC）負責。SIPC可覆蓋你經紀賬户中持有的高達50萬美元的證券和現金。

瞭解聯邦存款保險公司是做什麼的，以及在銀行倒閉的情況下你能期望得到多少回報，可以幫助你在資金方面做出更明智的選擇。

銀行倒閉了，接下來會發生什麼？

如果你是聯邦存款保險公司承保的銀行的儲户，即使你的銀行破產了，你也有一個很好的安全網可以依靠。即使你自己沒有花一分錢在保險費上，你也能從保險中獲益。這是因為銀行為每個儲户支付保費。這些資金彌補了FDIC的存款保險基金，當它需要償還儲户的損失時，就會動用存款保險基金。

這個過程是這樣的：**當一家銀行倒閉時，密切關注銀行狀況的聯邦存款保險公司會立刻介入，接管這家銀行，也就是所謂的託管。**雖然你不會得到提前通知，但你會在交易結束後收到一封通知信。你甚至可能在報紙上讀到過。如果一切順利，聯邦存款保險公司的託管將會順利進行，商業活動將照常進行。

這是因為聯邦存款保險公司通常能夠很快地出售一家銀行。這就需要找到另一家健康的銀行來接手破產銀行的業務。被接管後，這家銀行可能在週五關門，週一又開門。在此期間，你很可能仍然可以使用借記卡、支票和自動取款機——至少在你投保的限額內。直接存款將自動轉入你在新銀行的賬户。你應該繼續照常償還銀行貸款，直到另行通知。

然而，如果聯邦存款保險公司找不到一家願意接管倒閉銀行的銀行，情況就會有所不同。聯邦存款保險公司會寄給你一張支票，在保險限額內賠償損失。雖然這將盡快完成，但你在此期間可能無法獲得資金，這可能會持續1個工作日。此外，你最終會得到關於如何處理你的保險箱的指示。

你能拿回多少錢？

現在來回答這個百萬美元的問題——你能拿回多少錢？聯邦存款保險公司為每個銀行、每名儲户的銀行賬户提供最高25萬美元的保險，這包括本金和應計利息。受保護的存款人不必是美國公民或美國居民，只要是儲户就可以。

25萬的這個上限正是從印地麥克銀行破產後開始的。此前最高限額僅為10萬美元，但印地麥克銀行的大量儲户損失不止於此，國會在當年晚些時候通過法案，將FDIC保險限額提高到了25萬這個數字。

如果你知道，如果你在破產銀行的存款不足25萬美元，你將全部拿回來，這可能會讓你感到安心——FDIC有可靠的記錄，從來沒有賴過一分錢的保險資金。這種保險涵蓋儲蓄、支票、貨幣市場和NOW（可轉讓支付命令）賬户，以及定期存單。然而，它不包括共同基金、年金、股票、債券、保險箱中的物品或人壽保險單等。但即使你沒有花時間為所有的銀行資金投保，聯邦存款保險公司也會加倍努力，甚至會退還未投保的資金。雖然它不能總是回報你所有的錢，但平均每1美元它能回報72美分。

如果你在銀行有超過25萬美元的存款，你可以採取措施為所有存款投保。一種方法是將你的資金分散到多家銀行——只是要確保它們屬於不同的機構。你甚至可以利用不同的所有權類別來最大化你在一家銀行的保險金額。Ally Bank副首席合規官托馬斯·希利（Thomas Healy）表示：“個人很容易在特定的機構擁有100萬美元（保險）——在某些情況下甚至更多。”

希利説，消費者需要記住，**即使他們在同一家銀行的不同分支機構有賬户，他們的賬户仍受FDIC的限制。**但如果他們在兩家不同的銀行有賬户，保險限額則分別適用於每家銀行。它們不是放在一起的。

舉三個例子，介紹FDIC如何計算保險賠付。

示例1：

瑪西·瓊斯在同一家受保銀行有四個單一賬户，包括一個以其個人獨資企業名義開立的賬户。在FDIC，個人獨資企業所有的存款是以企業所有人的單一賬户存款形式受保。FDIC將這四個賬户合併後得出26萬美元，併為總賬户餘額提供最高25萬美元的保險，剩餘1萬美元不在受保範圍內。

示例2：

鮑勃·約翰遜在同一家受保銀行擁有兩個不同類別的退休賬户，這兩個賬户均屬於特定退休賬户。FDIC 將兩個賬户中的存款相加，等於18.5萬美元。由於鮑勃在同一銀行的所有特定退休賬户總額低於25萬美元，他的IRA存款將全額受保。

示例3：

瑪麗和約翰·史密斯是一對夫婦，羅伯特是他們的兒子，一家人共有多個聯名賬户。瑪麗在所有聯名賬户中所擁有的份額等於MMDA賬户的1／2（11.5萬美元）、儲蓄賬户的1／2（15萬美元）及存款證的1／3（9萬美元），合計35.5萬美元。因為其在聯名賬户所有權類別中的保險額度限於25萬美元，所以剩下的10.5萬美元不在受保範圍內。

約翰在所有聯名賬户中所擁有的份額與瑪麗相等，所以約翰存款中的10.5萬美元不在受保範圍內。

羅伯特在所有聯名賬户中所擁有的份額是存款證的 1／3，即9萬美元，所以他的份額是全額受保。

只有銀行倒閉才會被覆蓋

聯邦存款保險公司的保險只適用於銀行破產的情況。在經歷了動盪的幾年之後，銀行倒閉再次變得罕見。2015年只有少數幾家銀行倒閉。

這是一個巨大的進步。從2008年到2012年，聯邦存款保險公司報告了465家銀行倒閉。其中規模最大的是華盛頓互惠銀行（Washington Mutual），該銀行在2008年破產時擁有3070億美元的資產。政府將失敗歸咎於銀行的高風險放貸策略。

如果你的銀行賬户被黑了，或者有人偽造了一張支票，把你的賬户清空了，情況就不一樣了。

“只有在銀行倒閉時，聯邦存款保險公司才會為賬户提供保險，”威廉姆斯-楊説。

美國銀行家協會（American Bankers Association，簡稱ABA）負責支付和網絡安全政策的高級副總裁道格·約翰遜（Doug Johnson）説，如果有人偷了你的錢，為你彌補損失的是銀行本身。“按照政策，銀行會全額補償遭到賬户欺詐的客户。”

約翰遜説，銀行可以購買保險來防範欺詐造成的損失，同時也有準備金來彌補這類損失。

約翰遜説，美國律師協會的一項研究發現，2012年，針對存款賬户的欺詐行為讓銀行損失了17.4億美元，但銀行阻止了130億美元的欺詐行為。

如果你因欺詐而遭受損失，你應該儘快向你的銀行報告，以便調查。約翰遜説：“我們在調查方面做得非常好。”

根據法律，銀行必須在10天內給予客户臨時信貸。“他們通常會更早地提供臨時信貸，或者全額信貸，”約翰遜説。

《紐約時間》出品

來源：Bankrate、Inc.