剛剛!北銀消費金融被重罰_風聞
镭射财经-立足数字化思维,深挖新商业故事。2022-07-22 09:37

作者 | 周古
來源 | 鐳射財經(leishecaijing)
7月21日,北京銀保監局披露一張關於北銀消費金融的罰單,罰單信息顯示,北銀消費金融因互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位,被北京銀保監局處以80萬元罰款。
根據監管出示的處罰依據,北銀消費金融違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條,而“嚴重違反審慎經營規則”正是該條所列的違規情形之一。
從北銀消費金融的違規內容看,主要涉及助貸業務。前不久,中國銀保監會印發14號文件《關於加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》,其中明確要求消費金融公司要規範合作業務管理。
在與第三方機構合作互聯網貸款業務時,消費金融公司必須獨立風控,定期評估互聯網貸款的綜合融資成本。對於違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要信息、服務收費質價不符的合作機構,消費金融公司應當限制或者拒絕合作。
因此,北銀消費金融被罰系助貸業務管理不審慎所致。值得一提的是,這並不是北銀消費金融首次因違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條被罰,此前,北銀消費金融就因此吃過罰單。
2015年11月,北銀消費金融被罰150萬,處罰緣由為變相突破監管規定發放貸款;貸款管理存在嚴重問題,造成個人消費貸款用途不真實,部分資金被挪用;無合理理由和充分證據的情況下上調貸款風險分類,資產質量嚴重不實。
2017年8月,北京銀監局繼續公佈對北銀消費金融公司的行政處罰信息,該張罰單創消費金融公司處罰記錄。北銀消費金融被罰900萬元,處罰緣由為貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、並超經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等。
2018年7月,北銀消費金融因違反《徵信業管理條例》相關規定,被央行營業管理部處以30萬元罰款,1名相關責任人被處以人民幣4萬元罰款。
展業不審慎,讓北銀消費金融成為踩紅線的“慣犯”,它也因此從行業頭部沒落到尾部。
作為持牌消費金融公司中第一家開業的機構,北銀消費金融早期風光無兩,開業後的五年間,消費貸款餘額高速增長,屬於業內公認的實力玩家。從2013年到2015年,北銀消費金融連續三年盈利。
2013年,北銀消費金融開始增資擴股,吸引了歐洲領先的桑坦德消費金融公司,聯想控股、萬達集團等股東,註冊資本金從3億元增至8.5億元。
截至2015年末,北銀消費金融貸款餘額達200億左右,累計發放貸款超350億元,當年消費金融公司貸款餘額在570億左右。以當時的持牌消金體量計算,北銀消費金融佔全部持牌消費金融公司市場份額的30%以上。
資產快速擴張,授信審核鬆懈,合規隱患也在增加。例如,北銀消費金融在展業過程中,遭到惡劣的拉人頭騙貸事件,旗下合作渠道利用北銀消費金融風控漏洞,組織貸款資金套現。
頻遭處罰後,北銀消費金融暫時收斂了粗放的擴張方式,但業績也隨之大幅下滑,至今,仍未回巔峯時刻。資產規模和利潤水平,與腰部消費金融公司相比尚存較大差距。
業績數據顯示,2019年至2021年,北銀消金總資產63.69 億元、80.96億元、98.18億元,實現淨利潤0.42億元、0.46億元、0.58億元。
業務模式上,北銀消費金融早期線下業務受挫後,如今也把重心轉向線上業務。北銀消費金融在業務佈局上,主要有線上助貸和自營業務兩個方向,其中助貸與京東金融等流量平台合作。
自營業務包括輕鬆付和輕鬆貸兩大產品體系。輕鬆付主要定位場景分期業務,涉及教育e付、裝修e付、租房e付、旅遊e付、車險e付、輕鬆e付等產品。
輕鬆貸定位現金貸產品,包括居易貸、宅抵貸、尊享時貸、輕鬆e貸。居易貸為業主貸,宅抵貸為房產抵押貸,尊享時貸為優質企業員工、博士貸款。
近幾年,在頭部消費金融公司大手筆增資的情況下,北銀消費金融增資動作遲緩。直到去年,北銀消費金融才開展第二輪增資,註冊資本從8.5億元增加至10億元。就增資幅度而言,不及第一次增資
北銀消費金融增資較少,一方面與其體量相關,另一方面可能是股東對其前景存有疑慮。在消費金融公司中,北銀消費金融的股東陣容比較豪華,包含頭部城商行北京銀行、國際消費金融公司西班牙桑坦德、聯想控股、萬達等。
即使股東強大,且具備先發優勢,北銀消費金融也未能因業績出圈。硬幣的另一面是,它卻靠罰單聞名。