我90年代中曾赴美讀研，出於好奇上網查了現在美國家庭的收支，果然漲了很多_風聞

​【本文原標題“美國中產家庭的收入和固定開支”，風聞社區置頂後修改】

最近看到不少網友在聊中美兩國物價和貨幣購買力，也聊聊美國中產家庭（一般定義收入是中位數的67%~200%**）**的收入和固定開支：

我90年代中赴美讀研，後在一保險業巨頭幹投資的活兒；前陣子與當年的同事聊天，因為都對勞工部的就業數據嗤之以鼻，就順口問了下生活現狀；後來想到已回國20年，挺好奇現在美國家庭的收支，遂上網做功課。。。果然都漲了很多；

美國人口普查局Census ACS survey：2019年全美Household收入中位數$69,560、Family****收入中位數$87,085（較2018年均有較大提高，但2020年因疫情均有下降，但疫情前的數據相對客觀點）；Family是正經夫妻孩子家庭，Household就住一起的，一個人也算（現在大部分統計都是以household為單位的）；

個人所得税（聯邦+州/地方+社保+醫保）：退税條款五花八門，所以這玩意兒可以非常複雜，大部分中產家庭報税時都找會計；平均税率約29%，各種退税後，差不多22%。收入高=税率高，但以家庭為單位報税的，主婦和孩子越多，退税越多（我當年單身健康無綠卡，幫忙的會計同事看了一眼直接讓我滾蛋）；社保和醫保分別為僱員收入的12.4%和2.9%，僱主和僱員各付一半，自僱人士全額自繳。家庭主婦也可自繳，但具體不清楚，最近有個相關議案正在國會審議；

美國的福利制度在西方算是墊底的，對中產家庭相當不友好，僅靠社保醫保，退休或失業都很不好過；所以，401K、商業保險是必須的開支；（除非決定下半輩子擺爛，不然就別琢磨吃低保，大部分州獲取白卡的前提是‘散盡家財’）

401K，税前薪水拿出一部分，僱主match部分，存入僱主指定金融機構賬户，自己選擇投資組合（但不能選擇特定股票或債券），退休後拿出來先繳税再用；美國人退休後，除了社保的退休金（retirement，現在平均每月$1,500多），想活寬泛點就指着它了，所以絕大部分正經人都參加401K，平均defer薪水的7~8%（最低要求3%），2019年IRS規定的僱員deferral最高額度為$19,000（去年好像漲到21,000），50歲以上再加$6,000；（當年巨頭match比例高，我都是頂格defer）；

健康險和人壽險，Kaiser家族基金會：2020年全美四口之家健康險平均保費$22,221，僱主承擔約四分之三，自付25%（約$5600）；但中產家庭一般都會再購買部分人壽保險和額外的特定健康險；保險這玩意兒我入職培訓時認真學過，當年就是個玄學；（保險業巨頭員工保險巨優惠，當年我也都頂格買，薪水裏直接扣，挺方便）；

養育子女：美國農業部USDA最新數據：2017年中產夫妻家庭（a married-couple, middle-income family）養育一個當年出生的孩子至18歲的費用預計為$233,610；正經美國人也很注重子女教育和培養，課外班不少報；

預存子女的大學開銷：Sallie Mae（美國最主要的大學貸款機構）2021年的報告稱：大學開銷的44%由父母承擔；正經家庭每年都會為子女存一筆錢，考慮到學費高子女多，壓力不小；Fidelity 2017年的10th Annual College Savings Indicator Study稱：73%的父母，每月為子女大學教育預存的中位數為$300; 看到好幾篇文章説，大部分（most of）家長希望在孩子入學前能存夠其大學開銷；

度假旅行：大部分中產家庭認為是剛需，四口之家平均花費$4,800/年；

車貸或Lease（新車長租）：對大部分美國家庭來説，兩輛車是剛需；2019年35%的美國成年人有車貸、25%的車是Lease；豐田佳美LE的平均lease價格約為$383/月、前十年的平均保養維修總費用為$4200；、

房租和房貸：35%的家庭（4,300萬）租房，現在平均租金報價：公寓$1,700，獨棟$2,000/月；全美63%的房子有房貸，2019年平均每月還貸$1,487（人口普查局）；

其他：地產税（人口普查局：$2,471/年）、房屋險（NerdWallet：$1,784/年）、車險（USNews : $1,553/年輛）、手機費（CNBC：$127.4/月部）、寬帶電話有線電視（CableTv.com: $145/月户）、汽油（$170/月户）、Utility水電煤油（Move.org：租房$280/月户、自有住房$400/月户，很多房子冬天燒油取暖）、給教堂捐款（人均$900/年）、垃圾費等七零八碎的固定開銷；

獨棟房小修小補（minor）平均每年$950（木製房屋還需定期大修，費用不詳）；人工太貴，所以大部分人動手能力超強，能幹不能幹先自己幹，搞砸了再花錢搖人；當年我一美國同事，哥大物理博士，眼看他花了半年愣是自己動手在房子裏多整出一套衞生間（他説多次返工並未節省太多，凡爾賽了）；

很多美國人還有挺費錢的**愛好：**健身、户外、車、槍啥的；我一老師60多歲慈眉善目的，家裏好幾把槍，週末就和醫生老公一起去射擊場練槍，挺酷也挺貴；

所以，一個傳統美國中產四口之家，一人工作、倆娃、倆車、獨棟、度假、愛好廣泛、注重教育、嚮往愜意退休生活。。。開銷真挺大的；

美國經過一二百年的發展，基本形成物理上相對固定的社區：收入、住房、學校、汽車、治安、商品和服務。賺的多花的多，中產家庭各項‘開支佔收入比’一般都差不太多；我在巨頭工作時，距家20多分鐘車程的**裔社區，物價很便宜，質量應該也不錯，但我只開車去觀光過一次，從未想過去購物；而我在上海陪女兒在iapm購物後，騎電驢子回家途中去小攤買點菜，再正常不過了；

中美家庭的固定開支差異巨大，僅對比特定商品價格沒啥意義；譬如*汽車，在國內就很難説是否剛需，我算是喜歡開車的，但女兒上大學後，還是把車賣了，電驢子+地鐵+共享單車妥妥的；*房貸或房租是兩國家庭的最大開銷，但能否等量對比存疑，至少用國內一線城市作為基準不合適； *其他諸如養育子女、水電煤、大學費用、通訊娛樂等，開支佔比也有很不同；

瞭解美國家庭的開支，美國CPI的權重構成是個不錯的參照；譬如Food at Home的權重僅為8.324%（住Shelter：32.285%），美國是農牧業大國，食品就很便宜；但兩國膳食結構差異也很大，葉菜在中國品種多需求量極高（我們家説‘多吃點蔬菜’單指葉菜，番茄黃瓜啥的都不算），各種豆製品也是重要蛋白質來源；美國的葉菜種類少消費也不多，豆製品就更少了，且都屬於健康食品（貴）；如果想更直觀點了解物價，上Walmart網店、Amazon逛逛，基本涵蓋了所有食品和商品；

2020年國家統計局：中國城鎮居民人均可支配收入中位數￥40,378（扣除三險一金和所得税後），三口之家每個月也有1萬多，但我們的固定開支相對要少的多，我在上海，單身沒車沒房貸：物業費、移動套餐（手機+寬帶）、水電煤、滬惠保、煙、自己買菜燒飯做家務。。。空調少開煙少抽，一年真不算多（女兒在外求學開銷不算）；

另，經過2年半新冠肆虐，美國普通家庭的收入和開支變化也挺大的，而且隨着通脹、縮表、經濟下行的持續，這種改變應該還會持續很久；

大約四分之三的401K在美國股市（Vanguard 2021），而持續的高通脹預期，可能會刺激美國人將更多401K投入風險較高的股市；未來如果股市發生問題，會極大影響美國家庭的收支狀況；拭目以待吧；（吐槽一句，印錢放水不是太大問題（08狂買MBS），財政給老百姓發現金也不是大問題，但如此大規模印錢給老百姓發現金，就很魔幻）；