為什麼今年提前還房貸的人變多了？_風聞

最近，從銀行房貸客户經理那邊得知一個消息：“今年提前還款是往年的三倍”

在他和我聊天的當天就有三個人想要提前還款

最近打開各個社交平台，都能明顯感覺到提前還房貸的現象

在豆瓣上一個擁有24w多粉成員購房小組裏，最近大家討論熱度較高的一個話題就是“提前還房貸”

很多人都在考慮要不要趁着手裏資金比較充裕，提前把房貸還了

在小紅書、微博、抖音等平台上，也有相當一部分網友在分享自己提前還房貸的經歷

               

往年都會有人提前還房貸，不過今年顯得尤其多

之前有關注到一個數據，一定程度上也佐證了這樣的趨勢。央行公佈的4月份金融數據統計報告中顯示

4月住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。包括2月份金融數據也顯示，個人住房按揭貸款佔比較大的中長期貸款減少459億元

                

為什麼這麼多購房者急着提前還房貸呢

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最主要的原因****是想省一筆利息

首先，要知道這一批提前還房貸的人，他們的房貸利率都挺高的

幾年前買房的人，房貸利率基本在5-6%，多數5.5%以上。選擇等額本息還款30年，利息成本甚至高於本金的總額，還貸款的前些年等於在還利息

從客觀條件來看，近幾年銀行也在不斷放鬆房貸利率，今年5月LPR由原有的4.6%降低至4.45%

那之前6.2%的利率和現在4.45%的利率相比，對早買房的人來説真的太不划算了

在5月份政策出來的同一時間，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題就衝上了熱搜

很多人考慮提前還房貸的原因之一就是，為了省一筆利息

大部分人在貸款買房的時候，選擇的貸款時間比較長，至少20年、30年。時間太久還沒還完貸款可能都已經退休了

當初買房貸款的時候利率較高、還款壓力大，所以為了減輕以後的還款壓力，當手上資金有富餘的時候，還是會有人選擇辦理提前還款

確實提前還房貸可以省下一筆不少的利息，減輕還款壓力。接下來舉個例子來算一算這筆賬是不是划算

來自豆瓣小組上一個分享：“通過辦理縮期，減少利息”

2015年買了一套房，總房款65萬，首付27萬，貸款38萬，當時的利率是5.9，還要上浮5%，也就是6.195%，貸款年限20年，月供2765元

2016年的時候利率變成了4.9上浮5%的5.145%，那會選擇提前還了14萬元本金，沒有違約金

月供降到了1578.56元。連續還了七年之後，還剩下本金18萬，13年還款年限

今年再一次選擇提前還款4萬元，這一次有兩個變化

還款年限由原來13年縮短到6年，同時利息從67000元減少至22000元，省下了4.5萬利息

這意味着，2028年還有6年的時間她就可以還清所有的貸款，以後也不必揹負太多壓力

公積金賬户也可以存下錢，之後想要置換或者投資，也更容易實現

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經歷疫情打擊，現在大家也對未來產生了焦慮感

疫情期間，很多人的工作和收入多少都受到了一些影響，經濟條件很難保持穩定的狀態，可能就會存在斷供的風險

一般貸款年限一上來就是20年、30年，連本帶息把貸款還了，打工人也要承受很大的壓力

所以很多人都抱着一種心態就是早還早安心，提前把房貸還了可以避免斷供的風險

今年，也有一個很明顯的趨勢就是中國人更愛存錢了

中國人民銀行發佈2022年上半年金融統計數據報告，上半年人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元

來源：晚點Late Post

其中，住户存款增加10.33萬億元，這為居民提前還房貸提供了資金來源

想辦法還清房貸成為很多家庭在考慮的一件事，有的甚至將原本準備養老和子女教育的銀行存款支取出來，就為了辦理提前還房貸

説白了就是不想給銀行打工了

趁着現在手裏資金足夠，提前還房貸不失為一個理性的選擇

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還有一個原因就是，很多人不敢輕易理財投資了

今年國內的投資渠道理財可以用一個大寫的慘字來形容

不但基金理財暴跌，還有銀行理財跌破淨值

有統計數據顯示，截至3月16日，全市場28822只銀行理財產品（包含銀行發行的和銀行理財子公司發行的）中，破淨產品已達2003只

               

銀行理財還不如基金，不能賣出止損。甚至連存款利率也降了

2022年4月底，國內多家銀行宣佈下調定期存款利率。建行、工行以及中行這三大行，將旗下二年期、三年期的普通定期存款利率下調了10個基點

在經過此次定存利率下調之後，工行三年期的定存利率降至3.15%，兩年期的利率降至2.5%，而大額存單的利率也降至了3.25%

而且，目前銀行理財產品大多是淨值型的，收益率低了不説，還有虧損的可能

所以對大部分人來説，想找到一個合適的投資理財渠道多少有點難

在房地產市場上，除了剛需客，還有相當一部分投資客户。這些以投資為目的的房貸客户，最看重的就是投資收益

以前，這些房貸客户不願意把資金用來提前還房貸，主要拿出去搞投資理財了。因為投資理財的收入高於銀行房貸利率

但目前，銀行理財產品的收益率持續下降，炒股和購買基金不虧就不錯了

相信還是有一部分人和我一樣對理財都不太懂，手裏的錢就放在支付寶和銀行卡里

實際上，並不是為了錢生錢，只是單純不知道該怎麼理財。從投資的角度來看，支付寶的餘額寶現在七日年化收益才2.0％左右

按照這個利率，存個一萬元，每天收益也不過五六毛，真的是少的可憐

當然，也有不少90後都在投資股票、基金或者在銀行理財，都是有一定風險的，説不定就面臨虧損

對於那些不知道怎麼理財，或者説沒有什麼好的投資渠道的人來説，與其把錢放在手裏不知道幹嘛用，不如把錢還銀行減少負債

當理財利率很難穩定地超過貸款利率的時候，有的人準備理財到期就取出來還房貸

也有一部分人因為沒有什麼投資目標，錢放在手裏不如拿去還房貸

受疫情影響，很多人的投資意願在下降，存下來的錢選擇提前還房貸也是一個選擇

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提前還貸真的划算嗎

對購房者來説，要不要提前還房貸，還要考慮一個很重要的因素，就是違約金

提前還房貸之前，需要查看一下自己所貸款的銀行需不需要賠償違約金

我梳理了一下幾個主要商業銀行對於提前還房貸的相關政策

發現對於持續還款超過1年的借款人申請提前還房貸的，六大銀行裏只有發現農業銀行、中國銀行兩家不收違約金

               

其他幾家銀行對於提前還房貸都約定了一定比例金額的違約金，以建設銀行為例

對於部分提前還款的人，每年免費還款一次。但對於全部提前還款的，需要收取違約金，有三個等級：

①貸款時間不滿1年，收提前還款額的3%②貸款時間在1年-2年的，收提前還款額的2% ③貸款時間在2-3年的，收提前還款額的1%

              

基本上都有一個規律，貸款時間越長所需支付的違約金比例越低，所以太早還款所承擔的違約金就越高

目前提前還款主要就是兩種方式：提前部分還款、提前全部還款

第一種，提前全部還款就是一次還清所有的貸款，等於説原本應該交的利息就全免，不過對於已交的利息就要不回來了

第二種，提前部分還款，可以縮短還款年限，減少一部分利息；也可以選擇保持年限，降低還款額度，以減少月供壓力

資金允許的情況下，全部提前還款當然是划算的。部分提前還款，可以選擇縮短貸款年限或者降低還款額度兩種方式

提前還房貸的前提是對自己個人情況做一個預估，需要考慮多方面的因素

例如個人收入、還款時間年限、還款方式、已還款期數，以及投資情況等。如果感覺比較適合確實可以提前還款

當然也可以選擇不提前還款，畢竟手上抱有現金流對個體來説當下也是很重要的

以上為正文，來自微笑向暖