招行信用卡「核心異構」：引擎、底盤、功能_風聞
金融圈女神经-金融圈女神经官方账号-知名财经博主2022-09-22 09:22
曲豔麗| 文
在兩輪投產、十餘次流量切換之後，2022年9月，最後一批客户遷移完成。
自此，招商銀行信用卡的「二代核心系統」退役，成功進化為核心系統3.0，在分佈式、開放式的架構下徹底異構。
「表面波瀾不驚，內核煥然一新。」一位項目組成員如此形容核心系統的異構。
「如同要將一班高鐵上熟睡的乘客搬到並行飛馳的另一班上去。」整個設計、開發、投產過程歷時兩年半，而項目組最為驕傲的，是客户的無感體驗。
如果説招行信用卡是一輛飛馳的列車，那麼「三代核心系統」就是一台馬力十足的全新引擎，整個業務有了全新的底盤，以及被賦予了一系列全新的功能。
1.
2020年初，招商銀行啓動了全行系統升級，所有大型主機平台系統從主機架構遷移到分佈式、開放式架構。
在國家層面，基於金融與信息安全，金融機構的核心繫統應該自主可控。早在2016年，《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》明確提出，銀行IT架構向雲計算遷移。
招行信用卡的二代核心系統是主機平台的、一體化的，三代是分佈式的，整個核心系統拆分很多小的模塊。
據悉，此次信用卡三代核心是對核心系統的一次異構「升級」，而非「平移」。
所謂「平移」，相當於新舊系統的行為是一樣的，底層業務架構不變，僅從傳統集中式架構轉為分佈式、開放式架構。「原來是輛自行車，平移後仍是自行車，只是製造工藝不同。」
所謂「升級」，是從底層業務框架開始全面重新設計，比如對額度、賬務架構進行升級，在開放架構中實現一套全新的核心繫統。升級之後，外圍系統也要做適應性改造，與核心系統進行對接。「原來是輛自行車，最後造出來是摩托車。」
較之平移，升級是更為龐大而複雜的工程。
這一動作，意味着招行信用卡從底層架構上更換了自主可控的「新引擎」(self-controllable)，決定了未來的技術航向。
舉個例子，二代核心系統有幾千個數據欄位，其中大部分為冗餘欄位，三代基於全面的梳理僅保留了仍在使用的部分，「這是一個非常大刀闊斧的變化」。再如，原本的額度按照固定層級結構，如今變成網狀的、靈活的、層級不限的結構。
「軟件層面，核心系統也是自主設計，具備了獨立的系統運維、監控，有自我迭代和開發能力。」項目組成員稱。
2.
招行信用卡整個系統升級的策略，用一句話描述，是「先外圍後核心」。
所謂「核心系統」，即信用卡最基礎、最底層的核心能力的功能邏輯。與之對應的是「外圍系統」，包括負責如何獲客、營銷、風控、權益等各類業務。
2020年2月，招行信用卡啓動核心系統升級。
但早在2017年，招商銀行啓動了信用卡外圍系統升級，先於核心系統。
當時，正逢雙11，互聯網流量巨大，而根植在主機上的系統穩定性很高，卻無法適應如此大流量的場景。每次針對主機的擴容，都耗資成本數億。
「系統升級之後，系統容量已經能完全滿足雙11的峯值流量。」項目組成員稱。
「外圍系統承載的是多變的業務經營策略，因此更易受外部環境影響。」招行信用卡解釋為何採取先外圍後核心的策略。
在核心繫統升級的過程中，外圍系統僅需要進行少量適配性改造，由舊核心對接至新核心，即可實現新舊核心系統間的切換。
因此，「先核心後外圍」的方法論，能有效屏蔽核心系統的變更對業務運營流程的影響。
「信用卡核心系統升級完成，也標誌着信用卡所有主機系統全面完成升級。」項目組成員評價道。
3.
投產後，核心被異構，但客户卻無感。這得益於「動態跟賬」的實現。
據悉，招商銀行信用卡是業內首家實現了異構系統「動態跟賬」的銀行。
所謂動態跟賬，指新系統和老系統處理同一份數據，處理之後的結果進行比對。
「若對比結果總是一樣，我們就可以拍胸脯説，新系統沒問題。」項目組成員形象描述道。
與之對應是「靜態跟賬」，工作人員將生產上某一天的數據導至測試環境，由新舊系統同時處理，分析差異點，不停排查，一輪一輪開展。
動態跟賬，每一天都是新的數據，數據的豐富度和真實性遠遠超過靜態跟賬，近乎模擬實際投產之後的情況。
「每天可能有幾千萬差異量，僅靠人工分析做不到，必須有自動化的差異歸類機制，自動識別潛在缺陷的差異，再與人工分析結合。這是一套非常複雜而精細的流程。」
信用卡核心關聯着百餘外圍系統，成為複雜而龐大的整體。據項目組成員介紹，核心系統與外圍系統配合，必須有一個整體性架構的規劃，才能實現動態跟賬。
也就是説，既要有架構面的物理基礎，又要有自動化的差異識別，以及強大的人工分析能力，要求甚高。
整個動態跟賬持續了兩個月，自2022年4-6月，直至缺陷逐漸收斂，才在6月份進入投產階段。
4.
系統升級之後，招行信用卡不僅更換了引擎和底盤，而且賦予了諸多新功能(smart)，尤其對賬户和額度，注入了新的智能客户體驗。
因系統異構升級，整個設計過程，業務部門必須全面參與進來。
準備伊始，項目組召集信用卡中心的所有業務部門，明確需求，全面業務梳理，跟核心系統有哪些交互，如何處理，相當於「所有部門把業務邏輯捋了一遍。」
然後，他們整理出一系列的業務需求文檔，再一個一個地開會、評審。
這個過程，持續了兩三個月。
「完整的現有功能梳理，是實現平穩切換的重要前提。業務梳理，也是對當前系統內所有細節的大掃除的過程。」項目組成員稱，這對一個運行多年的核心繫統而言並非易事，業務人員和IT人員從兩個角度切入，梳理了多年前的廠商成熟產品疊加多年間所積累的所有功能。
工程浩大，是項目PMO對整個過程的評價。
新系統架構的設想彙報，涉及到核心系統最核心的兩部分：
賬務和客卡資料架構的設計。
額度架構的設計。
在材料裏，項目組提出，「額度網」是額度架構實現的結構。
過去，信用卡中心是分層管控的額度結構，結構層級相對固定，而升級後，網狀結構的層級不固定，節點之間的關聯關係更加靈活。
據項目組成員介紹，二代核心系統做了「歸户」的處理，即一個持有人無論有多少張信用卡，均歸結在同一個賬户裏，這是2.0系統的亮點。三代核心系統又實現了額度和賬户的分離。解耦的動作，優化了額度架構和賬户架構。
「一次額度架構的升級，在過去至少要半年以上時間，做了額度網之後，很多工作都可以通過配置來實現。額度架構改變的效率、靈活性和精細度均有所提升。」項目組PMO稱。
「額度網」也可以做場景化授信，比如在一個特定的場景下——天貓分期，授予一塊專門額度。這種功能，在以前的額度架構下很難實現。
此外，在三代核心系統中，項目組對電子卡的介質進行了特殊設計，更支持信用卡「無卡化」趨勢。實現了實體卡與電子卡的無縫銜接，主動剪去了信用卡，將信用卡電子化，大幅提升了信用卡的便捷性、時效性與安全性。
最終，新核心系統實現了四個層面的升級：額度與賬户的解耦。首創了可配置的網狀額度架構。支持賬務精細化管理。重構信用卡底層管理機制。
5.
金融機構之間的競爭，某種程度上是底層系統之戰。
招商銀行信用卡二代核心系統的搭建，在2008年啓動，至2012年結束，三代核心系統則自2020年至2022年。
優秀是一種習慣。招商銀行有「零售之王」的美譽，正是因為方方面面的自我高要求，金融科技也不例外。2021年報顯示，招商銀行的信息科技投入佔公司營收高達4.37%，在股份制銀行中排名居首。
「每一代核心系統搭建之後，項目組都為卡中心培養了一批對系統面、對業務面都很瞭解的人才。」
信用卡核心系統是整個信用卡系統中最底層的架構。這一次異構，為招行信用卡未來業務騰飛奠定了基礎。