為“賺錢”提前還貸？9個月被罰超50次的龍江銀行，遭年輕人重創_風聞

近段時間，爭相排隊去銀行辦理提前還貸業務的年輕人，吸引了全行業的目光。

尤其是在9月15日，國有六大銀行在內的多家銀行宣佈下調個人存款利率後，將資產存留於銀行賬户中吃利息似乎成了並不明智的“理財”方式。無論是對長期利益的考量，還是被輿論情緒所裹挾，年輕羣體在第一時間，將提前還貸的話題頂上了各個社交媒體的熱搜。

畢竟在經濟下行的環境中，用存款來減少高額房貸所帶來的每月固定支出，不失是一種另類的資產變現和投資途徑。

儘管這很可能將會是一場波及銀行業的風波，但是對於某些經營狀況不太良好的銀行，特別是近些年被監管部門加強重視的城商行，很可能會遭受更大的衝擊。其中最典型的，大概還是去年剛經歷董事長“落馬”，今年又連續收到超50張行政處罰罰單的龍江銀行。

那些看衰貸款業務的年輕人，是否會在不經意間，對這家屢遭劫難的城商行，造成“落井下石”般的重創？

一、提前還貸等於“賺錢”，銀行業面臨重大危機？

不得不説的是，在當前經濟環境下，提前還貸某種意義上屬於“賺錢”。

房貸利率雖然在近些年有過大大小小的調整，相關機構也都在持續平衡房貸和居民收入的協調，但在實際生活中，普通居民的還貸壓力始終都沒有減輕。而且隨着疫情反覆和國際形勢變幻，反而有持續加大的傾向。

再加上近些年中，基金、股票、理財產品等投資理財渠道，普遍流失投資回報率，將資金保留於銀行賬户吃存款利息，成為相對穩妥的理財方式。也因此，在個人存款利率下調後，大部分人都丟失了“保底”的投資渠道，只能選擇另闢蹊徑。

收入減少讓不少人陷入焦慮，而房貸壓力似乎仍在持續增長。這樣的背景下，用收益縮水已經無法跑贏房貸的存款，來減緩高額還貸壓力，換算下來不僅不虧，反而能“賺”到不少。

也即是説，選擇提前還貸的年輕人，對銀行並沒有惡意，只不過是在當前經濟環境中，為求“自保”，對自己掌握的財產進行合理分配罷了。然而就像三體文明毀滅地球的做法與人類無關一樣，已經隱約成為風潮的提前還貸，很可能會成為繼“爛尾斷供”之後，對銀行業的又一次“災難級”衝擊。

**至少從9月中旬開始，各個銀行陸續採取了針對措施，要麼將線下網點預約時間延後，要麼就是將線上APP的提前還貸功能，掛上“後台系統升級暫時無法受理”之類的免戰牌。**部分區域銀行更是不堪壓力，不得不用排隊系統，來分拆客户要求提前還貸的風險。

考慮到今年8月1日，交行曾發佈“提前還房貸交1%補償金”的調整提前還貸補償金收費標準，之後遭到各方面聲討，最終不得不予以刪除。銀行為了規避風險採取的措施，使得服務態度出現了明顯的差異化改變，也同樣在加劇用户羣體的擔憂。

為了防止可能出現的“擠兑式”提前還款浪潮，各大銀行在後續環節，很可能還會出現更“激烈”的應對手段。之所以如此，或許主要還在於以下兩個層面的考量。

1.高房貸利率客户丟失，影響銀行業績。

雖然2022年上半年房貸利率最低水平已經降至4.25%，但此前購買房產的部分用户，簽約時正好處於6.37%的最高點前後。由於房貸的違約率較低，這一部分用户每月的高額還貸，在銀行房貸業務板塊中也算得上是一筆不容忽視的收入。

而面對高房貸利率簽約客户轉換低利率按揭的需求，銀行方面為了維持高息差的收益，始終都沒有太多鬆口。一旦發生大規模提前還貸，短期內營收波動之餘，高房貸利率客户提前還貸後，還貸數額大減，很可能會導致銀行營收出現大幅度下滑。

2.優質資產板塊流失，不良率大幅提升。

如今，房地產市場所面臨的“寒冬”，已經是各方面都心照不宣的事實。據不完全統計，2022年上半年全國商品房銷售面積下降22.2%，銷售額更是出現28.9%的下跌。

而房貸業務作為銀行信貸業務中最穩定的優質板塊，自然也引發了各大銀行的警惕。除了放寬貸款條件，鼓勵購房消費之外，對於有着良好資金儲備的優質客户羣體，也給予了更多關注。

如果這一羣體出現了大規模提前還貸，即便有着釋放銀行房貸空間、優化信貸結構等優勢，也很難抵消長期收益降低、現金流失穩、優質資產流失等多個負面弊端的連鎖反應。特別是房地產市場萎縮積累了大量不良資產，優質資產的流失，也很容易就能影響到銀行的信用體系。

對於不良率長期高於行業平均水平的龍江銀行而言，提前還貸所引發的風險，或許要比同類銀行更加明顯。

二、高管連續落馬罰單不斷，不良率猛增的龍江銀行被擠進牆角？

截至2022年6月30日，龍江銀行的不良貸款率高達3.89%，遠超商業銀行1.67%的同期平均值。

**而且這並不是短期的突發情況，從2019年開始，龍江銀行的不良率就一直處於上升狀態。**據公開資料顯示，2019年至2021年，龍江銀行不良率分別為2.05%、2.19%、3.31%，其中2021年1.12%的增幅，創下了多年來龍江銀行不良率最高漲幅紀錄。

與此同時，同期內，龍江銀行總營收分別為49.98億元、45.98億元、44.07億元，漲幅分別為0.11%、-8%、-4.15%。淨利潤分別為15.03億元、9.47億元、7.32億元，增幅分別為-6.61%、-37%、-22.49%。

近3年中，龍江銀行的營收和淨利潤整體走勢都趨向於下跌，甚至直到2022年上半年，龍江銀行的淨利潤只有3.96億元，同比下滑25.51%，延續了連年走低的趨勢。同時更令人擔憂的，是龍江銀行居高不下的行政處罰頻率，以及高管相繼落馬後，暫時看不到明顯改善的管理現狀。

1.連續違反相關法律法規，9個月累計罰單已超過50個。

就在前不久的9月23日，銀保監會公佈了新一輪的行政處罰決定書。其中，龍江銀行及哈爾濱龍府支行，因未準確計量信用風險加權資產、銀行承兑匯票業務不審慎，在9月16日被分別處罰50萬元、240萬元。

而就在9月16日當天，中國銀保監會牡丹江銀保監分局以“違規調整貸款質量分類，貸款五級分類不準確”的案由，對龍江銀行牡丹江振東支行處於人民幣150萬元的處罰。一星期左右的時間內被累計罰款440萬元，卻遠不是龍江銀行的“最高水平”。

今年上半年，龍江銀行就收到了53張罰單，累計罰款金額高達2145萬元。其中，多達34張罰單都集中在4月份，4月13日更是創下一天內被開出28張罰單的紀錄。

在這28張罰單中，有19張都是針對龍江銀行本體，共計罰款1260萬元，剩餘9張則是龍江銀行部分分行，處罰金額累計470萬元。相較之下，2021年龍江銀行及其分支機構的全年罰單數量，也才只有10張，累計340萬元左右。

通過天眼查，也能看到龍江銀行所招致的司法糾紛，主要集中與處罰緣由相關的貸款業務領域。

而且進入2022年之後的處罰依據，幾乎囊括了《中華人民共和國銀行業監督管理法》裏面最典型的部分條例，很難説在2022年剩下的3個月左右，龍江銀行是否還會繼續刷新自己的罰單紀錄。

2.內部管理缺失，新董事長上任半年仍處於磨合期。

從罰單的處罰依據中就能看出，2022年之所以會出現如此大量且密集的行政處罰，主要原因還是在於，人事部分的內控管理機制不完善，以及高管連續“落馬”後造成的管理體系振盪。

其源頭或許要追溯到2020年12月1日，龍江銀行原黨委副書記、行長關喜華，因行為嚴重違紀違法，並涉嫌貪污犯罪、受賄犯罪，且在黨的十八大後仍不收斂、不收手、性質嚴重、影響惡劣，被開除黨籍。其後，2021年1月12日，龍江銀行原監事長李久春因其行為已嚴重違紀違法並涉嫌受賄犯罪、違法發放貸款犯罪，被開除黨籍。

在2022年3月31日，去年9月就已經“落馬”的龍江銀行原黨委書記、董事長張建輝，因為存在向管理和服務對象放貸獲取大額回報，把金融審批作為謀取私利的工具，大搞權錢交易，嚴重破壞金融市場秩序等行為，被開除黨籍。

甚至有傳聞稱，龍江銀行董事長之所以“落馬”，是因為參與到針對外賣員的套路貸陷阱中，波及了寧波、貴陽、廣東等多個地區。

而且受其波及，今年4月，龍江銀行牡丹江振東支行原行長鬍傳敏也因涉嫌嚴重違紀違法被查。6月2日，剛剛卸任龍江銀行行長的張松，也因涉嫌嚴重違紀違法，開始接受紀律審查和監察調查。

隨着董事長、行長以及多位高管相繼落馬，龍江銀行的管理職位儼然成了“高危職業”。而且考慮到人事關係的錯雜，相關調查可能至今也仍沒有結束，很難保證接下來不會再有類似的案件東窗事發。

在這樣動盪的內部管理環境中，今年3月2日接任空缺了半年左右的董事長職位的石玉龍，顯然要承擔着非常艱鉅的改良任務。只是從下半年依舊頻繁出現的行政處罰，不難看出龍江銀行的動盪期尚未結束，新帥上任後短時間內很難有所大的作為。

同時，面對愈演愈烈的提前還貸風潮，龍江銀行也將迎來更為沉重的經營壓力，能否儘快結束內部管理失準所引發的連鎖反應，可能將會是當前階段的重中之重。

否則，這一屆年輕人，未嘗不會成為壓垮駱駝的最後一根稻草。

參考資料：

《提前還貸遇難題：銀行上演長時間“系統升級”，線下渠道排到兩月後》——經濟觀察網

《風波中的龍江銀行：曾一日連收28張罰單 數量、金額均為城商行最高》——鳳凰網財經

《營收淨利大下滑 高管密集“落馬”的龍江銀行走向何方？》——城市金融報

《龍江銀行淨利三年降45%不良率達3.31% 高管相繼落馬年內狂收45張罰單被罰2200萬》——長江商報