催收公司被治理後，越來越多的人開始不還錢？_風聞

大家好，我是烏鴉。

這兩年，如果你網購的時候使用了快遞櫃服務，很有可能會在取件的時候看到反催收機構的廣告。

在廣告裏，他們會告訴如果你欠款還不上、銀行一直催沒有關係，專業人員可以幫你停止存款、延長還款：“過度消費導致賬單逾期、網貸逾期、壓力大還不上怎麼辦？專業法務團隊1V1諮詢，幫您停催、延長還款週期。”

如果點進鏈接，就會跳出一個填寫個人信息的頁面，要求你填寫姓名、地址、手機號還有逾期金額。

對於普通人來説，這個小小的鏈接只是不會多看一眼的垃圾廣告，但是在那些被擊中痛點的目標用户眼裏，這樣的推廣簡直誘惑力十足，被追着催債的滋味實在是太難受了。

畢竟，如果要盤點現代人最害怕的事情，借錢一定能夠排在前幾名——不管你是開口借錢的，還是被別人借錢的。很多人害怕借錢，是因為擔心對方不還錢，銀行和金融機構當然也怕，於是幫人討債和催收就成了一門大生意，最為人所知的就是各種催債公司。

而道高一尺魔高一丈，這些年，對應的另一門生意也逐漸興旺起來——對抗催收。催收和反催收的相互較量，也引出了另一個直擊靈魂的問題：借錢的和要賬的到底誰是大爺？

收件碼上的反催收組織宣稱自己 “十年專注解決某卡、網上債務超時問題”，這種説法顯然太保守了，這種需求與博弈已經持續了近20年。

不得不説，在剛開始的時候，催收組織才是那個説話大聲的人。

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2000年之前，普通人基本接觸不到催收人員，更別提催收公司了，畢竟當年去借高利貸的人相當少。在民間的印象中，這些催收人員跟黑社會的畫風基本一樣，乾的事情不是在欠債人門口潑油漆，就是在學校門口蹲人家孩子，手段極其殘忍、性質十分惡劣。

這些印象有一些真實的成分，也有相當一部分經過了藝術加工。

催收公司真正進入大爆發，要等到2003年左右。隨着國民經濟的迅速發展，各種信貸消費業務也飛速擴張，2003年也是中國信用卡元年，當年6月份信用卡髮卡量就達到了2499萬張，到了2010年國內信用卡數量已經達到了2.3億張。

如此迅猛的增長之下，同時放鬆了對申請人信息與資格的審核，很多信用卡專員還瞄準大學校園推廣各種信用卡。

到了2007年，一個更加重量級的東西開始在中國出現——網貸平台。經過幾年的發展，網貸平台在2012年左右進入了野蠻發展時期，從130多家猛增到2015年的3000多家。

借貸的多了，逾期乃至不還錢的人自然也隨之迅速增加，於是催收也變得越來越重要。

一般來説，正規銀行都會有自己的風險管理部門，但根本沒有辦法應對劇增的催收業務量，“銀行內部的風險管理部門催收電話根本打不過來，呼叫中心的客服也不適合幹這個，就靠我們去駐場催收或者他們外包出來”。

至於那些正規和不那麼正規的網貸平台，自然更加依賴催收公司來幹活。

全國究竟有多少催收公司，恐怕沒有人能夠統計，這個數量在3000到9000之間浮動，至於有多少人幹這一行，一個常見的説法是30萬。

與如今的發催收組織一樣，催收公司同樣也非常注重自我宣傳：“今有欠債不還者，可請催客出馬，為債主排憂解難。”

至於他們究竟怎麼出馬，最常見的就是打電話，也叫電催。

只不過，打電話也有不同的風格。比較温和一點的就是走感情路線，跟欠款人動之以情曉之以理，通過打感情牌讓對方自動還款。當然，這種風格的成功率比較低，如果電催員是男性，通常都會遭到欠款人的辱罵或者嘲諷，所以女性電催員比較吃香。

通常幹這行的都是年紀比較小或者剛畢業的女生，但大部分都會在兩三個月內跑路不幹，除了欠款人的辱罵，高強度的工作節奏也沒有幾個人能受得了：“電催就是爭分奪秒，你還想休息一分鐘？”

如果感情牌沒有用，接下來電催員可能就會用法律規定來説服對方還款，比如説欠款會影響徵信、買房買車等等，“有時候你可以説得嚴重一點，反正幹我們這行就是連嚇帶騙，要不然不可能要到錢”。

到了這裏各種騷操作就開始出現了，為了增加威懾力，催收人員常常會假冒警察、法院工作人員恐嚇對方。

就算是假冒國家機關人員，跟其他手段比起來也算得上“温和”，如果欠款人對這些“騷操作”還是油鹽不進，催收公司就會開始採取“野路子”。

一個最簡單的方法，就是電話轟炸。這個手段還有一個更加貼切的名字叫**“呼死你”**，“買整機500塊，只轟炸一小時四十塊”。

當然，這種轟炸不僅限於欠款人自己，還包括對方的家人、朋友、同學甚至老家的親戚熟人，總之就是利用社會壓力來讓對方還款，“當他身邊的每一個都知道他欠錢不還的時候，這個人基本上就完了”。

如果欠款人心理素質十分過硬，絲毫不在意世俗的眼光，對“社死”完全免疫，那麼催收公司就會採用另一種方式——外訪。所謂外訪，翻譯過來就是“馬上到你家門口”。

到了這裏，很多人熟悉的潑油漆就正式登場了。

而在催收公司最鼎盛的時候，有不少人真的會採取暴力手段，甚至會交流怎麼打人才能不留下外傷，讓人看不出來，“拿書本墊，用錘子打，躲開監控，最好很多人一起陪你去，到派出所錄口供的時候，大家都作證説你沒打”。

之所以為了催收能做到這個份上，是因為利潤足夠大，而且催收的難度越大，回款之後能夠分到的佣金也越多。信用卡逾期催收佣金在26%左右，而各種網貸平台佣金可達30%~40%。

只不過，本來就是灰色地帶的催收還這麼肆無忌憚，註定要被治理。

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2017年12月1日，銀監會發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

2018年1月，國務院發佈了《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》，將“暴力催收”定性為黑惡勢力行為。4月18日，銀監會發布《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》，嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

隨着國家的大力整頓，催收公司的好日子算是到頭了，不僅暴力催收越來越少，就連打電話催收也變得越來越客氣、小心，“覺得既大有可為又有筋疲力盡的感覺。身邊做催收的確實不多了，或者以前做催收，慢慢轉型的，轉型做其他的業務”。

治理不規範的催收，尤其是暴力催收，當然是好事，而且非常有必要，但是隨之而來有一個額外的後果，**“催收難度明顯加大了”。**按照一位不良資產公司高層人員的説法，某國有大行信用卡中心30天的催回率目前只有45%左右，而此前幾年這一數據是90%以上。

用一位前從業者的話説，催收行業**“就像金融體系的蚯蚓，乾的都是髒活累活，名聲和觀感也不好，但它卻對保持土壤肥力，維持生態系統平衡有重要作用”。**

於是，催收行業遭到治理之後，反催收開始逐漸囂張。

反催收本身並不是什麼新鮮事，最經典的一個操作就是，整個村子集體薅網貸平台的羊毛，你不是要打電話給我親戚朋友催債嗎，我們全都欠錢，誰都不用害怕在村裏抬不起頭。

如果有催債人員敢到村子裏去，最後甚至還要報警才能從裏面出來。

這種薅網貸羊毛的行為被稱為**“擼口子”**，曾經有人在網上稱自己從55家網貸擼了187000元，“和家人親戚坦白，都支持不還，已經逾期600多天了，親戚朋友沒有笑話我的，都諮詢怎麼貸的”。

這些情況雖然一直有，但大多是分散的零星現象，並那時尚未形成所謂的“反催收聯盟”，更不可能在取件碼上打廣告提供一條龍服務。而在催收行業和眾多催收公司被治理後，反催收的聲勢也越來越大。

根據金融行業者的觀察，各種通過惡性投訴、惡性起訴以達到免除利息或延期還款的例子從2018年開始出現，但在2019年幾乎翻了一倍，“‘反催收’已經形成所謂聯盟，有組織、有計劃、有套路地通過激化債務人與催收團隊、金融機構的矛盾，達到減免利息、延長債務期限、減少還款金額的目的，甚至要求賠償各種費用等”。

這個時間節點，跟催收行業被集中治理基本是前後腳。

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需要注意的是，很多人都很自然地默認被催收者是弱勢羣體，這種情況當然有不少，但是“反催收”的人羣中，還包含了大量擼口子以及利用信用卡“套現”的人。他們管追着自己的催收員叫“催收狗”，而催收員們則稱這些人是見不得光的“老鼠”。

最開始，這些人大多集中在貼吧、論壇以及各種聊天羣抱團取暖、交流心得，為了防備“催收狗”的滲透，這些羣都有自己的規矩。有的要求進羣必須在三分鐘內發出自己的實時逾期截圖，否則會被當成卧底踢出去；有的要求支付費用進羣；有的則要立毒誓：“如果我是催收狗或平台卧底，死全家。”

在這個階段，反催收還是小圈子的自發行為，屬於散兵遊勇，頂多賺個入羣費之類的，“我曾經也這麼扛過來，現在總結成為經驗分享給更多人”。

但到了2020年左右，反催收開始從論壇和聊天羣擴散到更大的平台，越來越多的反催收賬號在各個短視頻平台出現，傳授各種反催收的方法，“給催收員錄音，激怒對方，只要他敢罵人，馬上就拿着錄音投訴他”。

隨着人數不斷增加，反催收的專業程度也在上升，以前的催收人員反而大量加入反催收公司，“最近金融行業不景氣，催收行業又從去年開始就有很多人被抓，我決定離開這個行業，但又不想浪費自己的專業知識，就想，不如加入敵方陣營吧”。

反催收機構最直接的賺錢方式，就是通過債務協商收佣金，收費標準一般是欠款金額的10%左右。

當然，反催收機構不可能讓這些貸款消失或者永遠不用還，他們通常承諾的效果是可以停止對方催款，或者“停息掛賬”，也就是不用還利息，只還本金就行，另一個就是重新協商還款期限，延長還款的時間。

為了達到這些目的，反催收機構最常用的手法是先提出無理訴求，對方不滿足馬上去第三方投訴平台誇大其詞，最後到監管機構進行投訴，這一套基本是流水線作業。

大量的惡意投訴給金融機構和監管部門造成了很大壓力，某銀行內部人士發現，2020年第一季度，其所在銀行收到監管書面正式轉辦投訴393宗，其中催收類投訴佔比82%，協商還款類在催收類投訴中佔比為97%，模板投訴在催收類投訴中佔比高達64%。

此外，他們還會偽造各種證明材料，比如經濟貧困證明。他們也會代借款人到醫院開具借款期間的病歷證明，上傳給金融機構並提出異議，然後金融機構審核，如果徵信修復成功，會給相關醫生回扣。

另一方面，催收機構還會搞“知識付費”，利用直播推廣自己的課程，“交999元成為我們的會員，就能聽所有的課程”。有的機構還表示，能夠提供徵信修復、保單維權、罰息追回、網貸協商技術等金融實操的技術資料包。

學完這些技巧，你就可以去跟催收人員高強度對線了。

但是反催收不可能總是成功，這些機構怎麼保證穩賺不賠呢？

首先，在簽訂的協議中，通常並沒有失敗之後退還預付金的規定，“服務費需要提前一次性結清，如果對方不願意或者猶豫，基本上就是白嫖。”

而且別忘了，反催收機構會讓客户提供自己的個人信息、貸款信息及欠款金額等敏感信息。

不管能不能拿到佣金，先把這些輕易到手的信息賣出去，不就能拿到保底錢了？所以當有人找上門來的時候，不論能不能反催收成功，這些機構註定不會賠本。

催收公司已經被治理過多次，而對反催收機構的整治，還需要進一步加大力度。

2021年2月，銀保監會明確提出，堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構接入各類徵信系統，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡羣組的治理。

2022年，中國人民銀行印發了《關於開展“徵信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國範圍內開展此項工作。7月份，銀保監會辦公廳發佈的《關於進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，明確了要嚴厲打擊非法代理黑產。

當然，只要借貸行為存在，關於催收和反催收的問題就一定會存在，有借必有還只是一個很難達到的理想狀態。但這個問題本身已經夠讓人頭大了，不需要兩個龐大的灰色產業再添一把火。

而催收機構和反催收機構的漫長博弈，用從業者的話來説，就像**“一種魔法想打敗另一種魔法”**，可惜的是雙方用的都是“黑魔法”，都嚴重擾亂了金融行業的秩序和社會的信用制度。

如果沒有任何治理放任其發展，一方藉助催收公司不擇手段討債，另一方依附反催收機構千方百計賴賬，那畫面簡直不敢想象。

參考資料：

澎湃新聞：《催收：萬億市場下的高薪行業，人人自危的生存處境》

一本財經：《抖音“反催收聯盟”：聚集500萬大軍，殺傷力增強百倍》

澎湃新聞：《網貸背後灰色催債鏈：全國上百個催債羣，交流如何打人不留痕》

新金融觀察報：《反催收技巧:一場老賴和催收員的博弈》

鋭公司：《催收江湖“罪與罰”》