360數科、信也、樂信、小贏科技，金融科技“四小龍”服務6億用户_風聞
开甲财经-2022-11-24 09:48
開甲財經注意到，第三季度全國GDP保持增長的同時，金融科技平台也實現了同頻增長。根據360數科、信也科技、樂信、小贏科技發佈的Q3財報顯示，中國金融科技“四小龍”在第三季度均取得了亮眼成績。
11月14日，360數科（Nasdaq:QFIN）發佈2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入41.441億元，淨利潤（Non-GAAP）10.379億元。報告期內，360數科面向金融機構的科技賦能業務取得新進展，首創支持合規金融雲與本地化部署並存的混合雲模式，整體形成了賦能中小銀行信貸零售轉型的系統解決方案和業務增長解決方案。
11月15日，信也科技（NYSE:FINV）發佈2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入29.71億元，幫助金融機構為320萬用户提供借款服務，促成借款金額455億元。截至三季度末，信也科技已累計為超過70家持牌金融機構提供數字化服務。
11月7日，小贏科技和樂信同時發佈2022年Q3財報。
小贏科技（NYSE:XYF）發佈2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入8.95億元，撮合和提供貸款總額為198.25億元，截至2022年9月30日，歷史累計活躍借款人數為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計註冊用户數達7890萬人。
樂信（NASDAQ:LX）發佈2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入27.08億元，交易額達到562億元，超出此前530億的預期，環比增長14%；在貸餘額946億元，環比上升9%；淨利潤（Non-GAAP EBIT）4.1億元，環比增長59%。
在普惠金融方面，利用數字技術實現更廣泛羣體覆蓋的數字 普惠金融服務，已經成為全球金融業務發展的重要趨勢。
360數科、信也科技、樂信、小贏科技作為中國在美國上市的四家最具代表性的金融科技企業，其在服務新市民、小微企業過程中有着豐富的經驗和驕人的成績。開甲財經根據各家披露的數據統計，金融科技“四小龍”累計註冊用户達6.16億。
服務“新市民”
今年3月初，銀保監會與央行聯合發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，進一步明確了“新市民”涵蓋的人羣範圍，即“因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地户籍或獲得當地户籍不滿三年的各類羣體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等”，從規模上看，“新市民”已經多達3億人。
如何協助金融機構優化基礎金融服務，提高“新市民”金融服務的可得性和便利性，助力“新市民”獲取均等化的金融服務，是新一輪政策風口下，金融科技企業新的機遇和挑戰。
深圳銀保監局聯合人民銀行深圳支行及深圳地方金融監管局7月發佈《關於加強新市民金融服務工作的實施細則》，推動深圳金融機構提升新市民金融服務水平，合力打造新市民金融服務的“深圳樣板”。作為深圳本土金融科技企業，小贏科技全力打造新市民“深圳樣板”。
深圳作為移民城市，據統計，新市民約1350萬人，佔全市常住人口超過75%。從事廣告傳媒行業的司同強便是深圳的新市民之一。司同強表示，作為一名創業者，由於手頭流動資金並不充裕，加上部分客户結款時間較長，使得他面臨資金週轉壓力。好在隨着金融科技的發展，他的資金難題得到了大大的緩解。
在朋友的介紹下，司同強接觸到了小贏卡貸，借款體驗下來極為方便，“只需要手機上傳一些資料，不用跑銀行，不用各種抵押，特別簡單”。
小贏科技的核心業務是利用自身科技技術助力金融機構找到新市民羣體。把新市民羣體和金融機構有效的進行連接，讓金融機構精準覆蓋新市民羣體，也讓新市民的金融需求獲得滿足，在打通服務實體經濟的最後一公里的同時也提高新市民金融服務的可得性和便利性。
截至2022年三季度末，小贏科技的在貸餘額為337.89億元人民幣；截至2022年9月30日，歷史累計活躍借款人數為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計註冊用户數達7890萬人。
從360數科的業務實踐總結來看，服務“新市民”作為普惠金融的組成部分，其內在邏輯相同，歸根結底分為三個層面：一是找到人，二是看準人，三是服務人，這三步都離不開科技的加持。比如在“看準人”環節，360數科完善了金融全鏈路管理，實現“看準人”目標。
貸前，360數科利用歷史數據作為有監督機器學習的測試數據集，通過規則條件、用户分層、用分類器將用户做信用分的區分，從而針對性的實施服務策略。
貸中，利用健康診斷實時評估用户風險，並通過動態決策模型調整用户的貸款額度與利率，並以決策結果實時輸出業務策略。
貸後，根據客户特徵判定還款能力、還款意願、情緒因素等，360數科將綜合評估貸後管理難度，制定相關策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩定的案件可由360數科自研的智能語音機器人完成，實現貸後管理效果最優化。
截至2022年三季度末，360數科累計幫助141家金融機構為4300萬用户提供授信服務，用户量同比增長17.8%；為2630萬用户提供借款服務，同比增長12.9%。報告期內，360數科累計註冊用户數首次突破2億人次，同比增長11.9%。
服務小微企業
今年4月25日，銀保監會發布《關於2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》要求：加強和深化小微企業金融服務，支持小微企業紓困恢復和高質量發展，穩定宏觀經濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進一步提升金融服務的質量和效率，擴展服務覆蓋面。
在《通知》等政策的指引下，各類銀行對於小微企業的服務意願被空前提高，但由於中小銀行科技能力不足，無法識別、定價其風險，很多小微企業對銀行來説又“心有餘而力不足”，而金融科技“四小龍”擅長以AI和大數據為客户服務，充當了小微企業主與銀行之間的連接器。
第三季度，樂信積極履行企業社會責任，持續推進“小店煙火計劃”，緩解個體户、小微、小小微企業資金困難，以科技服務實體經濟，以普惠幫助新市民、中小微企業羣體。季度內，樂信面向小微企業信用借款額達54億。
信也科技Q3財報顯示，2022年第三季度為50.4萬户小微企業主提供服務，單季促成的小微用户借款金額增長至113億元，佔季度總交易量的24.8%，同比增長43%。通過領先的數字能力，信也科技與金融機構協同，持續優化小微客羣質量。2022年第三季度，信也科技小微用户中，近 60% 的企業已持續經營 3 年以上，私營業主佔據小微客羣整體的64%。
為解決小微企業融資中的風控難題，360數科基於自身在數據智能技術方面的優勢，成功研發出Argus風控引擎企業版，通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，在獲得申貸主體授權的前提下，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關係的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置於整體關係圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。實現了對零散個體的精準風險定價，有效提高個體工商户信貸可得性，現已成為金融行業知名風控系統，為大規模地服務小微奠定了堅實基礎。
不難發現，雖然中小微企業融資難和融資貴一直是推進金融服務實體經濟過程中的焦點問題，但隨着金融科技的廣泛應用，金融機構在利用新興技術手段提升中小微企業金融服務能力方面取得了突出成效。