打造金融科技新範本 江蘇蘇寧銀行加速“小而美”的進擊之路_風聞

近年來，數字技術加速創新，金融業積極擁抱趨勢，數字化轉型穩步推進，新應用、新模式與新業態不斷湧現，為我國數字經濟高質量發展蓄勢添能。

作為一家科技驅動的O2O銀行，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，聚焦市場的“縫隙”業務，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務，走出一條差異化發展之路。

歷經五年的發展，江蘇蘇寧銀行整體經營穩健，服務超過5000萬用户，已率先成為江蘇榮獲國家高新技術企業認定的商業銀行、是全國金融業率先獲評DCMM三級認定的機構、入選穆迪“全球20家新鋭銀行”榜單，被《亞洲銀行家》雜誌評為“全球10大數字銀行”。

科技使金融更簡單

在成立之初，江蘇蘇寧銀行就帶着濃重的科技創新的基因，確立了線上線下高度融合的“O2O”模式，這也是其獨具特色之處。

簡單來説，江蘇蘇寧銀行依託線上線下融合的O2O模式進行佈局，打造完整的O2O閉環體系，為用户提供線上、線下全場景金融服務，把O2O模式貫穿到業務的全流程，具體表現在O2O獲客、O2O業務、O2O賬户、O2O運營、O2O風控。

在展業模式中，江蘇蘇寧銀行大規模採用線上化服務模式，基於金融雲將遠程銀行中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達客户、服務客户的主渠道，99%以上的客户來自線上，99%以上的業務在線辦理。以集中化作業中心服務分散各地的龐大客羣，既解決了資源過度分散問題，又可為用户提供全天候、隨時隨地可得的金融服務支持。

該行相關負責人介紹，這一方面是客户使用產品服務更簡單了，比如在開户環節引入了人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科技手段，將開户流程由原來的10幾步精簡至6步，可實現100秒極簡開户；另一方面是員工的展業、操作更簡單了，比如開發了“升級通”平台，助力員工推進無縫融合的O2O線上線下工作流程。

這背後得益於江蘇蘇寧銀行將技術創新作為發展的核心驅動力，持續加大科研方面的投入，研發投入佔營業收入的比例超過8.04%，科技人員佔比達到51%；建立了高標準的金融科技實驗室；累計申請專利150餘件，在全省金融機構中位列第一。

此外，江蘇蘇寧銀行先後獲得中國人民銀行金融科技應用試點單位、國家工信部大數據試點項目、江蘇省博士後創新實踐基地、江蘇省研究生工作基地、南京市企業專家工作室等榮譽，併成為江蘇省首家通過國家高新技術企業認定的商業銀行。

深入場景做文章

“沒有金融科技，難有普惠金融。”這是江蘇蘇寧銀行一直堅持的一個觀點，並一直努力踐行着。

江蘇蘇寧銀行作為一家科技驅動的新型銀行，明確提出要做市場“縫隙業務”。五年多來，堅定地通過做“小”來做大用户規模。信息化下的普惠金融業務強調的是長尾效應，只有做大用户規模才能實現規模的增長，而做小微市場其實就是做大用户規模。江蘇蘇寧銀行通過各類金融科技手段拓展眾多的批發商、個體户店主、以及個人消費者等 “普惠客羣”，將用户規模做大，從而實現資產規模的增長。

以小微貸款業務為例，由於沒有靚麗的財務報表和抵押物，小微企業常常一“貸”難求，而傳統流程也需要提供複雜的材料。江蘇蘇寧銀行自主研發的“微商分”、“星象”客户畫像、CSI反欺詐引擎、小微風險審批模型體系、“秋毫”小微風險預警系統、“捕逾”智能催收等功能系統，覆蓋小微貸款全流程。提高風控能力的同時，讓企業主不用離開店鋪，即可隨時隨地使用APP在線上申請貸款。

“未來銀行就是融於場景中的銀行。”江蘇蘇寧銀行希望未來金融服務像水一樣滲透各個業態，融入各個場景之中，而將金融服務滲透到場景之中同樣需要金融科技的力量，需要數字化的力量。

江蘇蘇寧銀行大力發展場景金融，把金融服務內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節。同樣以微商金融為例，江蘇蘇寧銀行與生態內外的合作伙伴結合彼此的優勢資源，形成金融+製造業、金融+農業、金融+物流、金融+餐飲等多種跨界金融服務，構建行業解決方案，利用金融科技實力向合作平台輸出API技術，開放金融服務端口，為場景平台賦能。

該行認為，“金融科技+場景金融”，為解決過往互聯網銀行經營難點提供了思路。分佈式技術能夠大幅降低銀行核心系統成本；大數據技術則彌補了徵信數據缺失的問題，豐富的用户數據畫像又為用户需求定位、精準營銷提供了基礎；人工智能實現了流程自動化及批量處理，大幅提升流程時效，使低成本服務海量客户成為可能；雲計算為線上化、遠程化、跨地域的展業模式提供穩定、低成本的支持；生物特徵識別則解決了不見面情況下的用户識別、KYC、反欺詐問題。

實現差異化經營

小銀行若與大行同質化競爭，在品牌、資金、人才等各方面處於劣勢。這就要求中小銀行控制住業務慾望，基於資源能力，定位為銀行業市場的“補位者”。江蘇蘇寧銀行堅持走差異化發展路線，致力於打造 “普惠金融精品銀行”，其經營結果也表現出差異化特徵。

在成本控制方面，基於科技創新基因，江蘇蘇寧銀行以技術進步有效降低各項經營成本，促使成本收入比逐年下降，由2018年初創時的58.65%大幅降至2022年9月末的22.87%，顯著低於27.72%的銀行業平均水平。

在風險控制方面，由於普惠金融客羣抗風險能力更弱，江蘇蘇寧銀行十分重視風險管理，2022年9月末，該行風險撥備覆蓋率達到187.27% ，不良貸款率0.97%，顯著低於1.69%的行業平均水平。

在流動性管理方面，聚焦於小額分散的普惠金融業務讓江蘇蘇寧銀行在資產端具有更高的靈活性。在負債端，江蘇蘇寧銀行以線上服務平台彌補缺少線下網點所帶來的吸存壓力。截至2022年9月末，江蘇蘇寧銀行流動性比率94.56%，遠高於61.22%的行業平均水平。

在品牌影響力方面，江蘇蘇寧銀行以“小銀行”實現“大影響”。2022年2月，穆迪公司發佈《新鋭銀行的快速增長為傳統銀行體系注入新活力》報告，評定出全球最大的20家新鋭銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第五。2022年5月，《亞洲銀行家》雜誌評選全球前100名數字銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第7位、亞太第3位。秉承“科技使金融更簡單”的理念，江蘇蘇寧銀行經營穩健，品牌影響力不斷提升。

未來，江蘇蘇寧銀行將繼續堅持“科技驅動的O2O銀行”定位，踐行“科技使金融更簡單”的使命，力爭成為“長三角核心區普惠金融客羣最多、Fintech應用最多、具有領先優勢的專精特新數字銀行”。