加速銀行數智化發展，電子合同大有可為_風聞

在互聯網經濟快速發展的助推下，越來越多的銀行開始引入電子合同、電子簽章以加速金融服務線上化，實現數字化轉型的需求。

疫情背景下，中國銀行保險監督管理委員發佈《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》，提出“金融監管部門要對電子簽章等的合法性予以充分認同”，明確指出商業銀行互聯網貸款業務應當使用“數據電文形式簽訂合同”。這讓電子合同、電子簽章在金融領域發展迎來新的發展機遇，在銀行業應用越來越廣泛，全面助力銀行數智化發展。

 

政策及應用方面，都已趨成熟

 

2017年之後，電子合同在金融機構風控合規上已被廣泛應用，對銀行優化客户體驗、加強風險管控、提升業務市場競爭力大有助益，無論從政策上還是應用角度看，電子合同科技都已趨成熟。

2020年底，著名數字金融創新知識服務平台——金科創新社發佈《2020銀行業電子簽約發展及智能風控管理調研報告》指出：隨着國家對互聯網金融行業的持續整頓和P2P行業的退出，銀行業的電子簽約將成為金融行業的主力軍。國有銀行普遍較早實現了電子簽約的應用，滲透率相對較高，並帶動城商行、農商行等加速跟進。

事實上，金融監管有關部門早已深刻認識到電子合同、電子簽章在金融合規化發展中的重要作用。2020年5月，中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），明確提出商業銀行在合同簽訂、合同和數據檔案存儲、數據安全等方面，必須通過數據電文的形式進行。而電子合同，就屬於數據電文的範疇。

有專家認為，電子合同具有簽署人身份實名認證快速、簽署人意願驗證方便、合同內容防篡改等優勢，在金融機構風控合規上已被廣泛應用。《暫行辦法》明確商業銀行互聯網貸款業務簽訂合同應當使用數據電文，從側面證明了電子合同科技被政府高度認可。

 

讓銀行交易更合法、合理、合規

 

業務流程繁瑣、成本高昂、存在糾紛風險以及管理低效是銀行業的痛點所在：涉及金錢等財產安全問題需要線下多方蓋章，行內流程冗長，權限劃分、用印審批覆雜；銀行及貸款行業有着各類監管，為了符合各類規定，需要耗費大量精力在各類貸款文件的簽署上；由平台自動生成，且未經電子簽名處理的電子協議容易被篡改，失去法律效力，若存在系統簽署身份認證漏洞，代簽、替籤、違約、糾紛案件將頻發，且平台方很難擁有有效處理方法及應對機制；繁瑣的業務流程必然導致大量紙質合同的產生，合同歸檔難且不易查找，管理工作量大。

而採用電子合同，其可靠的電子簽名可以為銀行交易提供重要的保障。

證據效力強。電子合同簽訂過程需要使用有效的電子簽名並進行實名認證，確保簽署的電子合同具備法律效力，同時第三方存證機構通過區塊鏈+時間戳等技術手段，對數據進行上鍊加密存儲，確保了數據不被篡改，同時保障證據的真實性、合法性、關聯性。

電子化存儲，節省成本。電子合同無需像紙質合同一樣一式多份，也無需佔用物理儲存空間。雙方在平台上進行簽署，存儲也在平台上進行。除此之外，簽署情況還會同步到第三方存證機構，儲存、調取方便快捷，大大節省了時間、人力、空間成本。

取證效率高。傳統公證取證模式下，公證取證往往都由人工操作設備，效率較低。通過第三方電子數據存證，取證過程就相對簡便，顯著提升了取證效率。

相對於傳統合同簽訂模式因法律風險、效率低下等痛點而步履維艱，電子合同因可信身份認證、可信時間戳、可追溯區塊鏈等綜特性，在銀行業的優勢越發明顯。